最近，部分支付宝的花呗用户接入央行征信系统。
有人担心，花呗接入央行征信系统后，如果忘记还款，或者没钱还款造成逾期，会不会对个人征信造成负面影响？会不会对未来*款贷**买房造成影响？
可以先看一下自己花呗有没有接入央行征信系统。
用户如何得知是否上征信？
点开支付宝，花呗，在“花呗”—“我的”—“相关合同及产品说明”栏目中，页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户会接入征信。而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信，下图属于接入征信的状态。
1、花呗是个啥
很多用户使用支付宝，并且是支付宝的重度用户。
支付宝上的有两款产品，蚂蚁借呗和蚂蚁花呗。
花呗和借呗到底有什么区别？
花呗依托于阿里巴巴淘宝和天猫等的线上消费平台，它有自己的固定使用场景，但不能取现的。
花呗通常*款贷**额度很低，如果按时还款的话就不收任何利息。
这种消费贷的形式，是金融创新的产物。
借呗的基础功能是网络小额信用贷。
*款贷**的额度从1000块到30万元不等，额度是根据每个人在支付宝上累积的消费、支付、信用等风险数据，结合模型计算额度然后授予个人的。
借呗是可以取现的，所以它和具体应用场景的关联性不高。
花呗借给你的钱都是有明确消费场景的，钱的用途也非常清晰，不管是放贷方还是监管方，都比较安心。
借呗不一样，它是一种纯粹的、基于信用评估的放贷，钱的用途并不确定，更类似于现金贷，当然风险也就比较高了。
所以，花呗和借呗这两个产品的属性是很不一样的。
借呗这个小额信用贷的性质，它距离监管的红线比较近，所以借呗尽力地与现金贷脱离关系，向消费贷靠拢，支付宝出台了借呗*款贷**用途的政策，要引导用户把*款贷**用于个人消费场景。
花呗属于消费贷，是受到国家政策支持的。
花呗和我们日常使用的信用卡很类似。
2、网络信用卡也是信用卡
在中国，信用卡业务呈现出一个什么态势呢？
传统的信用卡业务非常滞后，而网络的信用工具非常发达。
我国传统的信用卡的覆盖率在全世界都是相对比较低的。
我国平均3个人持卡1张，在中小型的城市，信用卡的覆盖率就更低了。
而在美国人均持卡量平均1个人持3张卡。
我国家的个人征信体系处于起步阶段，银行发卡的审批是相对严格的，对于申请者的职业、工资单的信息，都有很严格的要求。
很多收入高的民营企业员工、打工者，基本很难申请到信用卡。
现在，对于在很多90后、00后，蚂蚁花呗、京东白条、微信的微粒贷等网络信用工具，基本取代了信用卡的位置。
阿里有个数据就显示，每4个90后，就有1个人用过蚂蚁花呗。
这两年，几乎所有的互联网巨头，尤其是有消费场景的电商企业，都发行了这种网络信用工具。
这些金融工具其实本质上就是信用卡，只不过是从有形的卡片换成了“虚拟卡片+纯线上场景”而已。
只要是信用卡，就有隐藏的风险。
3、隐蔽的“高利率”
关于信用卡，信用卡赚钱吗？
这个月借钱给你，下个月再还，就感觉像白借钱。
其实这是一个很大的误解。
2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的*款贷**占比是13%，信用卡的利息收入就是300多亿，包括手续费在内的非利息收入还有113亿。
这么多钱，到底是从哪里赚过来的？
其中，最大的一项收入，就来自这些信用卡客户隐蔽的“高利率”，
如果你仔细观察，经常会在信用卡的账单上看到一个账单分期的选项，而且这个选项一定是粗体和显眼的。
它告诉你，剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计算利息，这就是一个典型的隐蔽“高利率”。
万分之五的日利率换算成年化利率就是18.25%。
远远超过你的任何理财产品，或者说其他的投资产品的收益率。
如果你购买一般银行理财产品达到5%都很难的。
羊毛出在羊身上，还要羊自己买单。
网络信用卡也是一样的。
如果你在网上去买任何一个大件的商品，电商都会用很显眼的字体提醒你，这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物，手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。
这种数字让你感觉，手续费也不高啊。
举个栗子，如果你分期12个月买一个1200块钱的商品，你每个月偿还的本金就是100块。
按照7.2%的手续费，你每个月支付7.2元，所以你很容易就认为，你在这个商品上付出的利率是7.2%。
这个计算是完全错误的。
要记住，你每个月都在偿还本金，所以你的总借款额度是按月下降的，从1200块钱开始，到最后一个月的时候，你的本金只有多少呢？
只有100块钱。
但是在这个过程中间，你的手续费是固定的，也就是说最后一个月，你的月息是7.2%，而不是年息7.2%。
如果用高斯定理稍微算了一下，12个月分期付款，7.2%的手续费，你最后付出的利率是13.23%，比你以为的7.2%高了差不多一倍左右，这就是典型的隐蔽“高利率”。
实际年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
赶紧收藏，以后经常拿出来算算，你被隐藏的“高利率”吃掉了多少收入！！！
除了隐蔽的“高利率”以外，银行信用卡还可以利用人性的弱点赚取年费。
比如说在办卡的时候，他们经常会鼓励客户，办理金卡和白金卡，而且第一年还给你免年费。
这种卡的年费是很高的，一般在3000块钱以上。
金卡和白金卡以后，经常可以有很多特殊待遇，比如说坐经济舱享受VIP的休息室，到SPA店和高尔夫场享受五折优惠。
这些地方对于很多使用信用卡的人来说，几乎很少去。
到了第二年，突然开始收取年费了。
高额的隐形年费。
所以隐蔽的“高利率”，和高额隐形年费，是信用卡收入的重要的来源。
信用卡会在一只羊身上不停的薅羊毛。
信用卡还会给用户一个提现功能。
你经常会接到信用卡客服的电话，各种优惠鼓励你，说把信用卡的额度提出来当现金用。
但是你没有想到的是，银行规定，提现额度的利率是按日利率的万分之五来收取的，而且还要按月复利。
复利是有魔力的，这个计息的过程就利用了“每个月一付利”的模式，每个月滚一次雪球，万分之五的日利率，最后的实际利率能够达到20%。
所以说一旦用信用卡提现，将会负担的就是20%超高的利率。
不要做一只任人宰割的羔羊。
4、重视个人征信！
目前只有部分花呗用户接入了央行征信系统。
互联网金融产品接入征信系统，已经不算是一件新鲜事。
其实，蚂蚁借呗、京东白条、微信的微粒贷等金融产品都已经接上了征信系统。
这次花呗接入征信，标志着主流网络信贷产品全面接入央行征信体系。
花呗在征信方面早已慢了一步。
任何金融产品接入央行征信系统后，其基本信息、额度以及还款情况等数据将会定期全面报送至央行征信。
倘若有逾期记录，会被记入个人征信报告。
个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。
个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
可能影响个人信用风险评分的主要因素有：
*款贷**中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的*款贷**账户和信用卡等等。
从银行的角度来看，频繁使用花呗小额消费，可能会被认为消费能力较弱，以后会影响个人银行*款贷**。
经济学家宋清辉表示。
个人征信是个一个人信用。
信用就是资产。
一个人信用越高，个人承诺价值就越大。
5、最后的话
1、任何借款都是债务。
无论实体信用卡、花呗这样虚拟信用卡，
蚂蚁借呗、京东白条、微信的微粒贷等小额借贷，
这些提前消费资金都是债务。
花团锦簇的债务生活是脆弱的，也许这正是我们需要放下幻想，也是必须认清的事实。
2、个人征信很重要
如果有逾期，无论金额是多少，一定会影响个人购房*款贷**。
很多银行对于申请购房放贷，要求至少5年内没有逾期。
3、永远不要忘记风险
理性消费，理性享受生活。
我们其实根本无法预测明天起床，迎来的到底是希望的曙光，还是命运的耳光。
不要疯狂透支，不要疯狂提前消费，更不要疯狂借债消费。
上天让其灭亡，必先让其疯狂。