你不理财 财不理你
很多人都知道，家庭的财富要进行打理，大家辛辛苦苦挣来的钱，要么守住，要么花掉。您是选择前者还是后者呢？有句话说的好：你不理财，财不理你。我相信大部分的中国人，还是会选择把钱守住，并且还要保值增值。
那么，什么是家庭理财呢？为什么要进行科学的家庭理财？
以保障整个家庭生活的安全和稳定
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的规划，安排和使用。
目的是为了将家庭有限的财富进行合理的消费、最大限度的保值增值、以及不断提高生活品质和规避风险，以保障整个家庭生活的安全和稳定，从而使家人更幸福、美满、健康和长寿。
如何构建家庭理财金字塔
如何构建家庭理财金字塔？
首先要搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。
通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的功能。但这种功能却往往被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。
家庭理财金字塔示意图如下 ：如上图所示，家庭财务规划主要由四个层次组成：保障层，消费层，增值层，投机层。
家庭理财金字塔示意图
1、保障层（即风险防范基金）包括：
(1)银行储蓄。
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付6~12个月的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)社会统筹保险（风险管理）。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的福利政策，分单位缴费和个人缴费两部分；没单位缴费的，也应该想办法给自己补上。但“社保”只是最低水平的基本保障，他的特点是保而不包，要想得到更为丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)商业保险（风险管理）。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。它对人的生命以及财产都有很好的价值保障，在家庭理财中发挥重要的作用。
2，消费层：包括日常生活支出，教育支出，旅游支出，购车支出等等。
3，增值层：包括房产，黄金，债券等。
4，投机层：基金，股票，外汇，期货，实业投资等。
我们可以看出，金字塔底部是风险最小的，越往上风险越大，所以我们在做资产规划的时候，要注意每一层的财务分配比例。
消费层的伸缩性很大
上图的分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大。
想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
这不但需要顽强的毅力战胜购物欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。
首先准备好”保障层基金”，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金(如上图)。
如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会太影响家庭的生活品质。”保障层基金”就是我们都熟知的保险。
但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，或者把风险投资放在首位，甚至下面的保障几乎没有。
如果缺少最底下的三根支柱，消费和增值犹如空中楼阁，一遇风险金字塔就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，甚至一夜回到解放前。
合理规划家庭财富金字塔——保险
投保首先要考虑是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。此种保险保费低，保障高，一般200多元可以有10万保障。
合理规划家庭财富金字塔——意外医疗
拥有意外保障之后，然后是意外医疗，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给自己家里增添负担（社保医疗不保意外）。
一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。
合理规划家庭财富金字塔——住院医疗
人生活在社会里，有个小病小灾是很正常的，住一次院，就要花费很多钱，现在医疗费用越来越贵，有了住院医疗保险，就不用担心这方面的问题了。根据自身的经济条件有不同档次的选择，也属于不返还的，一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。
合理规划家庭财富金字塔——重大疾病
人吃五谷杂粮，脚行四面八方，风险无处不在，疾病时刻会来。小病输掉一头猪，中病输掉一头牛，大病输掉一栋楼。现在住一次院，做个手术要多少钱吗，就拿脑血栓来说，一个手术没个七八万都下不来。
疾病是人生必需支出的成本，辛辛苦几十年一病回到解放前。大病保障是必须要有的，所以自己有一个健康基金，是最有把握的，既是对自己负责，又是对家人负责。20万保额是基本，30万保额是小康，50万保额算富有。
合理规划家庭财富金字塔——教育返回
小孩一定不能输在起跑线上，孩子上大学的钱，一定是年轻的时候准备的。我们现在一定要存钱，为孩子的教育，这些钱一定是安全稳定保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。
合理规划家庭财富金字塔——分红保险
投资保险理财是一种习惯，放在银行会贬值，投资房产也会折旧，做股票和房产又有风险，而且现在市场状况想必你也不会进行以上投资，现在购买保险理财产品是明智的选择，有专业机构专家帮你打理资金，投资稳健，且保值增值，收益还值得期待。人生最大的价值就是创造财富，对家庭和社会负责，钱要做到保值增值，用专业渠道打理你的资金，做到省时省力又省心，包赚稳赚持续赚。