大家好，我是秋衣麻麻。
这些天有不少网友私信我，说他们在网贷平台的借款利息总感觉很高，可是从合同上又看不出哪里不对，问我到底应该如何计算这些*款贷**的实际利率。今天就和大家来分析一下网贷的还款方式和实际利率的差别。
在民间借贷关系中，通常我们说的利率都是月利率。也有的金融机构是按照日利率来计算。传统的借贷都是先息后本，到期归还本金，而现在绝大多数网贷平台的还款方式都是分期等额还款。实际操作中，分期等额还款又分等本等息，等额本息，等额本金三种不同还款方式。乍一看文字似乎相差不大，还款方式却大不相同，还款总额更是出入很大。
等本等息还款
就拿360借条这笔9300的借款来说。合同上约定的是1.3903%的月息。按常规理解，年利率应该是月利率1.3903%x12=16.6836%。
但是这份合同中约定的还款方式是等本等息还款。每月还款金额为904.30元，其中本金775元，利息是129.3元。12期的总还款额是10851.57元。
等额本息还款
而这笔借款如果按等额本息方式还款的话，同样的年利率，每月还款金额则为846.81元，总还款额为10161.70元。
如果是按等额本金方式还款，总还款额为10140.44元。比等额本息方式还要少一点。
从以上数据可以看出，等本等金的总还款额远远大于等额本息和等额本金的还款方式。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
这条规定说明，民间借贷的利率是否合法是按照实际年利率来认定的。作为分期还款利率来说，实际的年化率并不是约定的月利率X12那么简单。我国现行法律上认可的是IRR分期*款贷**计算公式来折算年化率。将借款总额，月还款额和还款期数输入IRR公式（excel或者wps都有这个公式）即可计算得出实际年化率，该年化率是否合法合规一目了然。
你可以用这个公式算算你借款的实际年化率，如果超过了36%，那么你已经偿还的利息你有权要求网贷平台退回超出36%的那部分，也就是这段时间网上热炒的*款贷**退息。如果是超过24%未达到36%，你已经支付的利息无权要求返还；你不同意支付的，法律也不会支持网贷平台的要求。
如果你找不到或者不会使用这个公式，可以在评论区留言或私信我，我会及时回复你。
最后提醒各位一句：网络借贷坑多水深，合法平台也有诸多陷阱，大家千万小心。咱们，下期见。