- 去人民银行查询过个人征信报告的朋友，会发现在*款贷**的详情那里，会有个*款贷**账户状态和五级分类，这个是什么意思呢？
*款贷**五级分类是商业银行依据借款人的实际还款能力进行的*款贷**质量的分类，按风险程度将*款贷**划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良*款贷**。
正常类*款贷**：借款人能履行合同；关注类*款贷**：存在不利因素可能会影响债务偿还；次级类*款贷**：借款人还款能力出现明显问题；可疑类*款贷**：借款人不能足额偿还*款贷**本息；损失类*款贷**：预计本息损失在90%以上。
当你的*款贷**账户状态为次级，可疑或者损失时，其他的银行或者小贷公司将不会接受新的*款贷**申请和信用卡申请，变成征信黑户。而状态为关注的，也将会影响信用卡审批和*款贷**申请，不会享受*款贷**优惠利率。
有些老哥们也说了，我的*款贷**，信用卡账户状态都是正常啊，机构查询次数也没超，为什么啥也不批呢？发过详版征信来一看，多了一个信息，如下图所示
保险代偿是保险的一种，有的银行和*款贷**公司，为了预防借款人逾期不还钱，在借款人申请借款的时候，会引入保险公司做担保。如果借款人逾期了一定时间后，就会有保险公司代为偿还，债权也会转到保险公司手里。一旦征信报告上出现保险代偿的记录，不管你去申请*款贷**还是信用卡，或者是房贷，基本都会被拒绝，所以出现保险代偿的征信记录还是非常严重的。
很多网友说，一旦征信报告上出现保险代偿，那一生的信用就毁了。甚至有些朋友会说，这个保险代偿的不良信用记录会伴随一个人的一生，就是所谓的代偿毁一生。
其实，保险代偿虽然严重，但只要借款人将保险公司的欠款还清，5年后借款人征信中的代偿信息就会自动消除。
但是如果出现保险代偿之后，大家一直没有还这笔钱，那这个不良征信记录就会一直伴随着大家。所以，如果出现保险代偿这种情况，大家一定要引起重视，尽快把欠款全部还清。