每个人都会老去，都要面临养老的问题。

尤其是随着人口老龄化和少子化的进程逐步加快，

很多人越来越意识到，想要获得高品质的养老生活还得靠自己。

除了社保里面的基本养老金，不少人也会选择适当补充一些商业养老保险。

不过，商业养老金产品那么多，水平参差不齐，增值服务也各不相同。

到底怎么才能选到一款适合自己的产品呢？

领得多的产品又有哪些？

奶爸汇总了大家最关心、也是养老年金险最核心的几大数据，

希望这篇文章可以帮你选到心仪的产品。

01

养老年金险挑选的3大标准

我们一直说，一款养老年金险产品好不好，主要看以下三个方面：

领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）。

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

比如想要领的养老金比较多，那么现价可能就会相对少一些。

我们简单逐个说说：

1、领取金

就是每年/月可以领到手的钱。

比如说一样的保费和缴费年限，又都是从55岁开始领，

同样保证领到终身，保证领取20年，

买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。

单看领取金的话，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值（退保金）

领取金保证我们未来能拿到多少钱， 现金价值则决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来*款贷**，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为， 现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单*款贷**，

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现价超过已交保费的速度都比较慢，

这就是奶爸前面说的，领取金、退保金和身故金三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故金

不少人买养老年金，会担心一个问题：

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外，能否 对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免 等，也可以作为挑选产品的辅助项。

02

目前市面上优质的养老年金险有哪些

按照这3大标准来看，奶爸筛选好了第一梯队的产品。

按照 均衡型和高领取型 逐一给大家讲一下：

1、均衡型养老年金险

就是指兼顾年金领取、现价和身故金这三个方面的产品，

目前这5款产品表现比较不错：

我们以30岁男性，年交10万交10年，逐一来看看：

我们逐个产品来说说：

光明慧选：终身领取版

领取金： 60岁后，每年可以领取139900元。

退保金（现金价值）： 现金价值一直到80岁都还有，且光明慧选支持减保，如果有特殊情况，可以通过减保支取部分现价，用来应急。

身故金： 保证领取20年，即2798000元，是目前市面上比较长的保证领取时长，身故保证非常不错。

其他： 达到一定总保费，可以对接光大养老社区服务，提高养老品质；同时可选鑫保利万能账户，帮助实现资产二次增值。

作为一款老牌热门产品，又是大公司出品，

不管是服务还是产品，都经过了多年市场的打磨，深受大众喜爱。

鑫禧年年

领取金： 60岁后，每年可以领取141300元，年领取养老金排第二。

退保金（现金价值）： 是当前市场上为数不多的终身有现价产品

身故金： 保证领取20年，即2826000元，能保证投入保费起到一定的杠杆效用；此外还有投保人意外身故/全残豁免，保障更加完善。

其他： 可附加富贵管家B款/如意宝终身寿，保底利率为3.0%/2.5%，支持无限追加，非常不错！

总的来看，追求高领取的，鑫禧年年是个好选择。

鑫佑所享

领取金： 60岁后，每年可以领取140000元，虽然比鑫禧年年差那么一点点，

但是！！在被保人满80岁/90岁/100岁时，可以额外再领取1倍/2倍/3倍基本保额（即每年领的养老金）作为祝寿金。

所以80岁后，鑫佑所享就开始反超，累计领取养老金稳居第一。

退保金（现金价值）：8 5岁前一直都有现价，且现价金额在这几款产品中排第二；同样也支持减保，保单使用更灵活。

身故金： 保证领取20年，即2800000元，身故金保障金额，同样位列第二；可选投保人意外身故/全残豁免，给保障再加码。

其他： 满足一定保费，可以享有城心医养/旅居疗养服务；可选万家福万能账户，保底利率2.5%。

总的来说，不管是养老金领取、账户的现价增长和身故保障，

鑫佑所享综合表现都非常不错。

星海赢家（庆典版）：计划一保证领取20年

领取金： 60岁后，每年可以领取142807元，年领养老金第一。

退保金（现金价值）： 80岁前一直有现价，且现价金额是这里最高的。

身故金： 保证领取20年，即2856140元。

其他： 保单非常灵活，支持领取计划变更、减保、保单转换等；且满足一定保费也可以入住星堡养老社区，享有高端生态体系服务；可选天天盈万能账户，保底利率3%，实现财富二次增值。

百岁人生福享版

领取金： 60岁后，每年可以领取139200元。

退保金（现金价值）： 终身一直有现价，同样也支持减保，保单使用更灵活。

身故金： 保证领取至80岁，因为我们是60岁起领，所以保证领取金额为2923200元，如果是55岁起领，最长保障领取有25年。

总的来说，百岁人生福享版年金领取和保单利益都不错，身故保障力度强。

怎么选好呢？

奶爸根据前面提到的年领养老金、现价和身故金三个方面，

做了一个大致的汇总表格：

想要附加万能账户，看中高端养老社区服务： 光明一生慧选版 更合适

兼顾身故和养老，看中万能账户： 鑫禧年年 是个不错的选择

追求高领取、高现价，看中养老品质：重点关注 鑫佑所享

追求年金高，且不在意现金价值，不打算退保：可以考虑 星海赢家（庆典版）计划一

年纪偏大，或追求整体表现良好，注重现金价值： 百岁人生福享版 值得考虑

2、高领取型年金产品

顾名思义，就是每年养老金领的比较多的产品。

但正如我们前面提到的，年金领取高，那么相对的现价和身故金保障就会有所牺牲。

更适合预期寿命乐观，对身故金和退保金要求不高的人群。

目前高领取年金产品，不错的有这2款：

我们同样也还是以30岁男性，年交10万交10年为例子，

来看看这两款的整体情况：

乐养多

领取金： 60岁后，每年可以领取150000元。

退保金（现金价值）： 终身一直有现价，支持减保，保单使用更灵活。

身故金： 保证领取已交保费，即100万

星海赢家（庆典版）：计划二

领取金： 60岁后，每年可以领取155258元。

退保金（现金价值）： 69岁前有现价，也同样支持退保，保单使用灵活。

身故金： 因为是60岁起领，所以保证领取15年，即2173612元。虽然说是高领取，但也在一定程度上兼顾了身故金。

其他： 跟前面一样，比如支持领取计划变更、保单转换；提供星堡养老社区服务；可选天天盈万能账户等。

两款产品领取都非常接近，怎么选呢？

看中终身有现价、追求高领取：乐养多可以满足

兼顾高领取和身故保障，看中保单权益丰富：推荐星海赢家（庆典版）计划二。

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万一中途退保，保单利益谁更高

也有些小伙伴，会担心，万一中途退保，

哪款退保时保单利益更高呢？

还是以30岁男性年交10万，交10年，60岁起领来对比：

均衡型产品，即前面5款，退保金和退保IRR差别都不是很大，

比如60岁时IRR在2.8%~2.9%左右；70岁时IRR在3.3%~3.5%。

高领取型产品，即后面2款，差异性比较大，

乐养多兼顾现价和领取，整体退保IRR比较高。

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奶爸总结

不管是平衡型年金险还是高领取型年金险，都各有优势，

总的来说，以上的产品都非常不错。

最重要是要从自身的需求、预算和规划出发，选择适合自己的产品。

如果不知道怎么选的，可以点击这里，了解更多

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