零钱只有余额宝或零钱通这几个渠道可放吗？是否有其他产品可以替代余额宝、零钱通？
我们先来看一组数据，2013年6月2日，余额宝万份收益达到了3.6元，2014年1月2日，余额宝七日年化最高达到了6.76%，因此，当我们身边有部分资金，可能随时要用到，但又不确定什么时候要用，把这些钱放到余额宝或者零钱通，既可以获得高于活期几十倍的收益，又承担的较低的风险。然而，随着全球货币量化宽松政策的进一步扩大，疫情使得美国等发达国家将利率直接降到零，而国内货币政策虽然保持稳健，但向下将是未来一个不可阻挡的趋势，货币基金的收益也随之快速下降，目前，余额宝的七日年化收益已经破2%，而微信的零钱通更是只有1.95%。虽然支付宝和微信作为终端支付手段覆盖的商家越来越多，但是收益的下降让不少用户对这部分资金的投放有了更多的选择。
其实，市场上还是有不少产品符合上述用户的需求，这些产品的特点主要是在兼顾高流动性和高安全性的同时，收益性高于货币基金。
超短债基金
一、 特点：
主要投资于久期不超过一年的债券组合，保持资产较高的流动性，降低基金净值波动风险，基金预期的风险水平和预期收益率高于货币市场基金，但低于中长期债券基金、混合基金、股票基金。
二、 历史业绩：
个人理财一般收益能达到年化4-5%；
这种基金历史上净值虽然出现过小波动，但截至目前未出现过亏损情况，风险极低；
三、 购买注意事项：
收益及规模的波动性
如果该基金的规模太小，当该基金有较大额的赎回时，收益会受赎回的影响而大幅下跌；而收益的波动较大的话，可能在我们投资时间较短时间内赎回，会出现远低于该基金的近年化收益。
赎回限制：
如果看中的基金历史年化收益率较高，往往会附带赎回限制，限制投资期限，期限内赎回会产生较高赎回费用，如下图：
普通投资者往往忽略了其赎回限制，在30天内就发起赎回，导致收益大幅减低，甚至可能出现亏损本金情况。
民营银行存款
在没有各式各类理财产品之前，我们一般把钱存放在各大银行的做活期或定期存款，，活期存款利率目前为0.58%，流动性高，安全性好。
近几年全国各地民营银行如雨后春笋般出现，这些银行由于规模小，非国有，很难以正常利率向公众吸收存款，因此出现了各种新型的银行存款。
一、 特点：
高安全性
虽然是小银行，但毕竟是持有国家发放的银行牌照，其合法性不容置疑；
重点是国家存款保险制度提供50万以内全额赔付，因此只要在一家民营银行的存款不超过50万，哪怕银行破产了，你的存款也会由保险公司承兑，受理保险的机构是存款保险基金管理有限责任公司，该公司为央行独资企业，注册资本100亿。
二、 收益率
平均为年化3-5%，这类银行存款的利率是固定的，非预期年化收益率，与基金的净值结算相比，有较高的稳定性。
三、 购买注意事项
由于这类存款不是标准化的银行存款或理财产品，基本上每家民营银行均制定了一些的规制，尤其是赎回限制及计息规则。
赎回限制：
部分产品虽然标明了存款利率，但由于这是一个定期利率，如果提前支取，那只能按照正常活期利率来计算，那等于这款存款是一款伪灵活存款，很多投资人往往是被其高利率，灵活支取吸引入坑，等到支取时才发现其猫腻，例如：
计息规则
这类存款一般都有计息规则，如果计息周期是按月、季度、甚至半年、一年计算，当你不满计息周期支取本金，即使是在满计息周期前一秒支取，也会按照活期利率支付利息，这对投资人来说是极其不划算。
结语
随时要用的钱，也就是3个月内可能会使用的钱，包括各类生活费，应急资金等，这类资金最主要的特点是支取方便，上述列举的两大类金融产品均有这个特点，收益比余额宝、零钱通等高50%以上，安全性上均有较高保障，尤其是民营银行的灵活存款，50万元以内本息由国家保证，但如上文提到的，该类产品规制制定灵活，购买前需要仔细阅读各项规定，防止入坑。
以上只是对两类替代余额宝的产品进行简单介绍，如各位读者对上述理财产品有兴趣或有疑问，欢迎留言探讨。