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如果你没有办理过信用卡、没有与金融机构发生过业务关系，那你就是小白。如果你一旦拥有了一张个人信用卡，或者办理了消费分期，你的信用*途征**就开始启程了。

《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。现如今，不管你是*款贷**购房还是*款贷**买车，在申请*款贷**时，银行和其他*款贷**机构都会要求借款人提供一份个人征信报告。征信记录是人的第二张身份证，如果征信报告显示信用不良的话，那么就有可能申请*款贷**被拒；而如果信用记录良好，那么就会快速获得*款贷**。相信大家都很好奇个人征信报告里到底包含了什么内容，居然可以让它有如此份量。今天，我们就来谈谈个人征信报告。

央行的个人信用报告有2种：

1）通过互联网查询得到的“简版”- 通常2页.

2）通过柜台或自助机查询得到“详版”- 通常8页（页数多少与个人在金融机构做过的业务量有关，多的可达20几页）

征信

专业化的第三方机构通过客观记录人们过去的信用信息，并帮助预测未来是否履约的一种服务。

信用报告

记录你借债还钱、合同履约等信息，是信用历史的客观记录，可以帮助你的交易伙伴更好地了解你，进而更快做出是否交易的决定。因此，信用报告可以说，是你的“经济身份证”。

一. 个人征信报告是什么？

1、银行专业版

主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他*款贷**银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。而该版本信用报告也是目前常见的信用报告，以下的讲解也均针对该版本的信用报告进行。

2、个人版

消费者了解自己的信用情况，该版本内容简洁，重点突出，解读方便，主要展示了信息主体的信贷信息和负面的公共信息。

3、社会版

供消费者开立股指期货账户，此版本展示您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录和信用交易记录。

二. 征信报告包含内容是是什么？

户头说明

“报告编号” 是指该份信用报告在人行的编号，通常前八位为查询时的年月日；

“查询时间” 是指系统收到查询操作员提出的查询申请的时间；

“报告时间” 是指在系统收到查询申请后，生成信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。证件信息一般都是身份证号码。

☆ 基本信息

形成规则：个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。（不同的信息是指居住地址或工作单位名称字段不同，按照信息获取时间由新到旧排列。）

基本信息内容包含个人的姓名、身份证、姓名，申请日期，出具日期、婚姻状况等。

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

征信基本信息作用：

作用简单分成两个，分别是帮助我们辨别真伪性和分析借款人的稳定性如何。

① 真伪性：

居住信息和职业信息多加注意，因为这两处的信息是只有下批了*款贷**或信用卡是才会进行更新的。此处的信息有较大的参考价值，但并不排除虚假的可能（也有可能是身份证上的地址或者借款人单位、借款人直系亲属的单位地址。）

② 稳定性：

若借款人的居住地址、工作单位近期变动的非常频繁，说明个人的稳定性较差。

☆ 信息概要

信息概要是通过互联网平台为注册用户提供的一种查询服务产品，方便信用主体了解借款人信用状况概要，内容包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总统计信息。

信息概要至少包括信用提示和授信及负债信息概要，若借款人有过逾期，还应包括逾期及违约信息概要。其中主要需关注其相关的逾期情况及*款贷**和贷记卡的使用。

【说明】信贷交易信息明细通常包括*款贷**、贷记卡、准贷记卡和担保信息，少数会有资产处置信息和保证人代偿信息。

① *款贷**

反映借款人的每一笔*款贷**的明细情况。一般10W以下，36Q以内的*款贷**，多数是信用类*款贷**。除此之外通常是抵押类*款贷**。遇到难以辨别的，面审中需询问借款人本人。

表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称代码、下批金额、*款贷**性质、担保方式、*款贷**期数、还款频率、到期时间。

表格内包含以下信息：账户状态（既五级分类，存在可疑与损失的直接拒贷）、本期金额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金，以及近两年还款的详细记录。

②*款贷**分类

*款贷**可以根据不同的方式进行分类区分，如分为*款贷**用途、担保方式、还款方式等

根据《*款贷**分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行*款贷**质量的五级分类，分别是正常、关注、次级、可疑、损失。

【说明】

正常：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响*款贷**本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还*款贷**本息有充分的把握，*款贷**损失的概率为0。

关注：尽管借款人目前有能力偿还*款贷**本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，*款贷**损失的概率不会超过5%。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其他正常营业收入无法足额偿还*款贷**本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息，*款贷**损失的概率在30%—50%。

可疑：借款人无法足额偿还*款贷**本息，既执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组，兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，*款贷**损失的概率在50%-75%之间。

损失：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，*款贷**都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类*款贷**在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，*款贷**损失的概率在75%-100%。

黑名单：征信黑名单也叫失信被执行人名单：意思是连续几次没有按时还款，并且被强制执行还债的人，不履行还债义务。

③额度

授信额度：指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等、事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。

共享额度：指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定的金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

例子：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10000元的信用额度，当这位客户使用A卡消费3000元后，当他再用B卡消费的时候，由于B卡与A卡的额度共享，这就意味这B卡实际只能使用7000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由于人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币。如下图

【相关名词知识点】

交易日：持卡人实际用卡交易日期。

记账日：又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期，一般记账日为持卡人实际消费日的第二天。

账单日：指发卡银行没有定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账期的日期。

免息期：对非现金交易，从银行记账日起至到还款日期为免息还款期，免息还款期最短20天，最长56天。再次期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

最低还款额：指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

☆ 信贷交易信息明细（资产处置信息、保证人代偿信息、*款贷**、借记卡）

① 贷记卡

反映借款人每一个贷记卡账户的明细情况。

表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称、授信额度。

表格内包含以下信息：共享额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额。

其中本月应还款是指客户本月应还的最低还款额，本月实还款是指客户本月的实际还款额。

② 准贷记卡

反映借款人每一个准贷卡账户的明细情况。

表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、授信额度。

表格内包含以下信息：共享额度、透支余额（意义与贷记卡已用相同额度）、最近6个月平均透支月、最大透支余额、账单日、本月实还款、最近一次还款日、透支180天以上未付余额。

准贷记卡允许的透支期限最长为60天。

还款：

逾期：即过期，指到还款日最后期限内仍未足额还款。

【还款状态符号说明】

/未开立账户

N 正常

1、表示逾期1-30天或未还最低还款额

表示逾期31-60天或连续未还最低还款额2次（最高到7）

# 表示账户已开立，但当月状态未知；

D 担保人代还（表示借款人的该笔*款贷**已由担保人代还，包括担保人按其代还与担保人代还部分*款贷**）；

Z 以资抵债（表示借款人的该笔*款贷**已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）

G 结束（除正常结清外，其他任何形态的终止账户）

☆ 公共信息

公共信息明细：包含借款人的欠税记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录、养老保险金发放记录、低保救助记录、职业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录。

信用报告中，比较常见的主要为住房公积金的缴存记录、养老保险缴存记录。

该两项信息的核心是缴费单位名称，有助于判断借款人的真实的工作单位。但同时要注意查看信息更新日期，以及此名称是否为一些专门为其他企业做人事外包的企业管理公司。

☆ 查询记录

查询记录：通常个人信用报告被查询有以下几种原因：*款贷**审批、信用卡审批、担保资格审批、贷后管理、本人查询和异议查询。而*款贷**时的查询原因主要为*款贷**审批和信用卡审批。

近期查询频繁的客户，存在隐性*款贷**的可能性越大，另外，若近期查询次数很多，而征信报告上却少有*款贷**或贷记卡下批的记录的，说明客户的综合资质未能得到银行方面的认可，需要向客户了解清楚相应的原因。

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