周末没什么事，把支付宝里卖的保险都浏览了一下，
发现有几款还挺吸引人的，特别便宜，而且挺实用，
但也有一些产品看似很不错，实际有其他选择的空间，今天就一起介绍给大家。
01
首先打开支付宝，点击“我的”，往下看找到“保险服务”，点击进入，就是支付宝的保险平台——蚂蚁保险。
以下是产品推荐：
1、好医保·长期医疗
这款产品应该是支付宝里销量最高的保险没有之一了吧，
保障期和保费是它的核心竞争力。
保证续保6年，保费比同样保障5年的复星联合乐享一生低了50%左右。
且6年累计免赔额1万，健康告知也相对宽松，像甲状腺结节，乳腺结节这些常见病都能投保。
当然，也有需要注意的地方，比如责任免除：
针对遗传性疾病、先天性疾病还有既往症都是除外的，
这里着重强调一下「既往症」，好医保关于既往症的定义是这样写的：
类似百万医疗，像尊享e生，只有已知的、应该知道的这两条，没有已患这条，
也就是说，如果发生疾病，投保前已经患病，但是自己不知道，其他医疗险可以赔，但支付宝可以不赔，
这是比较坑人的地方，也是它的一个小短板，容易引起后期理赔纠纷。
当然，产品本身性价比非常高，是百万医疗险一个不错的备选项。
2、健康福重疾险
这款产品，最近刚上线，但问的人特别多，
保障责任其实很一目了然，是一款定期重疾险，可以选择保20年、30年，也可以保至70岁，
身故保障有“返还保费”和“赔付保额”两个选项，当然，定期重疾险，选择身故保障必要性不大。
另外，还可以附加高残护理两全险，
1）如果被保险人因意外遭受1-3级伤残，按重疾保额赔付；
2）如果没有发生1-3级伤残，保障期满返还120%的累计保费；
这个也没必要选，我试算了一下，勾选上这个保障，保费高出太多，完全可以直接用意外险代替。
去掉满期返还责任，这款产品的保障责任就变得非常简单纯粹，
最大的亮点是，它可以选择保障30年，缴费30年，
将杠杆比最大化了，说是在薅保险公司的羊毛也不为过。
总的来看，如果是想买一款保障20年/30年的重疾险，健康福是不错的选择，
如果是预算有限的年轻人，这款产品也适合作为第一个上车的重疾险，或者用来加保也不错。
当然，如果是选择孩子的定期保障，少儿专属重疾险会更合适，毕竟提供少儿特定重疾保障。
3、萌宝保少儿综合意外险
这款儿童意外险相信很多家长都知道，最大的亮点就是便宜，性价比高，目前主要分为两款：
安心款：0-9岁，保额最高20万；
无忧款：10-17岁，保额最高50万；
以安心款为例，提供的保障如下：
1）身故/全残保额20万
2）医疗报销额2万，不限社保，0免赔额，100%报销
3）预防接种意外医疗5000元
4）熊孩子保障2万
综合了疫苗险和熊孩子险的特性，整体性价比非常高。
需要注意的是它的免责条款：
免责条款把熊孩子可能造成的大多事件都除去了，使得第三者意外责任保障大打折扣。
如果是给孩子投保意外险，萌宝保和平安小顽童都是不错的选择。
4、全民保·教育金
这是一款非常纯粹的纯年金险产品，没有分红，也没有万能账户。
30天-13岁的小朋友，可以买。
不管你什么时候开始买，怎么买，反正到18岁的时候就可以领钱了，22周岁领完。
18-21周岁，每年领取保额的8%；22周岁，一次领取保额的68%。
我们直接来测算一下：
如果是给0岁小孩买，
一次性投5万，则可领取总金额为100800元。
18-21周岁，每年领取8064元；22周岁领取68544元。
用IRR公式计算一下，实际年化收益率是3.37%。
3.37%的收益率其实并不算高，但好就好在保本保息，
从这两年的理财趋势来看，长期保本保息的产品越来越少了，但它能做到持续十几二十年的把收益固定住，且无风险，这就是它牛的地方。
其实看到全民保这款教育金的时候，我第一时间想到的是另外一款教育金产品，渤海人寿大富翁，
因为它们长得实在是太像了，同样作为保本保息的教育金产品，我们再来计算一下大富翁的收益情况：
同样0岁孩子买，
一次性投5万，则可领取总金额为110146.5元，
18-20周岁，每年领取9913.19元；21周岁领取80406.95元，
实际收益率高达3.94%，比全民保高了不少。
关于要不要给孩子买教育金，我的建议是：
如果你的基础保障（医疗、意外伤害等）已经做足，正好有一笔闲钱，那么可以考虑教育金，
目前来看，大富翁会更合适，利率已经接近现在的创新性银行存款了，非常合适，
不过，如果你特别在乎体验，那买支付宝的也可以。
毕竟人手一个支付宝APP...方便。
回复“教育金”，查看更多。
5、支付宝免费医疗金
支付宝为了鼓励大家线下支付，每支付一笔，就可以领取免费医疗金。
之前主要是送红包，现在是送保险、送会员积分，虽然这个免费医疗金没有红包来得实在，不过竹子每次还是会选医疗金，毕竟能攒一点是一点，
额度上来讲，有6元、有8元，最高可以累计达2万，
只要在公立二级及以上医院住院，就可以报销个人支付费用的50%，0免赔额，不限社保用药。
需要注意的是，一次住院费用，只能使用一张保单报销，平均每月一张新保单，竹子看了一下自己的账户，平均每月也就50元左右的额度，
所以这样看来，报销的实际价值其实并不高，好在这是白薅的羊毛，不领白不领。
除此之外，像旅游险、财产险等短期的一年期险种，都能在支付宝上找到不错的产品，有需要的也可以自己上支付宝上查看。
02
那在支付宝上买保险到底靠不靠谱呢？
之前有小伙伴反映，在支付宝上买保险要同意一份《服务协议》，协议内容有一项违约风险提醒：
4.1.2违约风险：因保险机构无力或无意愿按保险合同履约，您由此可能遭受损失
问我怎么看？
这就要先从支付宝的销售模式开始说起了，
首先，明确一点，和绝大多数互联网保险销售平台一样，支付宝本身不生产保险，它只是保险的搬运工。
打开支付宝的保险服务选项，你会看到类似平安、太平洋、人保、国寿、泰康等国内大品牌的很多保险产品，一应俱全。
唯一能算马云爸爸家的保险公司就是众安保险，蚂蚁金融是大股东。
但还有二当家、三当家，分别是腾讯和平安。
和一般的保险经纪平台不同的是，这些平台往往是等着保险公司出产品，然后上去签约。
规模做得足够大，或许会有一点议价优势。
但都不能和支付宝抗衡，支付宝卖保险采取的是招标模式。
什么意思？就是支付宝自己把保障内容列出来，我要保这个，这个，这个。
然后让保险公司去竞争，谁家报价低，就跟谁合作。而且保险公司得付不少渠道费用给支付宝。
但支付宝牛就牛在，作为流量巨无霸，保险公司流着泪也想把产品放在支付宝上，
哪怕付出不菲的费用给支付宝方，
流量为王的时代，流量就是钱，说的就是这个道理。
但话又说回来，虽然是保险公司上赶着要和支付宝合作，但支付宝又仅仅是一个销售渠道，背后真正承保的还是不同的保险公司，
因此支付宝发布这条风险提醒算是一个聪明的做法，意在告诉消费者平台的责任，以及万一之后出现保险公司无法赔付，支付宝方扮演的角色是怎么样的，做到了自我免责。
但这并不代表在支付宝平台买的保险，保险公司就可能不赔付，支付宝买保险没有在其他渠道买安全，这完全是两回事。
事实上，不管是从代理人那买，还是在支付宝上买，还是在其他互联网平台买，都同样受法律的保障，
至于说的不能赔付的概率，只要不符合保险条款的规定，就有可能发生。所以，看条款真的很重要。
03
以上就是竹子关于支付宝保险的一些总结和看法，最后，再啰嗦几句：
买保险并不是孤立的行为，不是说你今天看到一款不错的产品，一冲动就买了，
这种做法往往最后的结果就是：钱浪费了，还不知道自己的保单都有啥，
一份合理、有效、有针对性的保险计划，一定是由多种产品组合而成，并且有着与人生阶段相适应的充足的保额和充分的保障。
支付宝上的保险好不好？说实话，都挺好的。
但这并不意味着你一定要买，或者买了我们推荐的，之后就可以高枕无忧，
其实买保险一个非常重要的前提，就是你对自身风险有清醒的认识，对自身风险偏好足够了解，已经形成关于保险配置的清晰的理念，
在这个前提上，再去按图索骥才有意义。
最后，希望大家都能挑选到合适的保险，当然，这份保单最好永远都用不上。