一、成年人为什么要买重疾
1、人吃五谷杂粮，哪有不生病的；
2、人的一生罹患重疾的概率是72.18%
3、重疾不重的作者丁云生说过：一个人的一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为其他原因离开了，还没有机会得。
4、现在医疗这么发达，很多重大疾病都是可以治愈的，但是需要有充足的经济实力作为基础。而且一旦罹患重疾，不仅仅需要大量的治疗费用，还有因为疾病导致的误工费用以及康复期费用等多种费用的叠加。
5、保险是保障人创造价值的能力，所以不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为我们有创造价值的能力而购买。
6、重大疾病保险，不是医疗险，而是健康险，是工作收入损失险。它与医疗险的作用是不一样的。
7、重大疾病保险不仅仅保障您的身体健康，更是保障您的经济健康。
8、父母其实就是孩子的保险，我们在保障孩子健康的同时，一定要先做好父母的保险保障。因为夫妻就像两扇门，任何一扇门没关好，家里都是不安全的。
9、辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。如果家庭有积蓄，那么一场大病足以带走家里数十年的财富积累，如果这个家庭没有积蓄，那更是雪上加霜，要么寄希望于平台筹款，要么四处求人举债，要么只能拖着病体勉强工作，既没有条件接收好的治疗，也没有经济条件让自己好好修养。
10、重疾险买的是一份家庭的责任，一份人生的尊严，一份未来的心安。
二、怎么储备未来重疾的费用呢？
35岁的兄弟二人都为自己未来可能发生的重疾医疗费用准备50W的费用，老大买了一份保险，每年交费1W元，交20年，另外1.5W存银行，老二把钱存在银行，每年存2.5W元，存20年。
第一种情况，在第10年的时候发生了重疾，老大一次性可获得50W的理赔金，银行还有15W和利息，老二只能拿到25W和银行的利息，不足50W的部分就得去四处筹借；
第二种情况，在第20年后发生了重疾，老大依然可以获得50W的理赔金，银行还有30W的存款和利息，老二拿到50W+银行的利息，50W支付医疗费用后，一病回到解放前。
同样的年龄，同样的资金储备，不同的渠道，不同的人生。
如果您是他们俩，您会选择怎么来准备未来可能的重疾费用呢？
三、重疾险配置的原则
1、按需配置。我们是三方平台，汇集了市场上所有保险公司的重疾产品，可以真正的做到按照客户的需求进行产品组合方案配置。
（1）性价比需求。
（2）身体异常需求。
（3）理赔次数需求。
（4）返本需求。
（5）公司品牌需求。
（6）理赔额度需求。
（7）……
不同的需求对应不同的选择，我们将会推荐不同的产品和组合。
2、常规需求配置逻辑。
（1）保额要充足。
有条件的建议100W保额起步；标准的配置，如果是一线城市，100W保额起步，二三线城市50W保额起步，如果是四线城市的30W保额起步，这个标准是根据不同城市的医疗资源配置决定的，同样如果客户想未来享受北京一流医疗资源的，保额就是100W起步，如果客户在省级三甲医院治疗，50W保额起步，如果客户在市县级三甲医院治疗，30W保额起步。如果客户未来有出国治疗的打算，建议300W保额起步。
当然这也要根据家庭预算来进行，成人重疾的配置标准，整个家庭的重疾险保费占比尽可能的不要超过家庭年收入的10%。
（2）重疾责任国家有标准，关注轻中症责任。
重疾责任国家统一标准，所有产品必须包含高发的28种重疾，而且这28种重疾的理*率赔**高达95%，其中癌症类理赔占比达到了70%。所以重疾责任的多寡并不是判断重疾优劣的标准。
现在的重疾基本上都包含了轻中症的责任，而这些责任目前是没有统一标准的，各家保司自行制定疾病种类和赔付比例，所以好的轻中症责任一定是基于高发重疾对应的责任，包含的越全越好，理赔的额度越高越好。
（3）家族病史、工作环境不同，责任的甄选标准就不同。
家族病史有一定的遗传概率，所以在购置保险之前，一定要考量家族病史，如果有癌症家族病史的，在责任上就要多考虑癌症的首次赔付比例和多次赔付条件；如果有心脑血管家族并使得的，在责任上就要多考虑心脑血管的首次赔付比例和多次赔付条件；
同样工作环境的不同，对于疾病的诱发概率也是不同的，如果是办公室工作人员，脑力劳动比较低多，经常性加班熬夜的，就要多考虑心脑血管的疾病；如果是压力比较大，生活不规律，经常性抽烟喝酒的，就要多考量肝癌、肺癌、胃癌的保险责任；
（4）身体指标异常的以能购买为前提。
身体异常的一定要做健康告知，避免未来的理赔纠纷。
但因保险公司产品设计的理念不同，同一种疾病会得到不同的核保结论。最佳的是标体承保，其次是加费承保，再次是除外责任承保和延期承保，最差的结果就是拒保。
身体异常投保如何操作呢？
第一步先通过线上做智能核保，通过多家公司的智能核保，基本上能找到合适的产品，智能核保的好处是不留档，对于未来投保没有影响。
如果智能核保没有通过的，建议做预核保，就是通过平台和各家保司核保单位提前沟通，这类情况人工核保通过的概率，如果有比较高的概率通过，就直接走人工核保。
如果预核保也没有合适的产品，建议一次性多保司投保，多家公司同时投保进行人工核保，最后留下条件最好的产品，然后在犹豫期内再把其他的产品退保即可。
（5）优选高性价比
为什么性价比要放在这个位置，是因为不同的需求所对应的产品责任是不同的，只有把保险责任锁定之后，做性价比的对比考量才是有意义的。就比如同样是买交通工具，拿汽车和自行车比性价比本身就不具备横向对比的特质。而是应该汽车与汽车对比，自行车与自行车对比。
锁定责任之后，高性价比的产品就是同样的保额保费更低，或者是同样的保费保额更高。前者是根据客户的保额需求制定方案，后者是根据客户的预算需求制定方案。
（6）最后看健康服务。
健康服务一看绿通的享受标准及绿通的责任范围，现在绿通多数都是同一个三方公司制定的，服务效率和服务标准都是统一的，不同的是不同的服务费用不同，所以绿通责任很关键；
第二看保司的运营能力，一是线上理赔的能力，二是运营配置和效率；
四、产品推荐
通过市面上上百款重疾的分析，综合推荐成人重疾第一梯队产品：国联人寿达尔文7号；君龙人寿超级玛丽7号暖男版；和谐喜乐保重疾险；信泰完美人寿守护2022；国富人寿达尔文6号。
对于不同需求，产品推荐如下：
1、基础责任额外赔付的
和泰超级玛丽7号经典版、爱心人寿爱健康2.0：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额，买50万赔100万；君龙超级玛丽7号暖男版：额外赔付的比例，按被保人年龄来划分。50周岁前，额外赔100%，50~60周岁前，额外赔80%，在市面上也比较有竞争力；达尔文6号：保单前5年，额外赔80%；保单第6年起~年龄60周岁前，首次重疾能额外赔100%保额，也非常实用；
2、轻中症责任
第一名是和谐健康的神盾7号：12种高发轻中症疾病，全部涵盖；轻症、中症除了基本赔付比例外，60岁前还能额外赔，中症最高赔90%，轻症最高赔50%；原位癌的赔付条件优，赔付条件限制少，不要求必须接受原位癌治疗也能理赔。第二名是君龙超级玛丽7号暖男版：12种高发轻中症疾病，全部涵盖；轻症、中症也能额外赔付，中症最高赔90%，轻症最高赔50%。第三名是和谐喜乐保：轻症、中症也能额外赔付，61岁前赔付比例非常高；涵盖的高发轻症也很全面，12种全含；原位癌的赔付条件也更优，赔付条件限制少，理赔不要求必须手术。第四名同方全球凡尔赛PLUS：12种高发轻症疾病全部涵盖；轻中症赔付，也能在60岁前额外赔，整体赔付比例高；但原位癌的疾病理赔上，限制条件略多：除了要求必须经过针对原位癌病灶的治疗外，还要求原位癌必须在生前诊断，并且对超越原位癌阶段的癌症进行了除外，宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2等都不保障。
3、恶性肿瘤（癌症）多次赔付
信泰完美人生2022重疾险：二次赔付间隔期合理，分别为3年和180天；二次赔付比例上，完美人生2022高达150%保额，比大多数产品都更有优势；
达尔文7号、疾走豹1号等：二次恶性肿瘤的间隔期也很合理，赔付比例虽不及完美人生，但也高达120%保额，是除完美人生之外，最为优秀的一类产品。
超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版、昆仑健康保普惠多倍版：没有恶性肿瘤二次赔，但是有恶性肿瘤持续医疗津贴，间隔期更短，间隔1年就能再次赔付，也是比较实用的一种类型了。
4、心脑血管多次赔付
首推和谐喜乐保、达尔文7号：间隔期短，最高发的种5心脑血管重疾全部涵盖；赔付条件上，不要求二次脑中风必须为新发，十分宽松；并且赔付比例高达120%保额，各项都完全达标；
其次较为突出的是神盾7号、疾走豹1号、无忧人生2022和达尔文6号：在涵盖病种上比，最高发的5种心脑血管疾病全都涵盖；二次赔付间隔期最优，获*率赔**更高，赔付比例均为120%保额，表现优异；略不足的是二次脑中风要求新发。
第三是超级玛丽7号暖男版和完美人生2022：超级玛丽7号暖男版的整体保障不错，5种高发疾病都涵盖，间隔期也很宽松，但赔付比例只有100%。完美人生2022的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达150%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的；不过心脑血管疾病二次责任，涵盖的高发病种只有3种，略逊于前面的几款产品。