此时正值盛夏，但是在疫情不确定的当下， 企业普遍感受更多的是寒意，对艰难生存的中小企业更是如此。
据统计， 中小企业创造了70%的GDP，提供了80%的城镇就业岗位，但是在融资中的占比不到30%。 （该数据来源于2020年6月的《人民日报》）。
放眼我们的生活：小到纽扣、饰件、厨具、文具，大到手机、电脑、电视、冰箱的一些零部件，背后依托众多活跃的中小企业。
中小企业的作用不仅体现在GDP和吸纳就业。由于分工合作日益紧密， 生产本质是一种结构，而不是数量的大小。
在复杂的生产结构中，产业链条环环相扣，牵一发而动全身。 中小企业也是链条上的关键一环，若出现问题，将导致整个系统的颓败。
例如：一个大型手机厂商，上游有无数中小企业为其提供零部件。只要其中一个生产关键零件的中小企业出现问题，即使其他的零部件的供给增加几倍--- 从数量上看 ，也无法生产出手机--- 从结构上看 。
现实中，用个较贴切的比喻：国有大中型企业就像是亲儿子，无不是各方各面的座上宾。而中小企业更像是养子，尽管贡献巨大，但也不得不察言观色，左右逢源，对谁都小心翼翼陪着笑脸，渴望分享一些关爱。
中小企业融资难、融资贵的问题已经呼吁了多年。近年来，监管部门更是对金融机构提出了支持中小企业的具体要求，规定了新增*款贷**中支持中小企业的*款贷**必须达到一定比例。金融机构也纷纷推出各种普惠产品。政府甚至提供配套资金，引导金融机构扶持中小企业。尽管各方面做了大量的努力，但是效果依然不明显。
在笔者看来，虽然造成这种局面的原因非常复杂，本文仅就中小企业方和金融机构方进行简要的分析。
首先 ，和大中型企业，特别是和国有大中型企业相比， 中小企业在抗风险方面劣势明显。95%的中小企业的存活周期2.5年 ，在疫情来袭的情况下，存活周期还在不断降低。对此，金融机构不得不考虑。
其次 ， 中小企业忠诚度、诚信度较差，这也是不争的事实。 从金融机构的角度看，过高的投资成本---不仅包括资源投入，也包括时间投入---得不偿失。
再次， 中小企业不良率偏高 ，甚至有一些中小企业*款贷**不久就人去楼空的现象屡见不鲜---原因后文有分析---让金融机构头疼不已。为了推广普惠金融，监管机构给予了银行相对宽松的风险容忍度。可一旦出现不良， 对银行客户经理的业绩考核会产生重大影响，甚至会被责任认定。
在催收过程中，经常是人见不到、电话不接，即使见到了更多地是听企业主们诉苦，闭门羹和恶语相加也是司空见惯，更有甚至有些人洋洋得意，颐指气使。人间百态，几乎无一遗漏。 要知道“催收不良，让人崩溃”可是客户经理扎心的切身感受。
在监管压力下，银行为了完成任务，*款贷**质量难以保证。 如果不良持续升高，不仅会限制银行开拓业务，甚至会危及银行自身安全 ，导致系统性金融风险。
从金融机构角度看，无论是考核导向还是为了维护自身利益的实际需要，确实有嫌贫爱富之嫌。大中型企业，特别是国有大中型企业，能享受国家多方面的优惠政策，这对金融机构配套提供*款贷**支持，具有极大的吸引力。
指标性的任务分配，往往难以贴合市场实际。银行新增*款贷**对中小企业扶持有比例要求，但是 这种比例的依据是什么？是否贴近市场？中小企业的自身劣势和这种比例要求的关系会否真正协调 ，这些都是值得商榷的。
据我观察，银行的产品设计自身的缺陷也不容回避。 即使是以扶持中小企业著称的蚂蚁金服也是如此。要知道，银行很多产品设计的灵感来自蚂蚁金服。
蚂蚁金服的信贷产品设计的思路是： 根据淘宝网上企业的交易流水配套资金支持，如果流水好，配套资金就多，反之则少。
银行借鉴了这种思路。 通过企业的银行流水，纳税情况，社保缴存金额，电表、水表流量等按照一定的比例或者放大一定的倍数确定授信额度 。
这种产品的优势是，可以借助大数据批量化、授信从线下转移到线上，成本低、效率高。但这种产品有个重大缺陷，就是 大数据反映更多的是企业的历史业绩，对企业的前景参考意义并不大。 未来充满不确定性。这也就是为什么一些企业*款贷**不久就破产的重要原因。疫情期间，这种情况更加突出。
疫情前，一些企业经营业绩良好，银行授信的额度高，但是由于疫情影响，企业的收入下降，根据银行流水和纳税额度，匹配的授信额度就会下降。国家再出台减税政策为企业减轻负担，中小企业纳税额更少。
可问题出在银行产品的设计， 纳税额减少，根据税款倍数授信的额度就会降低，甚至会不符合授信条件。 本来减税是要帮中小企业，却让企业更难融资。
收入的下降，更需要*款贷**补血；税收的优惠，反而成了*款贷**的障碍 。对中小企业来说，在最需要银行雪中送炭的时候，而根据银行产品设计规则，此时却要抽贷、限贷。
难道这不是个bug吗？
现在， 中小企业更需要的是银行传统意义上的信贷员，而不是处理大数据的程序员。
对笔者来说，一篇短文彻底说清这个复杂问题，确实有难度。但笔者相信依然可以给各方提供一些思路，即使远水解不了近渴，但这个难题的解决也不会一蹴而就。
对于解决中小企业融资难的问题，笔者的建议是： 市场的问题交给市场解决。 在尊重市场，减少干预的前提下，
和发展前景，而不是仅靠指标和大数据来决定*款贷**对象，以防资源错配！