俗话说 没有调查就没有发言权，以下内容全部来自自我体验和调查，当然会有纰漏，但是肯定还是有一定的参考价值，尤其是针对 下面说的四类人。（ 而这些培训机构也是抓住了这部分人的心理，所以会有一波又一波人怀着财富自由的梦想前赴后继报名学习，毕竟有钱又特别懂理财投资的人 ）
尤其是这张图
关注理财课程的人群有四类：
1，极度缺钱，被 通货膨胀 复利和理财高收益*脑洗**的人，希望通过报班学习3月之后，理财技能飞升，迅速达到收益20%的理财，3年之后实现财务自由的人
2，手里有闲钱，投资经验少，不想手中资金贬值，现在又没什么好的投资机会，看到理财的高收益广告心动的人
3，大学生 刚毕业的大学生，这部分人有一定的金融经济知识基础，想要跃跃欲试，自己试水赚一笔钱，既提升了自己的能力又能赚钱，何乐而不为，但是由于社会经验少，容易被套路，容易入坑
4，理财小白：理财知识基本为0 ，但又想实现财务自由，跨越阶级的人，这种类型的人也容易被*脑洗**，报班学习
本文的分析总结来自2部分：
1，本人亲自体验的12天小白理财课
2，报名缴费6998参加理财进阶班的朋友的真实体验
本文主要内容包含3部分：
1，微淼商学院小白理财12元12天课程干货总结
2，微淼商学院进阶班6998元课程分析和容易掉进去的大坑
3，正确的理财
关于理财众说纷纭，关于微淼商学院网上也是众说纷纭，有人说骗人的，有人说真实的，今天就好好捋一捋理财课程，分为小白班和进阶班，所有的理财课程价格也差不多，内容也是差不多，看完这篇文章，心里自会有定论！
我亲自经过12天的小白理财课体验之后，可以确认的是最后就是让你报班跟着人家理财，理财本来就是有风险，所以要谨慎，不过针对小白来说确实还是有干货，当然课程中废话也不少，本着这个初心，就做下总结。
理财小白或者想学习理财的人 花半小时候看完这篇内容，再决定是否报名进阶版，最主要的是可以节省12天的时间，你想想，12天的时间，大量的鸡汤和成*学功** 废话给你*脑洗**式，很容易被带偏的，所以一定是要小心的。毫无疑问，12天课程中会穿插很多微淼的广告，无非是微淼多厉害 多安全 多可靠 有多少学院报名参加了进阶版收益有多少之类的话语，这里全部省略，本文只讲干货，只把12天学到的东西分享给大家，为理财感兴趣的小白节省下时间 精力，至于微淼进阶班怎么样，这里不做评价，因为咱也没报名，不过通过报名过的朋友的真实体验，自己也会有有所认知。
换句话说：微淼有他们说的那么厉害，自己句复利着不断投资，实现财务自由，何必耗费大量的时间 心血 让别人报名呐？
一 12天理财课课程干货大总结
什么样的思维决定什么样的人生
【穷】这个字底下是一个“力”
“力”意思就是，你朝九晚五，辛勤工作，每天起得比鸡早，最后你大概率还是贫穷的，因为你忙错了方向，你一直在出卖你的时间，俗称“卖命”
【富】这个字底下是一个“田”
在古代“田”代表着“资产”如果你想要富有，你一定要有属于自己的“生钱资产”，拥有“生钱资产的富人”和“劳动卖命的穷人”就不一样了
有企业的可以拿【分红】
有房产的可以收【房租】
有股票的可以拿【股息】
随着时间的积淀，当你的生钱资产达到一定程度的时候，你就慢慢变成富人了
如何才能让“财”越聚越多呢？
⭐【财】=贝+才
在古代“贝壳”代表“钱”的意思，那为什么古人后来不直接用【钱】等于【贝】而改成了“贝”+“才”呢？
也就是说“钱”+“理财技能”，你的钱才会越聚越多，最后变成你的“财”，古人早就把财富的关键告诉我们了
当你有钱时，你要学理财；当你没钱时，你更要学理 财！
因为你不懂赚钱方法，没有富人思维，你又怎么能有钱呢？
哪怕你每个月只有1000元，你也要通过理财拿出至少200-300元去养你的“鹅”，只要拿出适当的时间和精力去提升理财技能，选择一些相对安全的投资工具把这些钱投出去，从此你便不再依赖你的工资收入，不再依赖死工资，自由去做你喜欢的事，过你想要的生活。
❗另外大家要记住：
这个世界上的任何消费都具有【支出】和【投资】双重属性，只要判断出是“好支出”未来是可以加倍回报的；而“坏支出”每1块钱我们都不要去浪费！
这才是正确的“价值观”
第二点，就是尽早开始理 财
复利的威力怎么强调都不为过，你要记住现在早起步的每一天，有可能会让你在未来少奋斗很多年
有了孩子的父母呢，请马上给孩子设立一个成长账户，给家庭设定风险保障体系，防患于未然，因为谁都不知道明天和意外哪个先来
第三点，就是注意风险❗
不投资有通货膨胀的风险，乱投资有本金大幅亏损的风险。不懂不碰，只赚认知内的钱
牛市的时候追涨进场，只听消息不研究，从头到尾没有完整的【投资策略】和【投资体系】怎么可能赚到钱呢！
❗切记：【理 财】三*禁大**忌
不预测未来！不赌博！不投机！
掌握了方法你就会大大降低投资风险
其中，以制造业最为明显，其利润普遍低于20%，像计算机、通信以及电子设备这种同质化严重的行业，利润甚至低于10%。几大家电巨头海尔、TCL、海信常年净利润率更是保持在2%-4%
企业赚钱不容易，自然不会轻易给员工高薪，甚至还会变相裁员，想想过去这几年
所以，我们必须要有自己的护城河
2、 加薪代价+个税阻力、
对于企业来说，给“职场新人”加薪是一件很容易的事，一个新人月薪3000元，给他加薪20%，也只是多了600元而已
但给“高薪者”加钱，3万的月薪，增长20%就是6000元，够雇佣两个新人了，况且，企业还要付出社保、公积金大幅提升的代价。这个时候，企业难免会倾向于不给高薪人士大幅加薪
另外，工资越高要交的个税会变多。按目前的工资扣税标准来看，月薪5000以下是不需要交税的，月薪1万，税率是10%，月薪3万，税率则飙升至20%，也就是说，薪资到了一定程度后，个税就会成为我们收入的一个阻力。当然，有些企业会考虑从其它层面进行激励，比如股权等。不过，更多的公司可能会选择什么都不做
3、行业限制
工资的高低和你的能力没有必然的联系，而是由你所在的行业以及该职位当时的市场行情所决定的。这一点很多人未必认可，但却是事实，和猎头聊天说，一位非常优秀的职业经理人做跳槽咨询，根据他的能力，如果换一个行业，薪酬至少百万以上，但他现在所处的行业非常传统，薪资才30多万。尽管如此，在他这个行业中，年薪30多万已经是非常高的薪酬了
还提到了另一位客户，是某上市公司的内部网络管理员，月薪8千，但朋友和他沟通时，发现他对运维等技术非常熟悉和精通，就建议他去云计算公司投递一下简历。上周他告诉朋友已经接到某云计算公司的入职邀请，月薪将近2万
三、如何打破薪资天花板
从古至今，关于钱的名言比比皆是
有钱能使鬼推磨；
人为财死、鸟为食亡；
贫贱夫妻百事哀；
一分钱难倒英雄汉等
有一个逻辑想跟大家分享 ，想抓住投资机会的可以 看看——
房产税的推进实施，与国家政策的只住不炒，彼此支撑！也就是老百姓要计划 并理性购房，以上海房产税试点为例，人均60平方来计划购买刚性需求的住房，超出平方数纳税，如果以前买第二套房是为了投资，现在这个投资路径似乎不是最佳的
REITs的大力推进与发行 ，很好的弥补了 这个投资板块的需求，国家与百姓之间可以双赢，又吻合了国家提倡的居民储蓄向投资转化，更好的保住百姓钱袋子不缩水，不乱投资，低风险稳收益，帮助百姓跑赢通胀，保住本金不亏损，又可以稳健增值家庭资产
北京证券交易所开市，又拓宽了居民投资中小型企业的投资渠道
银行降息与负利率时代的开启，也是国家推进百姓学习理财投资，把沉默的钱激活起来的一个必要办法
22年真是利好投资年，有些同学缺的只有3个词——技能！标准！决心
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以上是微淼12天小白理财训练营的全部内容，算是非常全面且详细的总结了，干货当然有，鸡汤也不少，说的焦虑确实也是真实的，想让你报课6998也是真的，通篇学完，确实对一个理财小白还是非常有用的！理财的重要性当然不言而喻，关键是怎么理财？那些适合自己？如何操作？
最重要的就是：
1，富人思维的建立，量化自己的时间价值，合理资产配置，理性消费，一定要攒出钱投资，了解投资的底层逻辑，不盲目跟风，追涨杀跌。
2. 股票的价值投资，通过企业分析找出真实的价值，找出估值区间，在合理的价格区间买入，不要在乎短线的涨跌，要尽可能的定期变额投资。
3，最利好的工具:REITs, 去年才引入中国，前景不可估量
4，指数基金
5，今年大盘指数跌破3000，很多好公司价格被严重低估，在合理的时间可以重仓买入，长线投资，当然投的是国运，就看你看好还是看空国运。
6， 最重要的是企业分析这一步，如何分析，找出好公司是需要自己强加锻炼的技能
二 进阶班6998元课程分析 和2大坑
【微淼商学院进阶课程概况】
学习完12元小白理财课之后，微淼相关工作人员会极力推荐进阶班课程，售价6998，给出大量的学员收益可观的截图，直接诱惑学完进阶课程之后收益可以达到20%以上！
关于进阶班课程内容，上过小白理财班的都知道，这里再简单总结下：
首先课程形式和小白班一样：班群+直播
课程内容：
报名课程后，老师就给开通了微信公众号的看视频权限，具体内容看上图，主要就是视频课。
注意：
第一坑：
进阶班总共12周课
1，10周是实操课。
视频的内容与小白营大体一致，近1/3的视频都是小白营的内容。
2，财务自由工具实操课有 三部分
哲学课，基础课，专业课。
哲学课跟基础课意义不大，讲的那些和小白营课程差不多，学习了小白营就无需在这里耗费太多时间，
重点是专业课。
专业课内容看下面的图片
大致包含 A股、港股、美股、指数基金、可转债、打新股、香港REITs、美国REITs、商品房投资、国债逆回购，货币基金，分级基金A，家庭保障体系构建方法（保险配置方法）
第二坑：
1，很多高收益投资方法投资门槛过高
2，按照微淼计算方法，短时间内不宜投资。
微淼小白营以及进阶课程很多内容都是讲完了才告知投资门槛，直接导致的结果就是虽然讲了也学习了很多种投资方法，但是大部分普通人由于自身条件不足，门槛不够，很多高收益的理财方法无法使用，普通人可以做的少之又少，并且很多都是短期理财，收益不高，并且远低于微淼给出的10%的通货膨胀率，这导致很多人浪费了不少时间，感觉很不好。
这就好比只学习理论知识，实战经验不足，而投资理财又是极其复杂的，不实战根本不敢在现实中下手。
1，很多高收益投资方法投资门槛过高
1.1没有五十万的存款证明就无法开通港美股账户，所以各种REITs，以及港美股股票新股就无法投资。这就直接筛选掉了一大部分人。
像很多高收益的投资方法都无法投资：
香港REITs、美国REITs、美股、港股、分级基金A、打新股等。
1.2 分红极高的REITs仅有港股以及美股账户才能购买，但是开通港股跟美股账户是需要五十万的存款证明的，普通家庭很多人根本没办法开出五十万的存款证明。
2，回报率很高但风险相对较低的分级基金A要求连续 20 个交易日其名下日均证券类资产不低于人民币 30 万元。
3,，回报率极高的打新股在深交所和上交所，都有各自的市值门槛。
深交所打新股的申购条件是：T-2前20个交易日,日均最少持有5000元非限售A股市值，才可申购一个申购单位。
上交所打新股的申购条件是：T-2前20个交易日,日均最少持有1万元非限售A股市值，才可申购一个申购单位
简单说就是，你在申请打新股的两天前，至少购买了1万元上交所股票或者5000元深交所股票并持有了20个交易日以上
科创板打新股条件：
2，按照微淼计算方法，短时间内不宜投资。
因交易门槛的原因，大部分人在微淼课程中目前能够交易的投资产品仅剩A股、指数基金、国债逆回购，货币基金这四种
2.1 关于A股
微淼对于股票的投资策略是长期持有，不靠短期内投机赚差价，依靠稳定的分红以及股票的长期性上涨获得稳定的收益。听起来不错，风险也很低。
按照微淼的方法：
第一步：股票海选，
第二步：对公司进行财报分析和企业分析，
第三步：计算出好价格，在合适的时候买进 。
通过小白营的学习，确实可以从几千多只A股中挑选出符合条件的十几只，但是最难的是确定该公司是否为好公司（能够稳定上涨带来稳定分红），和 找到合适的价格持有
（微淼说自己花费高价钱开发的有专门的程序，可以很快的计算出来好价格，只要报名就会给）
这些都在小白营学习过，说着很容易，做起来很难的，尤其是企业分析和财报分析。
关键是按照微淼的方法，目前没有一只股票是符合”好价格”这一条件的！通过微淼说的方法目前计算出的股票的好价格往往都是当前股价的70%—30%的价格，通过海选选出的股票基本都是上市了很久且都实力雄厚的公司，等到股价跌到当前的70%甚至更低需要极长的时间，而微淼老师又一直强调：高估的价格下，没有一只股票是可以购买投资的。
2.2 指数基金
微淼多次引用巴菲特曾经说过的一句话：
通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。一个非常奇怪的现象是，当“愚笨”的金钱了解到自己的缺陷之后，就再也不愚笨了。
按照这种逻辑，只要长期定投指数基金，就可以获得稳定的年化12%以上的收益率了吗？中国的股市和国外的又不一样，环境不同，按照人家的方式那不是死路一条。
首先微淼推荐4只ETF场内基金，但是并不能直接购买，因为通过深证市盈率得知，目前深市的指数基金也是处于一个高估的状态，所以现在并不是买入的好时机。所以依旧是要等待好价格。
所以，按照微淼课程的指数基金投资方法，虽然指数基金依旧可以投资，但是现在处于适合卖出的状态，如果投资的话就要做好长期被套的打算。
2.3 货币基金和国债逆回购
投资的人基本都知道这两种都是属于短期内的现金管理理财工具，收益太低，无法抵抗通货膨胀。
2.4. 企业分析和财报分析，
财报分析与企业分析需要耗费大量的时间和精力，并且很多数据会造假，并且现在大环境不好，很多公司负债太高，并且按照微淼的方法计算出来公司的好价格都是被高估的状态，再耗费大量时间分析也是白费劲。
综上所述，12元的小白理财没问题，但是6998元的进阶课程并不合适。虽然是理财进阶课，但还是废话较多，并且经常会用夸大的说法来给你画饼，用一些赚钱的学员的截图诱惑大家，所以还是要有自己的判断力。并且投资理财是需要实战的，仅仅靠理论肯定是不行的，并且大环境不好，专业技术不强的人还是少参与！
在有些情况下 什么都不做，要远远好过胡乱折腾
关于理财：
1、“富人思维”、“财商”，这一类心灵鸡汤和成*学功**一样，适量即可，不要太多，很多人缺的并不是思维，而是有效可行的行动；
2、“财务报表解读”、“企业分析”这种专业的技能，如果仅仅靠老师照本宣科，那个个都能成为高手了，最关键的如何读懂报表上没暴露出来的内容，公司是不可能告知你的，并且很多问题，公司是不可能通过报表暴露出来的，很多公司的会计 财务经理都是做账高手；
3、股市是一个信息极度不对称的世界，有很多专业人士，科班出身的人在做，一般人想通过学完微淼去选股、炒股，实现财务自由，可能性很低
4、买几本专业的书，好好沉浸去学习，有余钱的时候再去实*比操**什么都强。
不要总想着走捷径，报个班就达到被人学习实操几十年的收益水平，大概率是妄想的！
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