这几天遇到一个网友问，他是1988年上海参加工作，2029年即将退休，目前养老保险个人账户45万元。未来养老金能领多少钱呢？
首先看一下养老金的计算公式，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。
基础养老金和个人账户养老金的计算公式是全国统一的，过渡性养老金计算公式主要是建立养老保险个人账户制度以前的缴费年限和视同缴费年限计算，上海市的计算方式还有所不同，包括视同缴费年限和虚账实记的计算两部分。
第一，基础养老金计算公式等于退休上年度全市城镇单位就业人员月平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
2021年的上海市城镇单位就业人员月平均工资是11396元，2022年预计还有5%左右的提升。到2029年，并不确定社会平均工资能提升为多少？如果按照每年5%的增长速度的话，预计2029年会涨为16800元左右。
个人账户余额45万元，这实际上也能反映出本人的平均缴费指数不低。去年的时候有一位企业退休人员，个人账户余额是44万元，平均缴费指数是2.1795。不过，他是2022年10月退休。
如果考虑未来8年，大概率参保人还会按照300%基数缴费。平均缴费指数还能提升一些。那么按照平均缴费指数2.4计算。
缴费年限41年，平均缴费指数2.4的情况下，基础养老金是69.7%的退休上年度社会平均工资。69.7%×16800元等于11709元。现在来看绝对是一笔不低的收入了。当然，一年缴费七八万元，有这样的养老金也不为怪。
第二，个人账户养老金。现在养老保险个人账户余额是45万元，每年都是要计算利息的。从2016年开始养老保险个人账户记账利率由人社部统一公布，2016年是8.31%。后来几年有所下降，但近年来一直在6%~8%以上。
如果按照每年6%的利率计算，6年后45万元将会变成63.8万元左右。
未来如果每年按照300%档次缴费，每月进入个人账户的钱数都能有三四千元。未来六年，个人账户余额还能增加20多万元。
按照个人账户余额85万元计算，60岁退休，每月个人账户养老金可达6115元。
不过这一养老金的计算是以60岁退休计发月数139个月计算的。按照十四五规划，养老保险个人账户计发月数还要进行修订，大概率会提升的。但是公布以前，我们只能按照现在方式的估算。
第三，过渡性养老金。1992年底以前的缴费年限产生的过渡性养老金，是按照视同缴费年限×1.2%的退休上年度社会平均工资计算的。假设视同缴费年限有4.5年，可以领取5.4%的退休上年度社会平均工资，这一部分待遇是907元每月。
1993~1997年期间的过渡性养老金，是按照原先的虚账实记的办法计算的。由于有关办法相对繁琐，假设这一部分能领500元养老金就好了。
以上各部分相加，每月可以领取19,231元。
这就是大体的推算，大家还有哪些想法？可以留言交流一下。
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