俗话说，知己知彼，百战不殆。
小宝平时无聊的时候，就喜欢到一些保险代理人的朋友圈溜达，看看他们又在搞些什么幺蛾子。
有意思的是，只要隔段时间不看，打开就有新收获。
一会是用“身价"二字，混淆意外跟寿险的概念；
一会是把几乎达不到的预期收益，当保底收益来宣传；
一会是说自己家的重疾产品，直肠癌不用切除三分之二才赔，而别家的有这个要求，总之就是各种辣眼睛……
而在这么多乱七八糟的套路当中，有一种“杀猪盘”可谓是历久弥新, 绵延不绝，经久不衰。
是啥呢？
那就是近乎每个业务员都在推荐的，返还型意外险。
比如早前的某安任我行、某寿的百万如意行、某洋的安行宝、某华的畅行无忧，现在还有个安心百分百。
不是小宝针对谁啊，上述产品，都不咋滴…
每每看到他们用“不花钱”三个字来割韭菜的时候，就控制不住地火大。
返还型意外险坑在哪？
首先大家要知道，只要我们买保险，获得保障，转移风险，天然就是要付出成本的。
即便我们没有发生风险，保险公司这段时间也提供了保障，承担了理赔的责任，只是把理赔款给了别人，没赔到我们这儿而已。
所以千万不要以为，我们没发生意外/疾病，保险公司没给我们理赔，他就没有成本，这个想法太可爱了哈。
其次，我们再了解一下，啥叫返还型意外险？
返还型意外险说白了还是意外险，保障意外身故、伤残、意外医疗。
它最大最大的特点是，出事了赔钱，没出事到期了就返还全额保费。
比如安心百分百，交20年，每年2500元，共5万块，保到75岁。
期间不幸发生意外身故的话赔100万，安然无恙活到75岁就返还5万块本金。
看着好像挺不错的，白白保了几十年，最后能拿回全部本金，不花一分钱。
但是，请仔细琢磨一个问题——
我们30岁的时候交的5万块，跟75岁返还回来的5万块，价值能一样吗？
其实保险公司在这当中只是做了一个小小的操作，就不动声色地赚了大把大把的利息。
大致的原理是——
1、先把我们的本金收上来，用于投资生息。
2、每年从这些本金所产生的利息中，拿出一小部分给我们提供意外保障，剩下的大头揣自己兜儿里。
3、等最后产品到期了，再把早就贬值成渣的本金返还给我们，让我们账面上看起来没有吃亏。
直接说可能有点抽象，小宝再给举个栗子：
我们现在有一头身体健硕，能吃能睡能下崽的母猪。
保险公司说，你把母猪交给我，10年内每年分你2个大猪蹄儿吃，10年后我再把母猪原封不动还给你。
这个买卖你干不干？
当然不干！
10年时间，我们这头母猪能产多少小猪崽？
光是卖小猪崽的钱就不知道能买多少个猪蹄儿了，而且10年后还回来的的老母猪，能跟我们现在的比吗？
所以说，聪明人绝对不会把手里的“母猪”交给保险公司，而是留在自己手里养。
母猪生小猪，小猪再生小小猪，不断复利增值，最后实现“猪蹄儿自由”。
同理，返还型意外险也就不建议碰了。
具体数据层面的分析小宝今天就不展开了。
应该选什么样的呢？
大多数意外险对于投保的限制，只有年龄和职业，对健康没啥限制。
所以长期意外险对于我们这种坐办公室的来说，并没有很大的吸引力。
既然不想被返还型意外险薅羊毛，那我们就把本金放自己手上，用它产生的利息，拿出一部分配置交1年保1年的消费型意外险即可。
每年都选择最新、最划算的，非常香~
按照不同的年龄段，小宝做了不同的推荐，大家可以参考一下：
1、少儿
（点击查看大图）
两个产品性价比都非常高，一年也就六十块钱左右，其中小宝比较推荐的是大保镖少儿版。
不仅价格便宜一点，而且意外医疗的报销上限有5万，比平安小顽童的更高。
另外大保镖还有意外住院津贴，比如小朋友因为意外住院，大人肯定难免要请假陪护。
这个时候，小朋友每住一天院，保险公司就给100元津贴，算是弥补了一点误工的损失。
因此，大保镖少儿版是首选。
而如果是特别看重品牌的，再考虑平安小顽童，在平安家算是不可多得的高性价比产品~
2、成人
（点击查看大图）
来到成人意外险这个战场，竞争就比较激烈了，咱们直接说结论。
60岁以内的，建议优先考虑大保镖和大护法。（名字都很有意思）
两款产品的价格是一样的，都是158元/年，主要是在「意外医疗、住院津贴、猝死保障」三个方面有点小区别。
意外医疗，大保镖的报销比例是80%，而大护法的是100%，大护法的更好。
住院津贴，大保镖则扳回一城，意外住院的话，每天有150元的津贴，大护法木有津贴。
猝死保障，两者额度也有一点差别，大保镖是25万，大护法是30万。
具体哪个更好，并不是绝对的，大家可以根据个人喜好选择，小宝倾向大护法多一点~
61-65岁或职业等级为4类的，建议考虑360全民保意外险。
整体来说跟大护法差不多，虽然价格稍稍贵了10块钱，但换来的是更宽松的职业及年龄限制。
而如果是从事高风险职业的朋友，就只有人保的高危职业意外险可以选择了。
支持5、6类职业的朋友投保，非常难得。
毕竟职业风险高，意外险的理*率赔**也会更高，因此价格比较贵…
3、老人
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父母年纪大了，腿脚不灵活，眼神也不太好，发生意外的概率要远高于年轻人。
在给父母配置意外险的时候，建议重点关注意外医疗的保障，优先考虑报销比例高的，免赔额低的。
小宝搜罗了一圈，目前这两款是比较好的，从年龄段划分即可。
66-80岁的，建议选择安达家中宝，意外医疗的报销比例更高。
而如果是80岁以上的，建议选择国寿的父母综合意外险。
好啦，整体来说挑选意外险并不难，非常适合刚入门的保险小白用来试手，给自己配置人生中的第一张保单。
配置的时候只需要注意避开返还型意外险这个大坑，然后关注年龄和职业的限制，对号入座即可。
