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朱沛庆供职于人民银行赤峰市中心支行
卢可欣供职于人民银行林西县支行
编辑 | 葛辛晶
近几年，随着移动支付业务的快速发展，街区商户移动支付的普及率逐渐提高，但仍存在使用率低、支付方式发展不平衡等问题，亟待解决。本文通过问卷调查、实地走访等方式对内蒙古自治区赤峰市林西县林西大道示范街区移动支付使用情况开展调查，通过分析指出移动支付在县域街区推广使用中存在的问题，并提出相关建议。
移动支付的发展情况
林西县位于内蒙古自治区东北部，在蒙东地区所处地理位置重要，自古就有“塞北重镇”之誉。林西县辖9个乡镇，2个街道，共计103个行政村，总人口约24万人，其中农业人口约18万人，占人口总数的75%,。在总人口中，60岁以上口约4.5万人，占人口总数的18.75%。截至2018年末，林西县地区生产总值完成80.17亿元，社会消费品零售总额完成37.27亿元，城乡常住居民人均可支配收入分别为2.81万元和0.96万元。随着县域经济的蓬勃发展和社会保障体系的日趋完善，居民消费水平不断提高。
林西县林西大道示范街区，以位于林西县城关镇中心区域的林西县海川商城为中心，依托林西大道主商业街的地理优势，向南北各沿伸200余米，将林西县商业繁华地段纳入到商业园区管理范围之内，规模效应明显，是一个囊括购物、餐饮、休闲、娱乐、办公等服务项目的综合性商圈，店面共计200余家，配备POS终端商户数达50户，近90%的店面支持微信、支付宝等扫码支付。随着移动支付业务的迅猛发展，林西大道示范街区的移动支付方式日益丰富，移动支付结算规模逐渐扩大。截至2018年末，街区内支持银联手机闪付、二维码支付的商户数共计32户，占总商户数64%。2018年，支付交易笔数共计8189笔，其中银联手机闪付笔数为41笔，二维码支付笔数为33笔，两者交易占比0.9%，其他支付笔数为8115笔，占比99.1%。
移动支付的市场分析
为更加准确掌握林西县林西大道示范街区的移动支付推广使用情况，优化林西辖区移动支付环境，明确下一步发展和推广的工作重点，我们对街区内商户及邻近居民开展了问卷调查和实地走访工作，调查内容包含移动支付了解程度、顾客支付意愿、商户主动推荐意识、使用移动支付原因、支付安全信任度等，共发放调查问卷80份，收回有效问卷80份。问卷调查和实地走访调查结果如下：
年轻群体成主力军，老年群体接受度低。此次调查问卷的年龄段设计为四个部分，分别为：少年阶段（7-14岁）、青年阶段（15-35岁）、中年阶段（36-60岁）、老年阶段（61岁及以上）。由于处于少年阶段的人群多为初中及以下孩子，使用手机受限，因此未在本次调查范围内。从不同年龄层级取得的数据可知，青年人群共计32人，其中25人使用过移动支付交易，中年人群共计38人，其中21人使用过移动支付交易，老年人群共计10人，仅1人使用过移动支付交易（图1）。
图1 不同年龄层及移动支付实际使用率与预期使用率
由此可推测，移动支付在不同年龄人群中的接受度差异现象明显，推广空间各异。主要表现为：一是青年人成为移动支付的主力军，移动支付使用率及未来使用意愿均居首位。二是移动支付的中年群体已具备一定规模，虽然当前使用率低于青年群体，但未来使用意愿与青年群体接近，未来移动支付推广空间巨大。三是老年群体移动支付使用率偏低，对移动支付接受程度不高，未来推广使用移动支付阻力较大。
银联移动支付发展态势良好，市场规模可观。在调查问卷中使用过移动支付的47人中，1人使用过银联手机闪付，10人使用过银联二维码支付，而其余36人选择微信、支付宝扫码等其他支付方式（图2）。
图2 不同移动支付方式选择占比
由此可以得出：一是更早占据市场的微信、支付宝等支付方式被广大用户熟知并习惯性应用，这在一定程度上抑制了以银联手机闪付、银联二维码支付为主的新型移动支付方式的推广。二是银联手机闪付、银联二维码支付已逐渐被用户接受并使用，发展态势良好，未来市场规模可观。三是用户对于银联二维码支付的接受度和使用率高于银联手机闪付，这主要是由于微信、支付宝等扫码支付方式在前期为用户培养了用户的支付习惯，更易被用户理解和应用。
支付安全性影响移动支付的实际使用。通过调查可发现，支付安全性仍是用户选择使用移动支付最重要的因素，即在体验移动支付便捷性的同时对支付的安全性需求较大。而2019年4月，中国银联联合商业银行共同开展新一轮告知服务，提供“小额双免一键开关”功能，并从硬件支持保障、商户终端管理、交易限额管控、风险监测分析、损失赔付补偿五个方面建立“五重”保障机制，进一步确保持卡人在享受银联闪付功能便捷性的同时用卡无忧，并且银联还联合商业银行建立线上快速理赔通道，对于正常用卡客户发生的“双免”盗用损失，经确认核实都可得到全额赔付，提升了持卡人的赔付体验。因此可预期，未来银联手机闪付、银联二维码支付将以全方位的安全保障被人们广泛应用。
商户在多种移动支付方式中作抉择。为准确了解林西大道示范街区商户移动支付的实际使用情况，我们实地走访了街区内部分商户，通过调查了解以下情况：
一是商户主动推荐客户使用移动支付的意识不强。走访的支持银联手机闪付、银联二维码支付的商户均未主动向来店客户推荐使用移动支付进行结算，商户认为选择支付方式是客户自发的行为，不需要主动推荐使用。
二是移动支付在商户中普及率达到100%成为可能。走访中未使用移动支付的6家商户均表示未来计划使用银联二维码、银联手机闪付等移动支付方式，一方面受周围商户的积极影响，另一方面来店客户主动要求使用银联移动支付的需求越来越多。
三是银联移动支付活跃度较低。商户中，银联手机闪付、银联二维码支付笔数均未达到月均15笔以上，现金结算方式仍占主流，而非现金结算方式仍然以刷卡、微信、支付宝扫码等方式为主，这主要受来店人流量及客户使用习惯等因素影响。
四是对于商户来说，银联手机闪付、银联二维码支付与微信、支付宝扫码支付的选择各有利弊。如，微信和支付宝支付除使用信用卡消费会产生手续费外，大部分情况下，日常小额交易均无手续费，但同时资金不能直接转入商户银行账户（个人银行卡、对公账户）；又如，用户通过微信扫码支付后，资金到达商户的微信钱包，商户需提现并支付提现手续费后才可转入银行账户。因此许多商户选择不开通微信、支付宝信用卡消费功能，以此达到免交易手续费的目的，但这在一定程度上也阻碍了客户的消费体验。另外，微信、支付宝的收款码只能支持各自的扫码功能。
对于银联手机闪付、银联二维码支付来说，商户需承担每笔交易产生的手续费，但通过POS机进行银联手机闪付、银联二维码支付的手续费低于刷卡的手续费，同时交易资金直接转入商户银行账户，且收款码可同时支持微信、支付宝等其他方式支付，实现“一码通用”，为用户提供了多样化的支付体验。
五是支持银联手机闪付、银联二维码支付的商户可申请POS终端和收款码两种服务。但两者的申请条件有所区别，收款码更易被商户应用，其没有申请条件限制，资金可直接划入个人银行结算账户，而申请的POS终端的商户则必须拥有营业执照，开立对公结算账户，交易资金直接划入对公账户。
推动街区移动支付健康发展的建议
强化街区商户移动支付推广力度。人民银行应积极督导各家商业银行继续加大街区商户支持银联手机闪付、银联二维码支付的推广力度。一是加大市场调查分析力度，细分市场和客户，并在此基础上更加准确抓住不同商户的移动支付需求，适时提供支持银联手机闪付、银联二维码支付的POS终端及收款码。二是加大商户拓展力度，对于新申请终端的商户在准入资质审核通过的基础上，及综合评价分析、风险可控的情况下，适当放宽终端使用的条件，如针对交易量相对较少的商户也适当提供终端机支持。三是加大POS终端更换、升级工作，对于前期布放但不支持银联手机闪付、银联二维码支付的终端，商业银行应积极联系商户进行更换、升级，实现移动支付终端机全覆盖。
建立移动支付宣传长效机制。各家银行机构应建立移动支付长效宣传机制。一是充分利用银行网点进行宣传，如利用银行电子滚动屏、向办理业务的客户发放宣传单、布放展板等。二是充分利用集中宣传活动，如在3.15、5.15、金融知识宣传月等集中活动中加大对银联手机闪付、银联二维码支付的宣传力度。三是充分依托商户宣传，如鼓励协调商户向来店客户推荐使用银联移动支付产品，在店面醒目位置张贴银联移动支付宣传画等。通过长效宣传机制的建立，进一步提升群众对银联手机闪付、银联二维码支付等移动支付方式的认知度。
提高移动支付风险防控水平。一方面，加大对POS机具巡检力度，针对目前POS终端集刷卡、银联闪付、银联二维码支付等功能为一体的特殊性，银行应定期指派经严格培训的巡检员对POS机具安全性能等方面进行检查测试，确保移动支付硬件能够安全稳定地运行。另一方面，加大后台资金监测工作，银行机构应通过系统监测交易特征、识别可疑交易、暂停交易授权等多种风险防控方式，让人们使用移动支付更加安心。
加大移动支付激励政策。一是银行激励层面，如对银联移动支付推广工作表现突出的银行应通报表扬并给予一定的物质或精神奖励。在金融机构评级指标体系设计时提高移动支付推广工作的分值和权重。二是商户激励层面，如适当调低银联移动支付业务手续费，针对银联移动支付交易规模以上商户给予一定的补贴，建立移动支付“示范户”等措施。三是用户激励层面，如联合更多商户开展移动支付优惠活动，如满减优惠、高倍积分优惠等，激励广大群众体验银联移动支付，刺激消费支付需求。