今天央行宣布5年期LPR下调至4.65%，这也是LPR正式运用以来最低报价。
尽管之前有文章详细提过LPR，还是会有不少购房者反复咨询，这里再重新发一次，以便各位能够理清。
1.什么是LPR利率，在LPR之前房贷利率是怎样组成?
LPR简单点说：是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优*款贷**利率供行业定价参考。
在LPR之前房贷利率由基准利率加各地银行浮动决定，如下图。
2、是不是必须转LPR？
根据原公告中第二条：金融机构与*款贷**客户进行转换协商，笔者看了银行通知，也提到与银行协商转换的客户，目前并没有说强制执行。
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率*款贷**客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率*款贷**可不转换。存量浮动利率*款贷**定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
3、打折的利率换成LPR怎么办？
首次计算出来的LPR加点数值属于固定不变基点（图中黄线内加减基点），以后无论LPR如何变化，加点基点数值都只会延用，不会浮动。
加点基点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR
4、房贷如何转换成LPR?
首先要记住，房贷转换LPR的机会只有一次，只要转了就不能更改，一定要慎重考虑清楚。
目前房贷转换LPR给了两个方案
1、转为固定利率
是指转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
2、转换为LPR加点形成的浮动利率（个人推荐方案）
是指房贷利率根据LPR最新报价变化，而原合同第一次计算出来的加点数值（原合同打折或者上浮部分）未来保持不变。经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或*款贷**发放日在每年的对月对日。
选择这种方案未来的房贷利率组成如下图：
5、房贷转换成LPR是否划算?
从上图可以看出，LPR从19年的9月20日—20年的4月20日短短7个月时间内降低3次，尽管幅度不大，但频率较快。而15年后，以前房贷挂钩的基准利率还一直是4.9%未变化。
参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期，比如隔壁日本，房贷利率仅仅1%不到。
个人比较建议房贷转换为LPR。（*款贷**手机银行即可操作，很方便）