分期付款?买房分期?买车分期?买大物件分期?买珠宝首饰分期?买黄金首饰分期?甚至是银行卡还款都分期?在这个超前消费的时代。分期，已然成为超前消费趋势的代名词。
前不久，夸妹的朋友用信用卡买了一个单反相机总共花了1.8w元，结果银行老是打电话询问要不要办理信用卡分期付款。
为何银行要力推分期业务?对于消费者来说，分期付款究竟是“蜜糖”还是“*霜砒**”?
夸妹翻阅了多家商业银行信用卡中心官网，分期业务的宣传都置于各银行网页的显要位置。
同时，银行对于分期消费业务的力推也体现在对持卡者的“问候”频率上。据了解，不少信用卡持卡人都收到过银行关于分期消费业务的短信息或电话推广。有的谆谆诱导，将分期消费的业务夸得天花乱坠;有的则是以如同消费者“中奖”的姿态告诫消费者珍惜机会，选择分期消费的方式。
那么，分期付款是好还是坑？
首先，选择免息分期付款，并不代表不需要付出额外费用。“信用卡免息分期还款”业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费。并且，免息的前提是建立在按时还款的基础之上。而对于分期业务手续费的收取，要具体看各商家的规定。
以招行为例，据不完全统计，招行官网所示的相关消费品信息，消费分期的手续费由0至14.5%不等。而账单分期所需手续费的页面则显示，单期费率为0至1.67%不等。
这样的手续费率是什么概念 ?
假设分期的单期费率为1%，在此条件下，消费者张三获得*款贷**12000元，那么每一期的手续费为120元，若张三将该笔费用分12期还清，那么张三每期需还款金额应当为1000+120元，即1120元。据此计算，实际月利率为1.67%，换句话说，到账目还清时，张三总计支出的费用为13440元，年利率达23.7%。
不仅如此，对于一些没有免息分期的消费业务来说，每一天的利率为万分之五。依照这个利率算下来，可能消费者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些网贷业务。
以日利率0.05%的手续费率计算：若张三借款12000元，下月的还款利率计算时除去已还款部分，不算额外所需要的手续费用，张三所需为银行还款利息和本金总计13170元，实际月利率可达1.5%，实际年化利率更是达到19.6%。
因此，“不要逾期”就是每一位喜欢提前消费的人最需要注意的。有的人习惯于每次还款时，仅还款账单所需的最低还款额，这其中所产生的费用其实要远高于分期付款所带来的手续费或是利息。
现在你知道银行为什么要推出分期付款业务了
夸妹梳理发现，多家大中型上市银行在2017年报中均提及，“加大信用卡分期、小微*款贷**、消费*款贷**的推动力度，着力推进零售*款贷**结构调整，提高*款贷**收益水平”。
很显然，这个业务挣钱呀！这一点在近期相继发布的银行年报中也有所体现。
2017年招商银行信用卡实现收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，同比增长22.44%；去年农行信用卡手续费收入226.9亿元，较去年增加25.91亿元，增长12.9%；
去年中信银行实现信用卡业务利息收入305.64亿元，其中，分期业务收入201.31亿元，与上年相比，增长幅度达63.26个百分点。
一系列的数据都表明了分期业务在银行盈利中所展现出的贡献。银行当然不会放弃这么大的一个聚宝盆。
说了这么多，相信读者朋友们应该或多或少都了解了一下关于信用分期付款的好与坏了吧。当然，夸妹并不是说分期付款不好，因为很多人确实在当前条件下无法支付高额的全款，但是对需求的物品又显得很刚需，因此会考虑到使用分期付款。至于短期信用卡还不上是选择分期付款还是最低额度还款。有兴趣的读者朋友可以看以下视频。
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银行想用信用卡薅羊毛，我们善用信用卡也能从中得好处
银行可以挣我们的钱，我们是否可以反过来从中获利呢？夸妹给大家推荐几个小技巧。
一．修改账单日
部分银行是可以支持用户自助修改账单日的（当前已知招行，中信，民生均可以，招行尤其人性，可以每半年修改一次账单），可以最大限度的延长你的免息期。
接下来让我们举例说明：
夸妹朋友的招行的账单日是每月6日，还款日是每月26日。
1、在1 月 7 日账单日次日当天进行了一笔大额的10W消费（房产税费）（此处切记，为了最大延长账单日应该最大额消费放在账单日次日，1 月 6 日出 12 月 6 日到 1 月 6 日的账单。
2、他在1月7日的这笔超大额消费应该会在2月6日进行出账单，一直等到2月5日，即出账单日的前一天，致电招行客服，要求修改账单日，要求把账单日修改到每月5日，客服同意修改账单后，会告知客户生效，因此此时已经是2月5日了，因此账单会在3月5日出。
此时，在1月6日到3月4日之间的全部消费都会在3月5日出账单，每月5日为账单日，则每月25日为还款日。
3、此时让我们来看下，在1月6日的这笔10W元的消费，会最终在3月25日还款，免息期为78天。
如果这期间，这笔钱投入理财，假设年化收益为 7% ，这笔额外的收益为 1500 元（重要的事情说三遍，每半年都可以做一次， 10W 的额度每年仅这个理财收益就会有 3000 元）
二．把大额消费集中账单日或者账单日后几天
假设账单日是每月6日，还款日是每月26日，那么在每月6日的大额消费，则需要在下个月26日还款，免息期有50天，假设是一笔1W的消费，理财有年化7%的收益，这这段免息期内的收益是约100元。
三．出售积分赚钱
1、卖招行积分，1000分=100元，招行积分可以通过几张特殊的卡片来获取：三张微博卡和两张黑白young卡，一共五张，每张每个月通过app取现5000元，首笔取现免手续费，当天还掉免利息，20元一个积分，一张卡一个月250积分，5张就是1250，可以卖到100多元。也就是动动手指，另外也是在银行规则所允许的范围内。
2、中信9积分权益，每个卖20，每月20*4=80元
3、浦发梦卡每周四返现10%，每个月封顶200元
4、中信返利卡线下1%返利，每个月封顶200元
5、广发DIY卡，配合留学生卡卖亚洲万里通的里程，根据额度来定，每个月几百
6、浦发IHG卡配合中信IHG金卡，开红包积分，一年下来能薅个三四晚五星级洲际酒店+白金邀请名额（价值1000）
四．兑换酒店，延误险，航空里程等其他权益
1、通过刷卡获得的信用卡积分兑换里程,然后输出。流行的南航,东航,亚万都有人收。其中亚万能达到1000rm+/一万里程
关于里程对应的现金价值如下：
亚洲万里通（亚万）里程1万=1000元
南方航空首卡里程1万=850元
海南航空里程1万=650元
兑换航空里程不要太划算。
2、通过信用卡积分兑换酒店积分,然后出酒店入住权。比如招行ae白兑换的spg酒店，工行民生兑换的香格里拉酒店。
3、通过信用卡赠送的延误险.像招行钻石4个小时赔4000,兴业4个小时最高赔5600,上个月有朋友一天让保险公司赔了1万。
4、参加活动送的各种礼品，每个银行都有各种刷卡活动，月月刷，周周刷。
送点自行车、电饭煲、拉杆箱等等，然后转卖你懂的！
5、日常兑换的电影票，星巴克等。比如民生每周的1积分点评兑换券，农行6积分兑酒店，中信9积分兑星巴克，广发6000的神州充值码等等，都有人收。
6、参加各种抢购活动，农行6积分抢kindle，9积分兑一个日默瓦行李箱，转手4000卖了。
7、信用卡赠送的各式权益。比如兴业标白送的接送机，年底通过十全十美兑换的自助餐。
玩好手中的信用卡，一个月多赚几千块也并非难事。
总之，赚钱的机会就在我们的身边，妥善运用将对我们的财富增长产生巨大的利好；但是，我们在通过提前预支资产赚钱的时候一定要注意控制好风险，否则到时候等着我们的不仅仅是血本无归，还有可能产生更加严重的后果。