花呗近期以服务升级的模式，接入央行征信。如果你的花呗协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么信息已接入征信。

花呗纳入征信引起了许多人的担忧，担心自己的花呗消费记录会影响个人征信报告的情况，直言要关掉花呗。有网友吐槽称，“这下可以考虑停止剁手了……”

其实花呗并非唯一一家报送相关信息至央行征信的平台，京东白条、苏宁任性付、唯品花等“先消费、后付款”的信用支付产品也将查询、上报个人征信情况。

部分用户的“花呗”正在以服务升级的方式接入央行征信，升级服务需要同意《花呗服务协议》、《个人信用信息查询报送授权书》两份协议。

在《个人信用信息查询报送授权书》这份协议中，提及了“将本人在使用花呗服务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他构查询本人信息报告和信用信息”。

如何查询自己的花呗是否接入征信？

在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

对于网友担忧，支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。

而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”

而支付宝客服还表示，目前花呗升级是邀约制，首先是优质客户，未来会对用户全量覆盖。支付宝客服还强调称，只要用户不授权，用户相关信息就不会报送至央行征信中心。

花呗上征信意味着什么？

咨询支付宝客服得知，若用户选择升级，签署了授权个人信息之后，花呗就会按每月一次的频率，合并报送个人使用花呗的相关信息。

其中将会包括个人基本信息、花呗额度、月账单总金额、还款情况等，其中还款情况是最重要的信息。

只要花呗使用过程中没有出现逾期，对于个人征信而言，就不会有负面影响。

如果发生逾期，在用户的个人征信报告中，就会出现逾期信息。若反复逾期触及红线，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，那么至少在五年内个人信贷和信用卡申请都将受到影响。

花呗是消费金融产品，征信形式为小额*款贷**

但是值得注意的是，长期以来，花呗被部分用户看做是一种“支付工具”。而实际上，从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或称“花呗・消费信贷”，是一款消费*款贷**产品。

大家都知道，珍爱征信，远离小贷，可花呗上征信也是小贷。花呗的服务提供方，也就是将来花呗上征信的机构，叫做“重庆市蚂蚁小微小额*款贷**有限公司”。

花呗的性质跟借呗和微粒贷相同，属于小额*款贷**。其他电商系平台的如京东白条、苏宁任性付和唯品花等，都是与其同一性质的产品。

征信报告上若是小额*款贷**类产品记录过多，在某些银行办理*款贷**时会受到一些限制。在这一点上，花呗的消费贷性质和信用卡有截然不同的待遇。

截止8月5日，摩尔龙查询个人征信报告发现，花呗尚未在征信报告上体现。

据查阅，白条等这几个产品都已先于花呗将用户使用信息，尤其是逾期信息上报征信，其中，据京东白条披露，其上报征信形式为个人*款贷**业。

花呗接入征信，强化了对于违约者的惩罚力度，这里的惩罚主要体现在征信报告中的污点记录可能会影响违约者包括按揭*款贷**等的获批，以及获批额度及利率，但具体影响多大，还要看各家银行的风控模型。

小额信贷的信用行为和传统的信用评估规则相比，信用评分模型不一致，业务特点差距比较大，不能用一套信用风险管理标准来处理，未来银行也许会逐步调整规则和模型，平衡二者之间的关系。就目前而言，花呗跟白条等产品的征信形式，同属于个人*款贷**，对于近期有购房需求的朋友，摩尔龙还是建议大家更谨慎一点。