引言

最新的科技进步正在对农村金融服务产生巨大影响，解决农村村镇银行面临的问题，推动金融机构的创新发展。本文从金融技术和农村村镇银行的结合角度出发，探讨了它们在融合过程中所面临的问题和困境，并提出了农村村镇银行发展创新的优化路径。首先，我们明确了金融技术和农村村镇银行发展创新的含义和关系，阐述了它们之间的互动关系和内在联系。

一、 金融技术与农村村镇银行发展创新的互动联系

当前中国的金融技术发展势头迅猛，利用先进的技术，如互联网、移动设备和区块链，来创新金融产品和服务，提高金融服务的普及性。金融技术的出现使得金融服务变得更全球化、去中心化和普惠化，同时也对经典金融业带来了挑战和冲击。

（一）金融科技与农村商业银行发展创新

金融技术中的金融创新和科技创新相互关联，科技创新为金融创新提供了强大的信息技术支持。例如，在移动支付方面，支付宝和微信等第三方支付平台利用移动互联网和电子支付技术改进了传统的金融方式。

区块链技术通过建立去中心化的账本结构，实现信息共享、提高透明度和安全性 ，为信用评估和供应链金融等领域提供了解决方案。金融创新还可以推动科技创新的发展，金融机构对科技创新的投资和需求可以激励科技公司加速研发新产品和新技术。

传统银行对数字化转型的需求催生了许多金融技术公司的崛起，推动了人工智能、大数据等新技术的应用和创新。

农村村镇银行是农村金融服务机构的重要组成部分，对于提升我国农村地区经济效益和落实国家乡村振兴战略具有直接的影响。农村村镇银行的发展通常包括农村金融市场的建设和完善，包括农村信用体系、金融服务网络和金融产品的开发等。

这种发展通常是在现有业务模式和经验的基础上进行的，目的是提高农村金融服务的效率和质量。而农村村镇银行的发展创新则更加强调对经典金融服务模式的突破和跃升。

目前， 学者们主要在研究金融技术和农村村镇银行发展创新方面进行分析 。 但却对关于金融技术如何推动农村村镇银行改革的研究相对较少 。因此，我们迫切需要结合农村的特点来探索金融技术赋能农村村镇银行发展创新的内涵、关联机理、治理效果和实现路径。

金融技术赋能下的农村村镇银行发展创新是利用 "互联网+"技术 的优势，结合农村等偏远地区的特点，提高农村村镇银行的金融服务效率，加快普惠金融的进程。

金融技术和农村村镇银行的发展创新共同推动着农村金融的现代化。金融技术中的金融服务创新和高新科技创新在农村村镇银行的发展创新中扮演重要角色，而农村村镇银行的发展创新也可以促进金融技术的数字化转型，二者相互支持、相互促进。结合农村村镇银行发展创新的内涵和范围，金融技术赋能与农村村镇银行发展创新之间存在着紧密的关系。在农村村镇银行的发展过程中，需要加快金融技术的整合进程，集中力量推动农村村镇银行的创新。金融技术由金融服务创新和高新科技创新两部分组成，金融服务创新为高新科技创新提供资金支持，高新科技创新为金融服务创新提供技术支持。二者相互依赖，缺一不可，相互协作，共同推进。

同时，金融技术赋能在农村村镇银行的发展创新过程中扮演着重要的技术支持角色，金融服务创新可以推动农村村镇银行的经营模式创新，而高新科技创新可以推动农村村镇银行的管理机制的数字化转型和升级。金融服务创新和高新科技创新共同推动农村村镇银行的整体发展创新。

（图 1 金融技术赋能与农村村镇银行发展创新的耦合协同关系）

（二）金融技术推动农村村镇银行发展创新与业态再造

金融技术的发展对农村村镇银行有很大的影响，它提供了新的机遇和空间，推动了农村村镇银行的改革和重构，促进了实体经济的发展。具体来说，金融技术可以通过以下几方面的作用推动农村村镇银行的发展创新和业态再造：

1、拓宽市场渠道

金融技术可以为农村村镇银行提供更多的客户来源，扩大农村金融市场的规模。数字化金融服务可以帮助农村村镇银行开展新的业务领域，如小微企业*款贷**、农村电商*款贷**等，提高服务质量和增加收入来源。数字化技术还可以提高农村金融服务的普及率和便捷性，满足居民和企业多样化的金融需求。

2、加强风险控制能力

金融技术可以提升农村村镇银行的风险控制能力。通过金融技术的支持，银行可以更准确地评估客户的信用风险，实施动态智能化监管，及早防范和减少损失，提高整体管理效能和经营水平。

3、优化业务流程和管理方式

数字化运营模式可以改善农村村镇银行的业务处理效率，减少人工操作的时间和成本。数字化技术还可以帮助银行更好地了解客户需求，提供精准的服务，提升服务质量和客户满意度。

4、跨区域合作和资源共享

金融技术可以帮助农村村镇银行打破地域限制，实现跨区域的合作和资源共享，扩大市场份额。通过数字化方式进行合作，银行可以更高效地获取客户资源和业务机会。

总之， 数字化技术可以帮助农村村镇银行实现更精细化的客户管理和风险控制，提升*款贷**审批的效率和准确性 。

同时，通过建立跨行业、跨区域的信息共享平台，农村村镇银行可以更好地了解客户需求和信用状况，创新产品设计和销售策略，提高核心竞争力。

（三）农村村镇银行发展创新可激发金融技术创新潜能

农村村镇银行的发展创新对金融技术的创新能力有着重要影响。为了实现高质量发展，农村村镇银行需要应用新的金融技术和人工智能等科技手段，满足数字化时代对金融技术的要求，并提高金融数字化科技创新能力。

此外，农村村镇银行的发展创新也需要改善征信质量，简化信用评估流程，并借助金融技术的支持来设计评估软件和预警系统，以有效防范信用风险。在数字经济时代，我们迫切需要探索金融技术的新动能，发挥科技创新和推动力的优势。

为推动金融数字化科技创新，中国已经设立了超过750家金融技术专营机构，包括农村村镇银行科技支行等，以加速农村村镇银行与金融技术的融合进程。

农村村镇银行的发展创新激发了金融技术创新的潜力，主要表现在以下几个方面：

1、推动金融技术普惠服务

农村村镇银行利用金融数字化科技平台可以以更低成本提供便捷、灵活的金融服务，拓展业务领域，满足客户多样化需求。特别是能够为偏远地区和基层群众提供更好的金融服务，促进农村金融服务的深入发展，进一步贯彻落实农业、农村和农民问题的相关政策，弥补金融服务的最后一段距离。通过发挥金融技术在金融服务创新方面的中介作用，实现金融技术服务的广泛覆盖。

2、提高金融技术服务实体经济的效率

农村村镇银行在发展创新过程中的数字化转型可以有效推动金融技术的发展，打造精准、个性化的科技产品和服务，促进高新技术的创新应用。数字化转型和金融技术可以创新运营模式和服务方式，实现业务数据和信息的全面整合、快速处理和实时交流，建立精准定制的管理体系，提高业务效率，优化产业结构。

二、 金融技术赋能农村村镇银行发展创新的融合机理

金融技术和农村村镇银行的发展创新相互影响，互相推动。金融技术利用数字化技术拓宽了传统农村村镇银行的服务渠道，更好地满足了农村地区用户的金融需求。同时，农村村镇银行的发展创新提高了金融产品和服务的效率，并推动了金融技术的普及和深入应用。这两者相互制衡和协同合作的融合作用可以从金融技术发展的三个阶段——金融电子化、互联网金融和数字金融进行说明。

（一）金融电子化可提高农村村镇银行的产品服务质量

首先，金融电子化阶段可以提高农村村镇银行的产品和服务质量。金融技术和经典金融并不是简单的替代关系，而是相互竞争和合作共存的关系。经典金融是金融技术的基础，而金融技术是经典金融的必然趋势。 二者相互补充，缺一不可 。

金融电子化可以推动金融产品和服务的增量优化，与农村村镇银行共同实现跨界竞争和创新。金融电子化可以重新构建传统农业供应链融资模式，提高供应链金融的现代化水平，改善农村村镇银行的金融品质，更好地支持乡村产业振兴。 根据统计数据，截至2022年底，中国本外币涉农*款贷**余额达到49.25万亿元，同比增长14%。

这表明金融电子化提高了农村金融的支持力度，拓宽了农村金融服务的覆盖范围，全面满足了农业产业链的金融需求，加速了农村村镇银行的发展创新进程，推动了农村金融产品质量的提升。农村村镇银行具有不可替代的作用，而金融电子化对其有助益，可以丰富现有的金融服务模式，提升客户的认可程度。金融电子化可以简化业务流程，扩大金融产品和服务的渠道，为金融需求者带来更多便利。用户可以通过线上和线下的方式办理金融业务，提高金融服务的便利性和适应性，提升服务质量。

（二）互联网金融能降低农村村镇银行的日常经营成本

互联网金融的发展引发了许多新型金融服务模式，例如大数据金融、互联网证券、互联网理财、互联网基金、互联网分期和互联网保险等。这些模式可以简化流程、降低成本，为实体经济的繁荣发展提供更好的服务。在经济发展的大背景下，农村村镇银行亟需加强金融服务的基础设施建设，优化经营结构，探索发展创新的路径。

作为以农业、农村、农民为核心的金融机构， 农村村镇银行应将金融业务下沉到基层，为底层用户提供更多的服务。借助互联网金融技术的优势，农村村镇银行可以提升经营效益，改善现代化水平和运营效率，减少机构的人力成本。

互联网金融不仅可以通过电子化操作降低人力成本，还可以利用大数据技术进行用户画像和行为分析，帮助农村村镇银行更好地了解客户需求和倾向， 提高营销效果和客户满意度，降低营销成本和获客成本 。此外，互联网金融还可以协助农村村镇银行优化网点布局，根据客户的居住和工作位置等因素合理规划网点数量和分布，减少租金和人力资源成本。

同时， 互联网金融提供了更精准的风险控制手段 ，通过数据分析和智能算法等方式对客户进行风险评估和监测，减少不良*款贷**和损失，改善资产质量，降低风险成本。

（三）数字金融可满足农村村镇银行的用户多样需求

数字金融有助于推动金融产品创新和金融服务创新， 提升金融产品的数字化水平，丰富产品种类，更好地满足用户需求 。数字金融改变了农村村镇银行传统的经营模式，拓宽了机构的盈利渠道，吸引了更多的用户，为机构带来更多利润。

同时，资金来源的增加也有助于农村村镇银行采用新技术和新设备，提高金融服务的品质和质量， 更好地服务乡村产业，满足不同用户的金融需求 。

农村村镇银行的用户主要是农民，他们的需求具有季节性特点，尤其在农忙时节对资金的需求量较大。在高水平的资金需求下，农村村镇银行可以充分利用数字金融的优势， 明确市场定位，推出更多针对性和普适性的金融产品和服务 ，更新业务流程，加强中间业务的创新，为金融需求者提供更多便利。同时，农村村镇银行可以利用数字金融技术优化产业结构，为农业供应链上的不同企业提供金融支持，满足其多样化的需求。

金融技术是以技术为基础推动金融创新的领域， 农村村镇银行发展创新就是在发展过程中寻求创新 。发展创新是实现质的飞跃、达到更高层次的突破阶段。

借助技术优势，金融技术可以为农村村镇银行带来新的发展机遇。金融技术中的IT技术、物联网、区块链等深度融合到农村村镇银行的金融服务中，创新了农村村镇银行的投资、融资、支付、理财等业务，创新了经营模式和管理机制，实现了农商行与用户的数字化价值重塑、信用重铸和机构重组。

金融技术赋能农村村镇银行发展创新，可以实现金融产品、服务质量、经营成本和市场需求的动态多样化和智能优化。只有通过深度融合农村村镇银行与金融技术，才能真正有效推动其发展创新，提高金融管理能力和服务质量。

（图 2 金融技术助推农村村镇银行发展创新的融合机理）

三、金融技术视域下农村村镇银行发展创新的实际困境与成因透视

金融技术和农村村镇银行的发展和创新合作目前处于初级阶段，但在探索过程中还面临许多实际问题和困境。

（一）新型普惠信贷渠道不适应，金融技术下资源分配未达预期

金融技术正在推动普惠金融政策的制定和实施，重新构建线上线下双渠道融资模式，扩大传统信贷渠道，增加信贷业务覆盖范围。然而，新型普惠信贷方式在农村地区的溢出效应并没有充分发挥出智能金融基础设施建设的作用，农村地区的长尾市场问题较为严重，限制了新型融资渠道的适应性，普惠信贷模式还没有完全满足农村用户的需求。

例如， 金融便利店、"飞燕码上付"、移动PAD、金融村官等 金融服务可以将*款贷**直接送到用户家门口，但在实际实施过程中遇到了很多阻碍。

这是因为农村地区的农民对新事物接受能力有限，在使用新型信贷方式时存在一定的犹豫心理。同时，农村用户的资产结构相对单一，对资金的需求具有季节性特征，抵押品价值较低且不易变现，因此新型信贷方式的设定没有考虑到农村地区的资产特点，导致提出的新型信贷措施适应性不强。

在金融技术的背景下，农村村镇银行不仅面临着渠道适应性不足的问题，还存在资源配置不当的现象。

金融技术加强了农村村镇银行之间的竞争，催生了新型金融生态，提高了银行业的服务能力和管理效率。然而，金融技术在促进农村金融体制改革方面的优势尚未充分发挥出来，改善资源供需匹配问题的效果还不明显，优化资源配置的作用没有达到预期。

国家为了推动乡村振兴提出了许多普惠金融政策， 自2007年以来，农村村镇银行的涉农*款贷**余额累计增长了361.7％，到2022年底小微企业*款贷**余额达到了59.7万亿元 。然而，由于农村信贷资源的结构、效率和服务能力没有及时跟上配置规模和数量的增长，涉农扶助*款贷**模式单一，农村金融服务的"不平衡"和"不充分"问题仍然突出，从而阻碍了信贷资源的合理配置。

（二）金融技术的基础设施建设不足，金融产品和服务质量无法达到标准

硬件设施是机构提供服务的基础，金融技术的基础设施建设包括网络基础设施、数据中心、云计算等方面，例如"金融技术+"战略中的"惠农e通"平台、"智慧乡村"项目中的大数据平台等。这些设施对金融技术行业的发展至关重要。

然而，目前金融技术的基础设施建设仍存在网络基础设施建设不足、数据中心建设滞后、云计算基础设施不完善等问题。这些问题的原因在于一方面，当前金融技术领域的技术创新相对滞后，对于硬件设施建设没有给予足够的重视。此外，金融技术的基础设施建设需要大量的投资，而当前的投资水平还不能满足市场需求。

另一方面，金融技术领域的监管政策还没有跟上市场的快速发展需求，导致相关行业的投资和建设存在一定的不确定性。

此外，农商行的金融服务水平也还未达到预期的标准和要求。农村村镇银行在农业经济发展中扮演着重要角色，但农村金融技术的现代化水平相对落后，改善金融创新的力度不够，提升产品服务的难度较大，金融机构的市场定位发生偏移，无法满足时代需求对金融服务品质的提升要求。这是因为农村地区存在人才外流情况严重的问题，许多高技能人才会选择前往大中型城市工作。

农村村镇银行人才匮乏以及先进技术的落后导致其提供的金融产品和服务质量较低，无法真正推动农村经济高质量发展，为更多农户提供金融支持。同时，农村村镇银行在服务客户的过程中，运营流程和标准不统一，产品设计、研发和推广等环节的现代化水平不足，无法充分满足客户的期望，限制了金融产品和服务质量的提升。

（三）乡村数字信用治理能力薄弱，农商行金融信用风险增加

乡村商业银行在发展创新方面面临数字信用治理的挑战。数字信用可以降低信用信息收集成本，提高信用评估效率，对农村村镇银行的发展非常重要。

然而，目前农村地区的数字信用治理还处于起步阶段，治理能力和效率有待改善。 这主要由于数字化基础设施建设不足、数据资源匮乏、农村地区对信用意识较为淡漠、监管机构不健全等缺陷所导致 。

一方面，农村地区经济相对落后，政府对数字化建设的投资不足，导致数字信用基础设施建设滞后。同时，乡村地区产业结构单一，经济活动范围有限，信用意识淡薄，数据资源匮乏，数字信用治理面临困难。另一方面，一些农村地区对新技术接受度较低，传统文化保守，对数字信用文化存在障碍。

此外，农村地区人才流失严重，缺乏专业的信息技术和信用管理人才， 影响了数字信用治理工作的开展。

（四）金融技术业务创新动力不足，农商行的数字化转型进展缓慢

随着互联网金融的兴起，人们对金融技术产品和服务质量越来越关注，对金融产品的需求也不断扩大，对农村村镇银行提出了更多要求。然而，目前农商行业务创新的动力不足，阻碍了它们的发展和创新。主要表现为产品和服务同质化现象严重、新产品研发不足、客户服务体验不佳、缺乏创新的营销策略、风险管理措施不完善、缺乏开放性合作等问题。

根本原因在于， 一方面，农商行的信息技术应用程度较低，技术基础设施建设滞后 ，缺乏相关领域的专业人才来维护，无法充分利用先进技术手段提升金融产品和服务质量，满足农村地区的金融需求，导致金融技术的优势无法充分发挥，创新能力受到限制。

另一方面， 农村村镇银行传统习惯较强，缺乏鼓励员工创新的企业文化 。同时，农商行的内部机制和流程相对复杂，员工创新能力和创新意识不足，对现代化设备的接受能力较差，运营维护能力也较弱，这些都限制了业务创新的速度和质量。

（五）农村村镇银行内部控制不健全，银监会对地方金融监管力度低

目前农村村镇银行的内部控制存在一些问题， 包括风险管理不到位、内部审计不够严格、信息技术安全不足、管理体制不科学、内控制度不健全、监管体系不达标、内控理念有偏差、岗位设置不理想、制度执行缺乏动力、管理体系不完善、内控环境不理想等 。农商行缺乏完善的风险管理体系和内部治理机制，没有将信息技术安全作为重要的内部控制要素，管理体制相对滞后。

另外，金融技术为农村村镇银行带来了发展机遇， 但也带来了操作性风险等问题，需要加强内部治理 。然而，金融监管力度仍然薄弱，地方金融监管的信息化程度较低且重心不够突出。一些地方金融监管部门缺乏先进的信息化技术手段，无法及时准确地掌握各类机构的金融风险情况，也无法进行精细化管理和监督。同时，对金融工作的关注度不足，导致地方金融监管部门在工作中难以得到充分支持和资源保障。

总之，农村村镇银行需要加强内部控制和治理，并且金融监管机构需要转型升级，提高监管力度和信息化程度，以推动农村村镇银行的发展和风险控制。

四、 金融技术视域下农村村镇银行发展创新的优化路径

在农村村镇银行与金融技术深度融合的过程中，存在一些困境，需要探索新的发展创新路径。为了促进农商行的数字化转型，需要加强风险管理和人才培养。

（一）互联网金融

农村村镇银行可以开拓更多的产品销售渠道，实现多样化经营并合理配置资源。然而，目前在新型普惠信贷渠道上，金融机构面临着适应性不足的问题。为了解决这个问题，金融机构需要加强技术研发和产品创新，推进数字化转型，并建立联合金融服务平台等措施。、

只有这样，农村村镇银行才能提升竞争力和市场份额。金融机构需要重视新技术的研发，简化服务流程，改善普惠金融产品在新型普惠信贷渠道上的适应性和兼容性。

数字化技术为拓展普惠金融渠道提供更广阔的空间，金融机构可以利用互联网技术促进业务流程的便捷化，优化服务体验。此外，金融机构还可以建立联合金融服务平台，扩大金融信贷产品的销售渠道。

同时，除了扩大销售渠道，农村村镇银行还需要合理配置资源。在运营过程中，农村村镇银行应该扩大优惠利率的范围，吸引更多存款，并致力于多样化经营的开拓，加强资源的合理配置。通过采用金融技术实现自动化、线上化的金融业务，优化银行的运营流程，丰富现有的经营方式。通过增加存款吸引力，农村村镇银行可以与客户建立更紧密的关系，了解客户需求，并提供更加个性化的金融服务，优化金融资源的配置。加大存款吸引力是农村村镇银行实现多样化经营、提高收益和增强竞争力的有效途径。通过引入新产品、改善服务水平，农村村镇银行可以吸引更多顾客选择该银行，同时还能优化负债结构、保证资金安全，合理配置资源，更好地推进乡村振兴进程。

（二）改善农商行金融产品服务的质量

首先，要加快数字化技术的研发和应用，推进数字化转型。农村村镇银行可以增加技术投入，引进先进的数字化技术，优化现有的金融技术硬件设施，提高效率和稳定性。

其次，应建立合理的金融技术硬件设施建设规划，并进行有序的投资和布局监管。

农商行可以制定长期的金融技术硬件设施建设规划，明确建设目标和时间节点，同时考虑成本、安全等各项因素，做好投资准备工作。再次，要扩大金融服务的覆盖范围，激发金融技术产品的创新。

农商行可以通过开展多样化的金融技术服务，如移动支付、网上银行、电子商务等，推动金融技术硬件的创新。

最后，要加强与相关企业和机构的合作，共同推动金融技术技术的研究和应用。 通过积极合作，整合资源优势，促进金融技术硬件设施建设的协同发展。

（三）提高农村金融数字信用治理水平

1、完善信用治理机制

加快农村信用基础设施建设， 利用技术优势及时发现和纠正风险隐患 ，确保数字信用治理的有效实施。

2、加大数字化技术研发投入

推动新技术的应用，优化现有的数字信用管理系统。

3、引进专业人才

推行数字信用评价体系，根据客户的信用记录和行为评估其信用风险和信用等级， 合理确定授信额度和利率 ，并加强对客户信用的动态监测。

4、提升数字信用风险管理能力： 加强信用数据分析和监测 ，提高预警和处置能力，防范数字信用风险。

（四）优化数字化金融产品的业务流程

1、提高金融数字化转型水平

加快信息系统的建设和更新，采用先进的技术和设备，改善信息系统的安全性、稳定性和灵活性，为数字化转型提供支持。

2、搭建数字化服务平台

强化员工培训教育，整合各类金融资源，推动科技业务创新。

3、加强数字化客户关系管理

优化数字化管理系统，精准营销金融产品和服务，增强客户黏性。

（五）建立健全农村金融监管政策体系

1、加强员工培训

提高员工素质、业务水平和风险意识，培养高素质、高效率的团队，加强员工诚信意识和责任感。

2、强化农商行的内部审计

建立专门的内部审计部门，制定科学的审计计划和程序，对银行各项业务进行全面、系统的审计，及时发现和纠正问题。

3、建立全面、系统的内部控制制度

包括人员管理、业务流程、信息技术、财务会计、风险管理等方面的内部控制要求，确保各项业务规范有序运行。

4、引进第三方机构的先进技术和设备

借助具有专业能力和经验的机构，完善银行的信息系统，并实时审查和评估银行内部治理机制，提高内部控制水平。

为了促进农村村镇银行的发展和创新，我们应该借助金融技术拓宽产品渠道、提高数字信用治理水平、推进数字化进程，并同时重视内部控制和外部监管，以确保其安全、稳健的运营和创新发展。

（图 3 金融技术赋能下农村村镇银行发展创新的优化路径）

总结

本文的目的是讨论金融技术视角下农村村镇银行在发展创新方面面临的问题，并提出优化路径。通过运用大数据、人工智能、移动互联网和区块链等金融技术手段，农村村镇银行可以实现业务流程自动化，提高服务效率和质量，降低成本和风险，满足更多用户需求。

然而，金融技术赋能下的农村村镇银行发展创新仍然面临许多障碍。因此，需要优化资源配置，重视客户需求和体验，创新产品和服务模式。此外，还应注重风险管理和监管合规，加强信用风险治理和内部控制，并加快金融数字化进程。客户导向和数字化转型是农村村镇银行发展创新的核心，同时加强风险管理和监管合规是确保农村村镇银行顺利改革的重要条件。因此，农村村镇银行应积极探索、加快创新和勇于实践，不断提升竞争力和服务水平，为实施乡村振兴战略和农村经济高质量发展做出更大贡献。