你的养老金存够了吗？年轻人别嫌这话问得太早。因为现在和你竞争就业的不止是应届学生还有已经退休的老年人们。
最近一则广州麦当劳的招聘启事刷爆网络，上面写着这样几个字：“退休人员招募中”。而这也并不是个例，很多一线、二线城市都在招募退休人员做兼职。
这意味着，银发一族“正式进军”就业市场。
为何这些企业选择向已经退休的老年人抛出“橄榄枝”？归根结底，可能还是当前人口老龄化的问题日趋严峻。
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人口结构面临失衡
根据第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%，其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%。人口老龄化程度进一步加深。
而2020年中国总和生育率是1.3，低于国际社会通常认为1.5的警戒线，被认为有跌入低生育率风险的可能。
老年人多了，新生儿少了，一多一少，是人口结构的失衡，也是未来养老的失控。这也促使了更多企业提升员工的年龄层。
以早早迈入老龄化社会的邻国日本为例，65岁以上的老人大量活跃在职场。91岁的高龄的日本女性玉置泰子，从1956年至今，已在同一家企业连续工作了64年，被吉尼斯世界纪录认定为“世界最高龄办公室文员”。
而我国也在鼓励低龄老年人就业，2021年11月18日发布的《*共中**中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》
截图来自央视新闻客户端
全国老龄委专家委员会委员、中国人民大学副校长杜鹏说：“这次用灵活就业的方式，使将来60多岁的老人通过返聘也好，通过非全日制工作也好，使这种老人有意愿，同时雇用的单位有需求的能够更好结合，使有能力的老人能够加入到工作中来。”
话虽如此，但相信没多少人愿意辛苦一辈子吧。如果想要退休之后，安安稳稳的享清福，那么就需要在年轻时就做好养老规划。
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提前做养老规划的必要性
银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠退休金养老是不可能的，因为国家无法承担那么高的养老金替代率。”
通俗一点来说就是，要想退休以后保持原有的生活水平，那么养老金替代率就要大于70%。
那么我国现在的养老金替代率平均是多少？官方数据显示是42%左右，这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。
如此看来，即便每个月老老实实交社保，将来退休了钱也未必够花。
03
如何制定规划体面养老？
既然社保不够用，为了体面养老，我们可以做些什么呢？
年轻时省吃俭用，做好养老目标储蓄就可以吗？当然不行，随着通货膨胀的不断升高以及利率的不断下行，很难判定现在的养老目标储蓄可以覆盖未来的养老生活开支。
养儿防老靠谱吗？不确定，当前来看很多子女仍旧需要老一辈资助买房买车，而且年轻人要成家立业，抚养子女，自己的压力也很大。
更离谱的还有投资房地产养老。2019年7月，中央首次明确不将房地产作为短期刺激经济的手段，“房住不炒”的政策使得未来房价走向成迷，你还敢把养老钱押注在房地产市场吗？
那么到底该如何体面养老？其实，国家已经给出了答案：个人养老金制度。
目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱：基本养老保险；第二支柱：企业年金和职业年金；第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。近几年，国家多次呼吁发展第三支柱的养老作用，通俗地说，就是给自己存养老钱
社保固然是基础保障，不可或缺，但我们也要看到第三支柱里的商业养老保险，将社保与商保相结合，才能为退休的体面生活打好基础。
比如，可以选择终身年金险作为养老金。终身年金险至少有三大优势。
1、安全稳定
年金险背后有强监管、保险保障基金托底，资金安全有保障。可以按照合同约定时间领取年金，能为您的将来提供一笔稳定、持续的现金流。
2、回报明确
年金险具有现金价值。领取金额对应的是未来可以领到多少钱，提前锁定收益，写进保险合同，收益有保障。
3、终身领取
投保人按照合同约定缴纳完保费，就可以坐等收益“到账”了，就像我们的社保养老金一样，可以终身领取，用作养老补充。
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结语
时间未必能造就一位伟人，但一定会造就一个老人。在整个社会都在变老的时代，你的养老，只能靠自己。从今天起早做规划，一切还不晚，毕竟今天是你未来日子里最年轻的一天。
