境外旅游获得新鲜感的同时，也会由于文化差异增加人与人之间沟通的难度，发生意外怎么办？我们该求助谁呢？

小鱼在这里提醒大家，旅游，一定要买份旅行意外保险。境外旅游，就更要看清保险的具体条款、注意事项。所以，下文一定要仔细阅读哦。

旅行意外险，即是旅行保险，是在本国或者国际旅行中能够提供一种为支付医疗费用和财务（如退还预先支付的资金）和其他损失的保险业务。若被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。旅行意外险的主要特点是保障旅游安、责全面和保障高。

旅行险的主要类型有旅旅行人身意外保险、住宿人身保险、交通意外险、航空意外险、紧急救援保险等。（这些可单独购买，若已经包含在购买的综合旅行险中则无需再购买）

一、 境外旅行险应该注意什么

跟团旅行也需要买旅行险

旅行社责任保险，就是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种。但凡旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任，保险公司将会对此作出赔付。但若是游客本人发生的意外事故则不在承包范围内。

所以，无论自由行还是跟团游，你都应该为自己和家人购买一份旅游意外险来增加保障。

旅游时间更改应及时联系保险公司

境外旅游保险的投保期限最好有出游时间相匹配。如果行程发生变更，也应该及时调整保险的保障期限。如果出现旅程延误、旅程取消等情况，游客应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便日后向保险公司索赔。

仔细阅读保险条款限制

1、年龄限制。不久前，曾有媒体报道称，有游客投诉保险公司歧视，不给自己3岁的女儿投保。很多保险公司的产品给旅游意外险协议进行了年龄限制。各家公司对于投保年龄的要求不一样，游客投保时要注意自己的年龄是否符合。有专家指出，保险公司对年龄进行界定一般是考虑到产品适用的群体范围，尽可能地将适用群体都涵盖进来，同时也参考不同年龄段人群的风险概率情况。

此外，我国《保险法》还有规定，未成年人基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，上限定为10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

2、承保地区限制。不同的保险产品可能会针对不同的保险区域，一般高风险或者战乱地区（例如伊朗）都是不予承保的。

3、保证范围限制。各个保险公司对包括以人身为主的伤残、意外身故、医疗补贴、急性病等内容规定不同。此外，大多数人身意外保险将赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动列为免责条款。

保额选择

“我一定要买保额最大的，我可值钱呢”

这种想法真的正确吗？NO。保额应该根据你去哪个国家、地区旅游而有不同选择。由于国外的消费水平与我国有一定差异，所以保额的多少，要根据目的地国家的消费水平来设置。根据保额的不同，可分为高中低三档。

第一档险种保额在20万，个人支付保费30—40元。这是目前国内旅行社出国游中最常见的险种。如果是去东南亚旅游，可以选择第一档险种，因为当地的医疗水平不高，所需费用不高。

第二档险种保额为30万，个人支付保费100—200元。如果去欧洲、澳洲、日本等国家，选择第二档险种就可以了。这几个国家相对消费水平较高，例如澳大利亚旅游需要长途飞行，更容易出现旅途不适。

第三档险种根据套餐不同保额达百万元以上，其中光医疗费保额就有50—60万，保费在200—400元。如果去美国、加拿大，可以选择第三档险种。因为这几个地方医疗消费特别高，有时候一个小感冒就要花费近千美金。虽然需要支付的费用比较高，但是绝无后患之忧了。

二、 紧急救援与住院医疗

听保叔一句劝，购买境外旅行险时一定要注意是否涵盖了紧急救援与住院医疗（或称医疗保障），若不涵盖，要么换保险，要么单独购买一份紧急救援and住院医疗险。

举个例子，假设小李乘坐的飞机掉到了海绵上，虽然没有造成死亡，但还是给小李造成了重伤。而一旦发生重伤，需要转运回国费用非常高。如果小李身体状况允许，可以自己坐飞机，经济舱或商务舱的机票钱不过几万块。如果身体状况不允许，需要用担架抬上飞机，飞机上会拆掉几个座位用来放担架，几个座位的机票钱会贵一些，20万左右。更严重的情况，需要动用带全套医疗设备的专机，费用是60-100万。若购买的旅行险不包含“紧急救援”项目，那么这一费用要自己承担，如果包含就会根据保险条款报销全部或部分。

需要注意的是，紧急救援分第一现场救援和第二现场救援。

第一现场救援，一般是指遇险的当事人还在事故现场或者还处于危险中需要送至医院急救处理等场景，这种情况下离事故地点最近、服务网络最全、能够最快到达被保险人身边的一定是当地公共职能部门，这时请第一时间联系当地的公共职能部门，如当地 120、110 等。

保险公司的医疗救援一般为第二现场救援。例如：被保险人发生意外事故或患病送医治疗，而所在医院不适合病情治疗。救援机构的授权医生会根据被保险人当时的身体状况，从医疗角度分析并参考主治医生的建议评估是否要进行医疗运送。如果经评估认定有运送的必要，救援机构会配备专业医护和必要运输工具，将被保险人运送至就近符合治疗条件的医院救治，或者送往被保险人的常住地。

保险公司也提供第一救援现场的服务。例如：被保险人人迹罕至的山区登山或徒步过程中遇险，保险公司的紧急救援服务会比当地的公共职能部门更快到达现场，例如派直升机和医疗队到达现场救援。那么，这就属于第一现场救援了。

带孩子出行游客需注意

如果出行携带直系（有的保险规定为有照顾义务）未成年人，那么“未成年人送返”则很重要了。想象一下，一个孩子身在异国他乡，若亲属发生不测时还没有人照顾，将感到多么恐惧啊！

如上我们列出的两款产品中，可以注意到“乐游人生”就没有包含未成年人送返项目。如果您出行没有同行并负有照顾义务的未成年人，是可以选择“乐游人生”的，否则不建议选择此类保险。

紧急救援选对救援组织

当然这个组织不是在我们投保后选择的，一般国内的保险公司都有其合作的国际救援组织，发生意外时，由救援组织负责救援任务所以我们再投保之前，就要对保险公司合作的救援组织有深入了解：组织是谁？实力如何？响应速度？

我们了解到，国内绝大多数的保险公司、旅游公司是采取跟欧乐合作的。而在今年五月份发生的“平安保险境外不负责”事件中，平安的甩锅能力与欧乐办事效率低的问题，可都被大众看在眼里。

这一方面，在全球范围内做的最好的，无疑是安联和美亚两家，都是全球盛名的公司，做这方面的事情有很多年的经验，有完善的救援体系，有完全自用自有的救援公司。安联有自己的救援集团—安世联合，是全球最大的救援集团之一，在全球范围内的很多个国家和地区都有完成的医疗团队；美亚也有AIG自己的救援公司travel guard。

说实话，保叔在整理这篇文章时，心情是沉痛的。一艘载有21名中国公民的游船12月26日下午在越南中南部庆和省芽庄市附近海域发生翻船事故，造成一名中国游客遇难。而另有一名落水的中国游客目前生命垂危，正在医院接受抢救。九尾君希望大家都可以平安，也希望大家都买了旅游险，将损失降到最低。

我们都希望开心的去旅行，安全的回来。但倘若不幸发生意外，旅游险能很大程度上减轻家人的负担。

当然，我们希望意外险永远不要用上。

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