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（一）案例展示：百信银行普惠新章成立加速器扶助科创
2019年11月28日，百信银行举办以“致敬成长”为主题的生态伙伴开放日，正式发布开放银行生态加速器暨UP加速器，与来自场景生态、金融生态、投资机构、科创企业的各界代表，深入探讨如何通过加速器共建智能金融新生态。这是继“开放银行+生态”策略之后，首个开放生态业务的创新，意味着该行的开放银行生态进入了第二阶段。
此次推出的开放银行生态加速器将聚焦新技术、新金融、新消费三大核心领域，注入四大加速资源，计划三年内加速100家科创型中小微企业实现成长进阶。作为首批成员企业，百信银行为理财魔方、博雅正链、知因智慧、星度科技、易咖、蔚车等科创企业颁发了入驻证书。
（二）案例背景：金融科技赋能开放银行成银行发展新趋势
随着以云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等新型智能科技的纵深发展，金融业一直在进行智能化创新探索，寻求智能科技提升金融服务效率、加强金融风险防控、践行普惠金融的有效路径。在金融智能化、数字化趋势下，共建开放生态逐渐成为一种共识，开放银行正成为银行发展的新趋势，在市场看来，开放银行以平台合作为主要业务模式，可以有效的增强用户粘性和拓展场景布局，也是直销银行未来发展的一大趋势。
在互联互通与信息共享的数字化时代背景下，金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征。相对比过去那种封闭的、割据式的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层次的金融服务需求。而开放银行可以实现开放共享的新发展理念，参与机构结合自身业务优势和实践经验，在发挥自身竞争优势的同时，也通过借助外部力量实现了优势互补、利益共享。其次，开放银行是提高银行业服务实体经济能力的重要手段。*党**的十九大报告强调，要增强金融服务实体经济能力。小微企业融资难，一直是行业难题。在“开放银行”模式下，银行可以通过开放生态综合平台，为小微企业提供包括银行服务在内的一站式服务，小微金融、供应链金融发展难题将得到更好地解决。
开放银行作为科技驱动的银行业务模式，能够有效发挥合作优势和协同效应，拓宽金融服务半径，融入实体经济各个场景，将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节。银行依托开放银行进行生态布局，也可以填补数字普惠金融这块结构性空白市场，满足普惠人群的金融需求。
因此，作为一家以开放银行为核心战略的数字化银行，百信银行将开放银行生态加速器纳入生态体系之内，叠加上银行资本为科创企业赋能。开放银行生态加速器将不断完善项目筛选机制，锁定优质科创项目，并携手更多投资机构进行多元化布局和分批次投资，在平衡投资风险的同时助力科创企业价值增长。
（三）业务解析：开放生态建设护航科创企业成长
百信银行开放银行生态加速器可以赋能更多优质企业快速发展，探索开放银行和不同生态结合的更多可能性，为用户创造更大的价值，也有利于促进产融发展。
1.生态价值输出惠利科创企业
百信银行把“利他、开放、共赢”的经营理念贯彻到业务单元里，推动了普惠金融生态建设。将提供100亿元普惠信贷额度，及100亿元企业理财额度，服务于纳入生态体系的科创企业。同时，将“利他、成长、加速”的理念带到UP加速器，引入更多的科创企业进入百信生态，加速器将成为科创企业和百信生态的智能连接器。
2.加速器助企业成长
百信银行以生态加速器聚焦科创企业的全生命周期，发现并帮助这些优质企业加速成长，成为下一个伟大的企业。百信银行针对不同科创企业对资金、技术、管理的差异化需求，量身打造与之匹配的综合服务方案，为科创企业的战略未来出谋划策，提高企业存活率、竞争力。
3.开放银行提供解决方案
百信将开放以AI为驱动力的金融科技能力，助力科创企业智能化、数字化升级赋能。此外，百信银行还将携手业内知名投资机构，如信银投资、中信产业基金、红杉资本、顺为资本等，为加速企业提供投贷结合产品。并提供办公设施以及线下加速活动、主题加速营、行业智库等增值服务，实现与科创企业深层次资源共共享，以有效提升科创企业之间、企业与潜在投资机构之间的关联与互动、交流与成长。
（四）同业对比：各银行开放生态建设产品对比
随着大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技技术的应用，全方位赋能开放银行的建设以及客户要求趋于更快捷、覆盖更广泛等金融服务，促使国内部分银行已经探索了开放银行并推出相关产品。各行产品情况如下：
通过上述对比可以看出，百信银行作为一家直销银行与其他银行开展开放业务比更具优势。一是在理念上，百信银行从成立之初就一直坚持走开放银行实践之路，并且在国内率先提出“开放银行+”策略；二是在建设基础方面，确定了“O+O、B+B”的发展模式，是原生性的开放银行范式，O+O连接线上和线下场景，B+B使商业生态与百信银行融合共生，从内容、新消费、出行、电商、产业互联网等领域持续赋能生态建设；三是在获客方面，通过智融inside系统，百信银行已经开放350+支API接口，累计合作1000+次，对接80多家平台，连接了近100家场景合作方，服务用户数超过1000万，实现开放银行与场景的分钟级极速接入和融合共生，初步实现了与合作伙伴“共生、共赢”的探索。
同时，此次百信银行推出的开放银行生态加速器，与上面各银行开放银行产品相比有所不同。一是服务的对象不同，百信银行更专注面向科创企业，有效的利用加速器与科创公司之间的长线价值关联，不仅是对某个科创项目的接受与认可，同时加速器本身的品牌效应也将在被投企业的市场营销、公众认知，为下一步融资计划中发挥重要作用。二是百信银行升级了物理层面的有效的利用，可以为科创小微企业提供金融科技和投贷结合的综合解决方案，并为其连接资本、产业与政府资源，通过进一步开放生态，打造创新金融生态系统，支持科技创新企业加速发展。
（五）银行开放生态化业务发展指引
1.拓展开放银行生态场景端
银行应主动延伸触点，积极谋求合作机会以拓展场景端，为更多客户群体提供服务。一是在B端实现增值化，积极打通企业所在行业的各链条，从核心企业到上下游企业的原则来合作，除了支付结算、融资等常规场景之外，银行可以通过输出自身的综合金融服务能力，打造出诸如市场预测、数据分析、风控管理，甚至战略决策辅导之类的增值服务场景；二是银行与各类政府机构的互联要增强，重点在于实现场景的广泛覆盖，在涉及社保、医疗、税务、出入境等场景端提供解决方案，为客户提供一站式服务，来纾解办事难、手续繁的社会痛点；三是对于个人服务，除了构建生活相关的高频场景，深耕投资理财等高价值场景之外，尤其要注意避免场景的同质化；银行需基于优势业务打造特色应用场景，形成差异化定位，建立开放银行特有品牌。
2.强化场景联动与数据共享
开放银行生态系统中，只有实现包括用户在内的多方共赢，系统才能持续运转。这就必然要求各参与方跨界合作，打破藩篱相互融合，才能覆盖的更广。一是在场景端方面，要将同一行业或是不同行业中的各种场景都整合起来，产生联动才会提升价值。二是数据是数字经济时代的核心资产，为了通过数据应用创造出新价值，银行需和合作伙伴建立起统一的数据标准和存储规范，为打通数据做好准备。用户、业务等数据实现共享后，将会更精准地挖掘用户需求，提高系统内各方的运营效率，为用户提供更高效更贴心的服务体验。
3.加强业务风险防控
银行应针对实力较强的小微科创企业合作，围绕核心业务以点带面逐步扩大业务输出范围，确保输出的安全性；针对不同企业的金融需求，提供不同的渠道、采取不同的技术对接方式和不同的运营模式；针对资产输出型渠道，在技术上采取专企专线，专门服务，在业务上谨慎选择，层层筛选，严格把控；同时，采用团队运营、协作处理，及时通报，保证业务的安全有效开展。此外也要加强开放银行的安全建设，一是保证对API的版本控制和权限管理安全；二是要实现开放平台上与第三方的快速对接和技术迭代需求，灵活性和可扩展性；三是保证客户信息和授意表达的真实准确，切实保障客户数据的传输和存储安全，避免数据的滥用是开放平台安全问题的关键。