我和盲僧坐在绍兴路拐角的咖啡屋里，
周末下午的天气阴阴的。
盲僧不盲，只是瞎。
瞎指的是他的眼睛天生弱视，害怕强光；
不盲指的是他的心。
我认识他是在12年前，那时候的盲僧刚刚模仿国外的模式在国内创立了一家p2p网络*款贷**公司，正准备在国内互联网领域大干一场的他当真是意气风发。
盲僧是懂金融的，在国外留学的专业就是金融。
盲僧还懂互联网，金融专业毕业的他回国后没有进入国内的金融机构，而是进入一家当时颇有名气的互联网公司。
这一点足以证明他的眼光。
所以当我听说盲僧开始自己创业，并建立了当时国人听都没听过的p2p网络借贷平台的时候，我仍然是看好他的，虽然我不懂互联网、更不懂p2p，但是“吃饭看菜、做事看人”，他是我认识的人中最有理想，同时又最懂变通的一个。
不过事后证明，理想这东西总归是要落地的，脱离现实环境的理想没有任何意义，一个人的命再硬也抗不过潮流。
先给大家解释一下，p2p网贷指的是在互联网上“个人对个人”的*款贷**，比如我有一笔10万元的存款想赚利息，同时远在黑龙江鹤岗的一个网友需要借一笔钱买房，我们相隔万里，但是p2p网贷平台把我们撮合在一起，实现个人对个人的借贷。就好比*t下b载**，两个网友之间可以通过迅雷等*载下**软件传递一部电影的数据文件，p2p网贷也是如此，只不过传递的是钱。在这个过程中，网贷平台收取的仅仅是信息费而已。
盲僧的互联网*款贷**公司就是这样一个p2p平台，为借贷双方提供信息，这也是p2p行业的传统模式，平台本身没有太大风险，只需要足够的流量。
正是梅雨季节，我和盲僧坐在咖啡馆里，空调很足，但是隔着玻璃我们能感受到外面空气的闷热与潮湿。
“流量当然很重要，但是信用环境才是最重要的，我当时并没有意识到这一点。”盲僧缓缓开口。“就说 Lending Club吧，这是美国最大的p2p平台，申请人的FICO成绩必须超过660分。超过三分之二的*款贷**申请会被Lending Club拒绝。只有一小部分人才能获得批准，这是公司风险管理的一部分。利率由Lending Club根据申请人的信用评级决定。从最低风险和最低利率的A1级到最高风险和最高利率E5级。由于高违约率，Lending Club已将F和G票据从其系统中移除。所有的*款贷**都是无担保的信贷额度，与信用卡*款贷**没有什么不同。与信用卡一样，任何违约都会报告给美国的三家信用评级机构——Equifax、TransUnion和Experian。”
“而这套模式中国是行不通的！”盲僧端起咖啡，淡淡的嘬了一口。
他的话我能理解，毕竟我也做了这么多年金融，你去街上随便拉一个人，你问他现在一个理财产品预期收益率10%，但是有可能亏5%。这样的产品他会不会考虑，绝大多数人都不会考虑。“有可能亏”这四个字挡住了90%以上的中国投资者。无论一个金融产品最终是赚还是亏，都要保证投资人兑付本金和利息，这叫刚性兑付。
“我必须对平台的投资人承诺刚性兑付，不然平台就没办法生存，大家不会去你的平台上投资，因为可能亏本。你说我们会对平台的借款人进行分级，利率低，风险就小、利率越高、风险越大。你说这些没有人会听你的，他们只关心两件事，第一、会不会亏钱；第二、利率有多高。”盲僧似乎有点激动。
“Lending Club在中国是没办法生存的，因为不能保证平台产品刚性兑付，所以我必须适应这里的环境，生存还是死掉，就是这么简单，难道还要别人来告诉我怎么选吗？”
他的话我完全能够理解。可是我仍然对p2p后来在中国的遭遇充满疑问，可以说这几年中国的p2p大潮汹涌澎湃，为什么短短的时间内，p2p行业能蓬勃发展到如此程度。
“其实这没有什么难以理解的。”盲僧喝了一口咖啡，缓缓开口。“就好比一个系统，组成系统的每一个部分都有内在的逻辑，一环套一环。当你改变一个微小的变量，整个系统就会在连锁反应下与以前完全不同。”
“就因为刚兑？”我问道。
“刚兑是改变的起点，当p2p平台对客户承诺刚兑，那么平台就承担了本该客户承担的风险，所以我们必须寻找风险更低的借款人，那么自然而然的，我们会去找有借款需求的企业，因为个人借款的信用实在是太难把握了，没有一个全社会的信用体系，我们无法评估个人客户的*款贷**风险。相对而言，企业要好一些，虽然风险也很大，但是企业起码有些东西我们能够看的到，而且企业借款者的实力要比个人强。”
“这是一个很大的市场。”盲僧接着说到，“小微企业是很难在银行获得*款贷**的，这其中当然有其固有的原因，这是另一个问题了，但是小微企业的融资是一个巨大的市场，市场有需求，我们可以填补。”
“这就已经不是p2p了。”我插话道。
“没错，或许可以叫p2c，不过who care?”
“是啊，名字并不重要。”我明白盲僧的意思，当事情已经开始转变，名字也就不再具有什么意义。
窗外，下雨了。
盲僧把目光扭向窗外，“后面的事情可以想象了，向那些众多中小企业*款贷**这是类金融机构的领地，比如小额*款贷**公司、商业保理公司、融资租赁公司、典当行、高利贷公司等等。当他们发现一条不用出让股权，不用看银行脸色就可以大量募集资金的通道，就好比一群闻到血腥的鲨鱼，成群结队而来。”
我听懂了盲僧的意思，不由得感到震惊，我能够想象，p2p于这类公司而言，就好比获得了不用审批就可以向公众发行债券的资格。可以让五花八门的类金融机构公开的向老百姓募集资金，这将会是何等盛况。
盲僧明显对我的震惊感到满意，“你明白了吧，这些类金融机构先是与p2p平台合作，向他们推荐客户，后来干脆自己设立一个互联网平台，自己募集资金。用别人的钱还要看别人的脸色，哪比得上用自己的钱，哦不对，用自己募集来的钱来的爽快。”
“那么银行呢？”我问道。
“银行不缺钱，也不缺信贷客户，但是银行也有做p2p的动机，那就是可以绕过监管，做表外融资。一些有进取心的银行也就开始参与p2p的业务。但是银行毕竟不像类金融机构那样有强烈的动机。”
“这时候，我就退出了，p2p至此已经完全变了味道，当传统金融机构开始浸染这个领域，就改变了这个行业的基因，我知道，我到了退出的时候。”盲僧眯着眼似乎低头看杯里剩余的咖啡。
“退出的决定下的很艰难吧？”我笑着问他，试图缓解下气氛。
“没错，非常艰难，但是我有同样的坚决。”盲僧道。
我点点头。外面的雨好像越来越大，我没带伞，在考虑一会怎么回家。
“你还记得酒桶吗？”盲僧突然问我。
“啊？”我一下子没反应过来。
“就是疯贷网的ceo，长的膀大腰圆，一脸匪相的那个家伙。”
“哦！”我反应过来。疯贷网号称p2p届的四大高返利天团之一。其创始人酒桶外表粗鲁，内心疯狂。是个业界传奇的人物。
“怎么了？”我不禁好奇。
“跑路了呗，人去楼空，几千个投资人血本无归。”
“哈哈，反正p2p跑路也不是什么新鲜事了。”我故作轻松，但我明白每个跑路的p2p背后都有一把投资人的血泪。不过太阳底下没有新鲜事，见的多了，心也就冷了。
不过，不包括盲僧。“酒桶的疯贷网可以看作我退出以后p2p的后续，发展到这时候p2p已经不能算是p2p了，早已经不是什么peer to peer，也已经超越了个人对企业的信贷的范畴，从网络上募集来的资金，投入了各种各样的资产，有商业保理公司的应收账款，有融资租赁公司的租赁合同，金交所以及各类金融资产交易中心包装的所谓产品，你根本无法知道这些底层资产的质量，不过一定不太好，好的资产找银行就好了，不会这么高的成本去融资，当然还有一种可能，就是什么都没有。”
是啊，什么都没有，这些年p2p于中国就好比一场浪潮，来去匆匆，从一个概念开始，到遍地的p2p平台，各种名号的互联网金融、惠普金融遍地开花，但是很快又一个个的爆雷倒下，投资者血流成河。真是应了《桃花扇》的唱词：眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。
盲僧不再说话。*靠我**着沙发，咖啡已经喝完，雨还没有停下的迹象。咖啡屋传来邓紫棋的歌声。
“当一艘船沉入海底
当一个人成了谜
……
你不知道
他们为何离去
就像你不知道这竟是结局。”