猴子画个圈圈把唐长老关起来是有道理的，毕竟对这个俊俏和尚来说，外面全是妖魔鬼怪。
圈子带来了安全感，不过也让眼界变得狭窄。早年内地保险行业充斥着对HK保险的种种“敌意”，一般来说，标准的Diss流程分为四步：首先对合法性发起质疑，然后对复杂流程进行声讨，接着对高昂成本给予批判，最后夸自家产品宇宙第一。同样，为数众多的HK从业人员对内地保险的发展同样知之甚少，交流时眉宇间透着浓浓的优越感，就像绅士看着乡巴佬。
近期由于工作调整，我有机会接触和学习了一些HK的保险产品，发现确实有其独特的地方。随着疫情影响的消弭和粤港澳大湾区深度融合的推进，相信两地保险市场及从业人员的交流互动也会更加频密，对彼此的了解会不断深入，认知也会更加理性公正。
介绍两地保险业差异和产品优劣势的文章很多，我今天不谈这些，只是分享一下个人觉得HK保险几个比较有意思的地方。
最好玩的是保费融资。投保人以极低的比例首付保费，剩下的钱由银行出，保单被抵押给银行，按时还利息就行，保单收益覆盖利息之外还有盈余。这很像*款贷**买房，每月用房租还利息，最后找个合适的时机把房卖了，还掉本金，还能捞一笔。开发商拿利润，银行拿利息，你拿房子的升值和收益。保费融资同理，通过借杠杆的方式买保险，成本不高，风险不大，利益不小，三方都有好处赚，借鸡下蛋真划算。这个在内地根本不可想象，别说只要交个首付，想用信用卡交续期刷点积分都没门。
保单拆分也很棒。就是一张保单可以被无限制拆分成很多张，分给不同的受益人。举个例子，老王单身的时候给自己买了一份保险，受益人是王妈；后来结婚了，就把这张保单拆成两份，一份还给王妈，一份留给老婆；再后来生了王大，老婆那份还留着，老妈那份转给娃；两年之后又有了王二，保单再次被拆，老婆一份、王大一份、王二一份……只要单子够大，子子孙孙，无穷尽也。这和国内保险变更受益人不同，是实实在在把一份保险拆成N个合同。只要保险公司同意，你愿意给老婆的闺蜜和她姨夫三哥的表姐夫各留一份，理论上都没问题。
保单延续也极具特色。简单来说，就是把保险合同的有效期拉的很长。一般情况下，保险事故发生或者保险期满，合同效力都会终止。但HK保单可以通过将受益人变更为投保人的方式，使合同在更长的时间内持续有效。想让孙子们在清明节烧纸时还能惦记着老祖宗的好？那都完全不是事儿！只要保险公司和保单价值还在，理论上朱元璋可以把合同延续到朱由检这一代，反正让爱新觉罗一家白捡便宜的可能性不太大。在HK经营的保险公司都拥有较长的历史，百年老店并不鲜见，实操上存在很大现实基础。
还有类信托功能。就是在保险金的分配上，实现更加灵活多样的方案，以满足投保人的需要。国内的保险金给付如果不带信托，一般都是一笔过，这样其实会有一些问题，比如受益人的能力无法驾驭大笔现金财富，那就悲剧了。HK的产品在保险金分配时会提供多种方式：可以一次性拿，可以分期拿，可以分金额拿，可以按比例拿，可以到指定年龄拿，也可以拿到指定年龄，还可以按比例递增着拿，不一而足，花样繁多，无须再签信托合同，省事儿又省钱，可以说非常人性化。
除此之外，HK保单还具备丰富的理财功能。比如各种花式分红、投资账户在保底的基础上挂钩指数获取更高收益、通过在约定时间内降低保额来减少保费支出及获得更多利益、多币种转换和支付、深度参与ESG投资体系等等……只有想不到，没有做不到，能充分满足保单持有人的多样化理财需求。
Anyway，两地的法律架构和监管逻辑各有侧重，市场成熟度和客户需求也存在较大差异，加上近些年内地保险公司的产品竞争力也与日俱增，确实没有统一的标准来评判孰优孰劣，只能说各有千秋，各具特色。在制度和政策允许的范围内相互融合、取长补短，和谐共生，是保险行业发展的终极目标；两地从业人员应该相互尊重，充分交流，不断精进，为客户传递客观而准确的信息，也才是专业化发展的*局破**之道。