11月25日下午，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施，同时，36个先行城市或地区名单发布。随后，23家入选首批开办个人养老金业务名单的商业银行纷纷宣布个人养老金业务正式上线。咱们普通人到底要不要买？怎么买？产品到底值不值得买.
一．什么是个人养老金。个人养老金指政府指导、政策支持、个人自愿参加市场化运营、提高老年收入水平的补充养老保险制度。简单来说，就是国家给予一定的税收优惠，在基本养老保险和企业年金/职业年金之外，鼓励咱们再去银行开一个专门的账户，给自己储蓄养老金。与基本养老保险和企业年金/职业年金不同的是，个人养老金由个人自愿参加，缴费完全由个人承担，个人账户收益归个人所有。养老金投资范围包括公募基金、商业养老保险、银行理财、储蓄存款。
二．到底怎么样呢？目前第一批入选的是国家认证的七款专属养老保险，我特意找了一款测试了一下，最低100元/月起投，最高12000元/年，
也可以选择一次性缴清。一个产品提供两个投资组合账户，一个是稳健型账户，享有保证利率2.0%以上的浮动增值收益；另外一个是进取型账户，保底利率0%，赚的时候收益率可以达到6%，但是风险很高。你可以自由选择其中一个账户，每年可以申请一次在两个投资组合账户间转移。比如，你预期明年市场行情好，那就可以在明年的时候从稳健型账户转到进取型账户。收益如何呢？假设我现在28岁，每月交费1000元，交至60岁，选择稳健型账户，在60岁开始领取养老金，按低档结算利率测算，60岁开始每个月可领取2360元；
按高档结算利率测算，60岁开始每月可领取4954元。身故或全残可以按规定领取身故保险金或全残保险金。具体能拿多少，因为保险公司每年的投资情况不一样，收益也无法预测。
三．税收优惠能省下多少钱？工资越高，享受到的税收优惠就越大，如果月薪不超过5000元，压根不用交税，领取养老金的时候还得交3%的税，如果利率连3%都达不到，或者超过3%但是无法覆盖通货膨胀率，还是不太划算的。而且除了列举的特殊情况，无法将钱取出，流动性差。但是，如果把它当成强制储蓄，给未来的自己增添一些保障，也未尝不可。对于年薪高的朋友，一年至少可以省下1200元，最多可以省下5000多，确实是高薪者的福利了。
四．什么人可以参加个人养老金。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
五．如何参加。可以到银行去新开一个账户，也可以进入支付宝的个人电子社保卡点击开通个人养老金账户开立。账户开通后把钱转入该账户，然后在该账户中操作投资就可以了。
随着个人养老金制度的实施，我国养老金体系“三支柱”初步形成。第一支柱，基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由国家强制实施；第二支柱，企业年金/职业年金，由政府给予税收优惠，由企业和个人共同缴费承担；第三支柱，个人养老金，由政府给予税收优惠，个人自愿参加，市场化运营。