一、研究背景
作者处理上百件金融案子，在网上公益平台也做公益，无论在做案件代理，还是在公益平台做公益，有很多当事人时常问我什么是利息、罚息、复利，怎么计算？是不是“利滚利”，只偿还本金和利息可不可以？因为罚息和复利实在是太高了，甚至还有很多当事人会问信用卡逾期了不还会产生什么后果，因为现在受疫情的原因，没有工作之类的等等，我今天将给大家一一分析。
二、利息、罚息、复利的概况
（一）利息的概况1.利息的概念利息简单来讲是指借款人（债务人）因向*款贷**人（债权人）借入资金而额外支出的资金占用费，是资金所有者因借出资金而获得的报酬。2.利息的计算公式利息=本金*利率*借期 即利息是以未还本金为基数，以约定的利率（年利率、月利率、日利率）为标准来计算，具体利率以合同约定为准，具体分两种情况：（1）民间借贷中，不能高过年利率24%；在24%~36%之间属于自然债务，如果已经支付给债权人，那不得以不当得利要回，如果没有支付，可以不用给，债权人也不能向司法机关申请强制执行这部分的利息；超过36%的部分属于非法债务，法律是不保护的，如果债权人给了，可以向对方主张不当得利要回这部分金钱。（2）在银行、农村信用社等金融机构中，在2019年8月20日之前，具体执行利率在中国人民银行规定的同期同档次的基准利率基础上上浮或者下浮，但是2019年之后，最高人民法院的《全国法院民商是审判工作会议纪要》（法[2019]254号，2019年11月8日）规定，自2019年8月20日起，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心以每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布的*款贷**市场报价利率（LPR）为标准来计算，中国人民银行*款贷**基准利率这一标准已取消。因此，以后全国法院裁判利息的标准均要改为全国银行间同业拆借中心公布的*款贷**市场报价利率。所以综合上述情况，金融机构都要对利率作出调整，会给出两种方式：第一种是实行固定利率，就是在合同中约定，在*款贷**期限内，无论全国银行间同业拆借中心公布的报价利率如何变化，*款贷**利率是不会变的；第二种是实行同业拆借中心公布的市场报价利率，在*款贷**期限内，利率会发生变动，具体变动幅度根据公布的利率为准。
（二）罚息概况1.罚息的概念罚息是指借款人未按合同的约定按时偿还借款本息，产生的额外费用，是以剩余未还本金为基数，以约定的罚息利率为标准，乘以逾期的天数，除以360。2.计算公式罚息=剩余未还本金*罚息利率*逾期的天数/3603.法律依据上述的罚息是根据中国人民银行关于印发《人民币*款贷**利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期*款贷**（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由先行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的*款贷**利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由先行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的*款贷**利率水平上加收50%-100%。 对逾期或未按合同约定用途使用借款的*款贷**，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。《人民币利率管理规定》第二十一条、 二十五条也做了类似的规定，具体详见法条，在此不再赘述。
（三）复利的概况1.复利的概念复利是指借款人在借款期限内未按时归还*款贷**本息，导致额外支出的惩罚性赔偿违约金。2.复利的计算公式复利=剩余未还利息*罚息利率*逾期天数/360。法律依据见上述罚息的法律依据部分。综上，利息、罚息和复利的区别是显而易见的，利息是按合同约定支出的资金占用费，是正常交易中通常都会产生的费用 ；罚息是对应还未还本金的惩罚性违约赔偿，复利是对应还未还利息的惩罚性违约赔偿，所以不存在“利滚利”的现象。
三、关于信用卡逾期违约产生的影响及建议？
（一）关于信用卡逾期违约产生的影响信用卡逾期违约，将会导致罚息和复利的产生，而且随着时间的延长会不断增加，如果不考虑自身的条件，盲目消费、超前消费，轻者将会导致恶意催收，给生活带来困扰，而且征信还会受到影响，“信用为王”的大数据时代，大家应该引起重视；重者将会导致被起诉到法院，诉讼中或者在诉前就遭到债权人的财产保全，冻结债务人的银行卡及保全其他财产，到强制执行阶段，还会被上法院的失信名单，在“信用为王”的时代，失信之人将会寸步难行。如果发现有财产而拒绝履行法院的生效裁判文书，会受到罚款、拘留，严重的甚至会犯罪。
（二）关于信用卡逾期违约建议鉴于受疫情的影响，很多当事人并不是恶意违约，这个时候在*款贷**要逾期的时候应当积极与金融机构等金融机构协商，沟通还款事宜，向他们申请*款贷**展期或者分期偿还*款贷**本息，不要被动的使自己处于不利地位。你的不主动，会导致银行等金融机构的反感，甚至起诉到法院要求债务人一次性偿还*款贷**本息，到时候把和债权人在法院调解的路都给堵死了，甚至还会产生诉讼费、律师费、保全费、执行费等一系列的费用。其实，很多金融机构还是会考虑到目前的特殊情况，但是如果不积极配合，甚至玩失踪，恶意逃避债务，那将会导致上述的严重后果。
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