大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友，但是绝对逃不过银行的眼镜。几张纸打出来，你的财务情况就无处遁形。
今天告诉大家，银行眼里的"负债率"是如何养成的，以及征信养成基础！
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一、信用卡
所有银行产品中，信用卡(和房贷)是最良心的，最值得去使用的。
信用卡负债率＝信用卡已用额度/可用额度*100%
信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%(8万/10万*100%＝80%)
对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。
平常日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%
立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要*款贷**的客户来说意义就不是很大，因为征信报告并不是实时更新的，更新时间需要1-3个月左右。
建议：如果近期有*款贷**规划，使用信用卡就需要谨慎而行，最好在*款贷**前做好准备，保持信用卡低负债水平。
在申请信用卡和*款贷**时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险客户，因此在申卡、提额、*款贷**时，都有一定影响。
2、信用卡分期
如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉，那么可以选择信用卡分期。
信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会分摊到24个月，相当于隐藏了此负债
现在也有很多银行发放*款贷**也是已卡分期的模式发放*款贷**，最长可分5年，利息也是产品当中利息最低的。
值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前还款。但是卡分期模式发放的*款贷**可以提前还款，只是根据不同产品会有一定的提前还款违约金(有的则没有违约金)
3、信用*款贷**
银行机构在判断是否同意该笔*款贷**时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要根据收入水平、负债等进行评估
个人负债率＝负债总额/收入总额*100%
比如每月你房贷还款6000元，信用卡账单4000元，收入20000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间可以申请信用*款贷**，但如果有较大的资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了。
一般来说，最好负债率不要超过60%-70%。超过大部分银行会拒贷。
(办理银行消费性*款贷**，大多数银行看信用卡负债只会看10%，房贷等商业性*款贷**大多数银行是不看的)
4、抵押*款贷**
按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样。
但是车贷要计算在内，因为车子属于消耗品，按照月还款金额来计算。
建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他副业收入流水，有合理的解释都可以计算为收入。(如果问题欢迎骚扰)
5、网贷小贷
网贷小贷的金额都不大，按照负债来说，对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷小贷利息较高，金额较小。
但是如果申请几千上万的网贷小贷，再去银行申请几十万或者几百万的*款贷**，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷小贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔*款贷**的可行性。
网贷的负债计算方式与银行信用*款贷**相同
建议：申请大额*款贷**时尽量结清已有网贷小贷，*款贷**前三个月不要申请小贷网贷。如果有较大的资金需求，最好找我规划包装，
如果还有些不太明白的地方，欢迎骚扰
最后再唠叨一句，建议需要*款贷**的朋友，提早咨询我，这样可以提早规划，做好弥补工作，帮你提供最优质的解决方案，为下款保驾护航。
二、征信养成
现在这个时代，借你1000的是朋友，借你10000的是亲人，借你10万的是父母，借你100万以上的就只有银行机构了
能通过银行机构轻松借到上百万*抵押无**无担保的信贷，这种感觉真的非常好，所以说你的信用就是你的财富
想要你的征信报告完美？
1、信用卡必须有
白户不要说自己信用好，赶紧去办一张信用卡，只要申请下来，哪怕五千一万的，每月使用正常还款，再过半年再去申请别的信用卡，下卡额度普遍会上大台阶。
可以办一些难办的卡，就是指审核严格的银行发放的卡，比如中、农、工、建四大行的信用卡
信用卡不要太多，建议3-5张，不超过7张
2、内容完整丰富
办理*款贷**或信用卡的时候，信息尽量填写得认真丰富一些。
这样你的信用记录中能记录到你某一时间内的工作、居住等个人基本信息。再下一次申请*款贷**时，银行机构会更容易判断你的整体情况
3、按时还款
最基础的要求，但也是重中之重！
超过3天宽限期(大部分银行3天)征信记录上体现出的跟你欠29天都是一样的
申请银行任何产品时当前逾期都是致命的
4、不要随意查征信
办理信用卡或银行*款贷**都需要查询个人征信报告，现在网贷，如支付宝的借呗，京东的白条，微信的微粒贷，包括其他各家网贷平台办理时都需要查询个人征信。
不要好奇查看额度，很多客户死于好奇
如果想知道一下自己的征信情况，可以去央行授权的网点银行打印详版征信报告
(详版征信报告一年可免费打印2次，超过2次会收取10元一次，查询也不要过多，一个月不超过2次)
5、尽可能增加还款能力
因人而异，对于信贷额度增加有用的资质公积金、企业主、房产等(包括打卡工资、保单、社保等)
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最后，希望每位借款人都能顺利借款，解决燃眉之急，最后最后祝大家新年快乐
