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最近接触了一些做车险保费分期的公司，小保对这种商业模式的未来发展和路径一直在思考。现抛出该话题，有兴趣的可以参与留言讨论。
保费分期从很多年前就已经开始运作，最初是由保险公司发起，为车主提供的一项增值服务。商业模式是保险公司与银行合作，需要保费分期的客户，需办理一张银行信用卡，客户在缴存保费的时候，通过刷取信用卡然后再办理保费分期。对客户进行运营推广时，号称是免息免手续费，其实是羊毛出在羊身上，分期手续费的成本（垫资）是从保险公司的销售费用中扣除的。即选择分期，和不选择分期，销售费用是有差异的。上述商业模式由于操作太繁琐，毫无体验感，并且到终端的价格会有差异，结果是雷声大雨点小，几乎没有成交量。
最近一段时间，突然冒出了很多做保费分期的公司，小保搜集了一下（排名不分先后，也不是做广告，选择合作请自行判断）：
保分期
保分期是保险科技领域最富有创造力的平台之一，通过“保险科技+金融”手段，为全国有保险场景的加盟代理商提供创新性的保险金融解决方案。
分期保
分期保深耕于车险分期领域，致力为私车、公车、客运、货运等有车险需求的客户提供免息、免手续费、免征信的车险分期服务。
分期派
该产品进入门槛低，既适合个人也适合企业。且风险可控，市场存量大。分期模式灵活，除了结合市场主流的信用卡分期外，还联合银行开发了创新的放款模式。
白分科技
白分科技是结合大数据信用评估与消费金融产业链服务的公司，其开发的“白分消费”是中国领先的创新型消费金融与互联网保险融合的科技平台。
市场上还有其他很多做保费分期的公司，不过这次的变化是，保费分期需求不再由保险公司发起，而是由有资金来源的信贷公司、科技公司发起。由他们找保险公司、保险经代公司、车商、大型车企（如货运公司、大巴公司等）合作，协助车主、车企办理保费分期业务。上述做保费分期的公司中，小保部分有接触过，也在和他们在探讨，保费分期未来有市场前景吗？结果是正、反观点都有，不过他们既然成立了公司来运作，肯定是看好保费分期这块市场。
反方观点
保费没多少钱，车主不差那个钱，搞分期麻烦的很，估计没多少车主有需求。
羊毛出在羊身上，我搞分期，与不搞分期比，肯定优惠少了，不划算。
搞分期 ，投保人要改成资金方，有些还要质押保单和发票，赔个款还要通知资金方，烦的很。如果要换车，退保也麻烦。
选择保费分期，我的资料都被金融公司拿走了，会不会又天天被电话骚扰卖其他产品？
正方观点
随着时间的推移，以后车辆购买的都是90、00后，他们喜欢超前消费，动不动就分期，未来是个趋势。
现在理财产品多，分期省的钱做个投资，羊毛很快就可以薅出来啦。分期手续费小case啦。
现在什么年代了，科技发达了，很多做保费分期的都是在线投保，在线提供资料，投*过保**程so easy啦。
现在哪里有什么信息安全啊，天天不知道被多少电话骚扰啦。多一个不多，少一个不少。无所谓啦。
要玩转保费分期，其实需要解决很多层面的问题。
一、金融公司无保险销售资质，所以他必须找保险公司或者保险中介机构来合作，解决他的资质问题。
1、直接跟保险公司玩，那分期手续费怎么付给金融公司？列支服务费？这里面会涉及监管合规问题。
2、跟保险中介机构玩。可以解决资质问题，也可解决费用问题。保险公司付手续费给中介机构，中介机构开服务费给金融公司。但是多了中间一层，各方还要留点利润，成本都转移到消费者身上，消费者是否愿意买单？
二、金融公司为确保资金安全，往往需要做风险管控，传统的风控手段已经无法满足现实需求。
1、首先保单投保人和第一受益人需要改成金融公司。是为了发生退保或者车辆全损时，将退保金退给金融公司，而非车主。因此金融公司、车主和保险公司三方需签订相关协议。保单也得做特别约定。
2、必须依靠科技支持，否则操作性不强。客户只交了第一期保费和交强险保费，而保险公司需全额收取保费，并需要见费出单。中间金融公司垫付的保费如何支付到保险公司？如果依靠传统手工线下操作，一笔一笔支付，根本就无法应对大批量的业务，人工成本也会高的吓人。不过现在市场上已经出现了部分科技公司搭建的车险平台，试图解决该类问题。
该类车险平台集成和对接了多家保险公司系统，可实现在线报价、在线核保和在线支付的全出单流程管理。在支付环节，设置了可选择全额支付保费，也可以选择分期付款支付保费。
■全额支付保费是将保费直接支付到保险公司，保险公司收到指令后，即可打印保单和发票。
■选择分期支付保费，有两种处理方式：
1、客户缴纳第一期保费、交强险保费和车船税支付到保险中介公司（不能直接支付给金融公司，金融公司无代收保费资质），平台收到指令后，将客户缴纳的金额支付给金融公司，再由金融公司垫付*款贷**差额，将全额保费支付给保险公司。
2、客户在线缴纳办理*款贷**的费用（其实就是第一期保费、交强险保费和车船税，但是不能称为保费，是否有监管合规问题不得而知）直接支付给金融公司，平台收到指令后，金融公司将客户缴纳的费用连同*款贷**金额转给保险公司。
三、保险中介机构、金融公司和保险公司的费用结算问题。
1、保险公司支付手续费给中介机构，中介机构将一部分手续费以佣金形式发放给业务人员，一部分手续费以服务费支付给金融公司，当做*款贷**的利息。所谓羊毛出在羊身上，佣金和服务费都从保险公司的手续费中列支，所以如果费改彻底，或者当手续费低于*款贷**利息（当前银行信用卡*款贷**为日万五的利率，大家可以对比一下）时，保费分期就撤底玩不转了。
2、中介机构*票开**给保险公司，金融公司*票开**给中介机构涉及的税费和合规问题。
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