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现在想买长期保障型的保险产品，第一个想到的肯定是“重大疾病保险（简称：重疾险）”，也是最基础的健康险产品！
先来说个小故事：你一定不知道，其实重疾险是医生发明的！
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解患者一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
在2021年2月1日起，国内执行了25年的旧版重疾定义下的保险产品要全面下架，随后重疾新规也正式落地，新产品也正式上线。
以上信息之后，小金妈想告诉大家：
重疾之所以复杂，是因为他既是“金融产品”，也是“医学健康类产品”，所以复杂的不是保障责任，而是疾病医学的定义，当全部反映在合同条款上时，就显得复杂了。
但作为消费者，我们需要了解的不是这里面的细则定义（如果你是个狂热研究者，你完全可以忽略这句话）， 第一步，一定是有一个正确且合适的挑选逻辑！
️那什么是正确且合适呢？
今天我们就来了解一下这个超级简单的挑选逻辑，拿好小板凳听讲咯！
第一，知道：重疾险是一种“提前给付型”产品！
上一篇我们说到，医疗险是一种“报销型”健康险产品，优势是保额很高，但是需要提前支付医疗费，后期进行报销；
但劣势也很明显，如果初期的治疗费较高，导致患者前期无法支付，纯医疗险就显得比较尴尬，通常这种情况是出现在“重大疾病”的问题上；
所以 提前给付的重疾险 ，就刚好弥补了这样的空缺，只要被保险人符合合同的理赔定义，保险公司就会在规定时间内将对应金额赔付给被保人，这样既可以满足治疗费的开支需求，同时还保障了后续一定的康复费和收入损失。
第二，知道：重疾险的三种基本保障形态！
我想你一定听过：赔一次或两次，分组理赔，不分组理赔等这样的词语；这些表述的是什么呢？其实归纳起来就叫做重疾的基本保障形态。
单次理赔型重疾险
按合同规定的所有疾病，只要确诊其中一项，即可发起理赔且只理赔1次，理赔结束后，本合同终止。
多次分组理赔型重疾险
把所有合同里的疾病，按照一定的规律分成组别，比如“内分泌系统组”，“心血管组”，“脑血管组”和“其他”等，每组中包含多种疾病；
按合同规定，只要确诊某组疾病中的一项，即可发起一次理赔，理赔完成后，本组别中的所有疾病失效，其他组别按照合同规定，继续享有剩余理赔机会。
多次不分组理赔型重疾险
把所有合同里的疾病，每一种疾病看成一个组，假设有100种疾病，那就有100组；
按合同规定，只要确诊其中一项疾病，即可发起一次理赔，理赔完成后，除本次理赔疾病以外的其他疾病，按照合同规定继续享有剩余理赔机会。
第三，知道：重疾险的保障时间！
市面上的重疾产品，在保障时间上就两种：定期型重疾和终身型重疾。
定期型重疾： 就是在保障时间上有一个期限，比如保障30年，保障到70岁等；
终身型重疾： 就是保障责任是终身的，没有期限定义。
定期型的保障价格比终身型低，终身型的保障时间比定期型长，所以这两种保障时间，没有好坏之分，只有按需配置。
第四，知道：重疾险的保障责任！
以前的重疾险，就只有“重大疾病”这一种责任，疾病种类又少，是不是这样的产品就不好呢？
答案：当然不是！社会在发展，险种也在发展，没有好坏，只有当下最合适的产品，所以当下险种的保障责任应该有哪些？
轻/中责任： 除了本该有的重疾保障责任之外，轻症/中症的涵盖已经成为必选项，没有就是应该被淘汰的产品。
附加多赔责任： 在此基础上，如果可以选择“同种疾病多次赔付”，那这类产品的附加值很高，举例如果有“癌症多赔”，“心脑血管疾病多赔”，甚至“保额多赔”的产品，都是很有优势的。
第五，知道：重疾险的病种数量！
市面上大部分的产品，合同上规定的疾病种类都在百种以上，每家略有不同，但疾病种类多只能算一种增值，绝不是卖点；
因为过往的案例中确实存在不同产品，对同种疾病的定义不同，导致理赔结果不同（就是有的赔了，有的没赔），从而引发了民众的一些疑问和负面情绪，所以国家结合过往理赔数据和临床实际经验，针对所有的高发病种做了严格的统一定义，防止类似事情发生，这些定义有三个特点：
必存在， 所有的重疾险，都必须包含这些疾病
同定义， 执行的是国家的统一定义，一个字都不许改
共标准， 在理赔的标准上，也是完全统一的
旧版的定义中，包含了25种疾病，随着社会进步和医疗技术发展，在2021年开始执行的新版标准中，将病种 扩展到了28种 ， 治疗手段和某些疾病的定义也随时代发展做出了调整；
但不管怎么调，这些病种的理赔数据占到了重疾总理赔数据的90%，所以不用特别在意疾病数量，这不该成为左右选择的一个纠结标准~
知道以上五点，对重疾有了大致了解后，该如何选择呢？
1. 先看能不能买：重疾不是你想买，想买就能买！
当考虑要配置重疾险时，一定要对自己当下的身体状况做评估，健康险的承保条件是有一定规则的，要严格做好 【健康告知】 ，避免日后造成麻烦；
大致上的承保结论也分为：正常承保，加费承保，除外责任承保，延期以及拒保。
2. 再看产品逻辑：不考虑经济因素下，最优的产品逻辑！
综合上面的保障责任，我们可以得出以下结论：
多次理赔的产品，优于单次理赔的产品
不分组理赔的产品，优于分组理赔的产品
不分组多次理赔的产品，优于分组多次理赔的产品
总结：不分组多次＞分组多次＞单次！
3. 评价险种维度
公司品牌： 注重公司品牌本是很正常的事情，但是客户要看自己是否愿意为【品牌溢价】买单，买保险不一定非要追求所谓的大公司，毕竟在中国能开的起保险公司的都不是小公司。
保障责任： 轻/中/重已经是最标准配置，其他的附加责任看每家的特色，组合配置能起到最优的效果。
保障额度： 推荐把30万的保障额度作为一个较为基本的额度起点，50万是一个相对于合理的配置额度，百万级别的重疾保额确实重要，但同样要考虑个体的经济投入。
价格区间： 市面上的重疾价格一般分为“较低水平，普通水平和较高水平”三档，可能保障责任相同情况下，不同公司的产品价格会有很大差异，这里面的原因很复杂，建议详细考量。
增值服务： 当选择产品到了一个无法取舍的时候，可以考虑比较一下保司的增值服务，比如绿通服务，会员体系等，或许也会成为一个决断的小工具。
4. 遵循四看法则
看体况：身体条件允许的情况下，是你挑产品；如果有健康问题的情况下，选择多家投保，挑选承保条件最好的一家或多家。
看年龄：重疾险的保费和年龄挂钩，年龄越小，保费越便宜，反之年龄越大，保费越贵，所以尽早当下投保，是最合适的选择；
看保额：重疾险最重要指标之一就是是基础保额，这个数字决定了未来可以理赔到的金额，不过保额的设计要结合第四点来决定；
看预算：要根据当下能承受的经济投入，来选择合适的产品和设置合理的保额， 千万记住【不是越贵的产品，就是最适合你的！】
❤️最后，和大家分享小金妈总结的几句话：
重大疾病不可怕，随着医疗水平的越来越发达，很多以前我们闻之色变的重大疾病慢慢的在成为慢性疾病，甚至是可以攻克的疾病；
我们不能阻止疾病的发生，我们也不希望疾病发生，我们能做的就是提前为一切可能出现的问题和风险做好准备，这样才能遇事不慌，临事不惧。
