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我们都知道，无论是上班还是以灵活就业的方式买社保，都是缴职工养老保险。

缴纳的钱被分配到统筹和个人两个账户，统筹大概占60%，是日后计发养老金的主要来源。

个人账户的计发方式很简单，就是账户余额除以计发月数，每个人都能理解。

但统筹部分就要复杂很多，甚少人能够搞得清楚，造成了很多认知上的误区。

以下就是我们碰到最多的3个误区，你不妨看看自己有没有。

01. 买社保分若干档次

首当其冲是买社保分档次，这几乎是最常见的误区。

尤其是自己买社保的朋友，经常会说60档、80档和100档之类。

其实这个所谓的档次，是方便大家买社保时选择一个缴费基数而已，并不是社保局设置的项目。

因为政策规定养老保险的最低缴费基数，不能低于社平工资的60%。

目前缴费用的社平工资是2020年的“广东省全口径从业人员月平均工资”7647元，它的60%就是4588元。

养老保险的企业费率是22%，所以一家广州公司买养老保险的最低缴费金额是1009.36元，其中8%从工资扣除进入个人账户。

灵活就业人员的费率低一些，只有20%，因此最低缴纳917.6元。

所谓的80档实则是缴费基数等于社平工资的80%，如此类推，最高不超过300%。

因此在60%至300%之间任何一个数值都是有可能的，只有上下限，并没有档次之分。

比如一位工资刚好10000元的朋友按实际缴纳社保，这个比值就是10000除以7647，等于130.77%。

这个比值称为“缴费指数”，每个月都有一个指数，相当重要。

02. 临退休提高档次可以多拿钱

接下来我们再讲第二个典型误区，它与上面提到的“缴费指数”息息相关。

不少人在临退休前1到2年提高缴费指数，以为这样可以拿更多养老金，实则上这个办法作用是不大的。

因为办退休的时候，社保局要把“基本养老金计发基数”与你的“本人指数化月平均工资”拉匀。

这个“本人指数化月平均工资”是“基本养老金计发基数”与你的“平均缴费指数”的乘积。

“平均缴费指数”就是每个月的“缴费指数”的平均值，就算只买15年都有180个数值，仅仅提高最后的十来个是没什么作用。

举个例子，买20年总共240个月社保。

开始的15年按60%去买，剩余5年把“缴费指数”提高到100%，到最后也只能把“平均缴费指数”提高到70%而已。

目前广东的“基本养老金计发基数”是8632元，乘以100%和70%的平均值0.85，等于7337.2。

因为缴费了20年，再把7337.2元乘以20%得出1467.44元，就是“基础养老金”。

假如没有其余部分，“基础养老金”加上“个人账户养老金”就是你第一个月的养老金。

03. 买社保要凑够一整年

来到这里就可以带出第三个常见误区。

很多人以为社保是按年算的，怕自己凑不齐1整年甚至5年会吃亏。

其实买社保是按月算的，平常我们说缴费年限，只是方便大家理解而已。

比如你已经缴费263个月，等于21年又11个月。

这时候你不需要担心社保只算你21年，另外11个月白交了。

在办退休的时候，社保局会把263个月除以12得到21.92年去计算你的缴费时间。

所以你交钱的每1个月，社保局都会计算在内，而且不会每1年或者5年跳一档。

想退休后拿多点钱，就按照自己的实际能力，尽量多买几个月。

实在坚持不下去的时候，只要超过180个月（15年），随时停下来也无所谓。

04. 结语

今天的内容不像平常那么通俗，有很多数字和专业名词。

但这些专业名词都是从“基本养老金核定表”上搬下来，每一个都事关你几十年的退休收入。

其实社保养老金的核定方式很公平，大家就别想着怎么去取巧，幻想可以少交钱多拿钱。

唯一有技巧的地方，就是“缴费指数”尽量别超过100%，因为会被低于100%的人拉低。

还有别只买15年，尽量坚持买20年甚至以上，这样方能保证自己的晚年生活有最基本的生活来源。

好啦，今天就聊到这里。

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