2020年保险业经历了史无前例的重疾险开门红投保热潮，几家大型保险公司的期交保费蹭蹭蹭每天均以亿元为单位往上递增，历时13年的重疾险规则迎来了它极富历史使命的改革之路。
与此同时，保险市场最最火爆的产品，除了重疾改革红利带来的投保热，还有惠民保，春城市民也感受到了它的一波炙热，说到惠民保，就像小鲜肉收割机唱的那首最熟悉的陌生人一样，貌似陌生好像熟悉。今天我们不聊重疾了，就来情真意切地聊一聊惠及民生的—— 惠民保。
就像写作文一样，避免不来交代一下它的诞生，全国各地遍地开花的惠民保，已经有60多个城市上线了，这家伙看上去真不错，我也立马帮我爸妈买了一份，管他呢，几十块钱一年，有总比没有强，咳咳，但是，作为保险人，我们总要弄清楚这长得差不多的惠民保，到底这孵蛋的老母鸡到底是什么情况。
话说到2015年的深圳， 深圳医保局联合平安养老推出了一款名叫 “深圳特大疾病补充医疗保险”的保险，但是并没有一时激起千层浪的感脚。一直到2020年3月，祖国发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，惠民保才被按下了快进键。《意见》中指出：“到2025年，医疗保障制度更加成熟稳定，基本完成待遇保障，筹资运行，医保支付，基金监管等重要机制和医药服务等关键领域的改革任务，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主，医疗救助为依托，补充医疗保险、商业保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”
BOSS的意思就是，要加快多层医保体系的建设，让老百姓广靠医保，靠不住啦，需要商业保险和其他机构的加入，因为医保支付压力随着人口老龄化的增长和新生人口出生比例降低而越来越大，惠民保顺应了医保改革的政策福利，加上第三方机构的介入，各家保险公司也想借助国家的强大背书纷纷入局，这个具有天然信任感的惠民保，席卷了全春城。
对于平时喝惯奶茶昆明老百姓来说，能用两杯奶茶的前就买到一份高达100万保额的医疗险，真的很香，政府也有政绩了，参与承保的保险公司也有背书了，老百姓也嗨皮了，各方都得利的事，真棒。
但是，土豆洋芋珍珠奶茶的价格，就可以赢得那么多人的支持，八九十岁的人能卖，得过重大疾病的人能买，这种无底线无节操的保险，真的是保险公司回馈社会的慈善行为吗？我看并不是，商人都是以利益为导向的，吸引他们踊跃承保的点
可想而知：
第一、 政府的信任背书有利于品牌宣传，加速获取客户
第二、成为惠民保的客户以后，保险公司获取了相关信息，有利于推送其他业务，二次三次无限次地开发客户，这是获取有效客户信息信息最重要的手段。
第三、与政府再次合作的可能
第四、获得项目数据收集，用于新产品的开发，更有效的把控核保理赔的数据化管理。
第五、第三方服务商，赚取服务酬劳，掌控大数据。
惠民保真的就是香饽饽？NO.NO.NO
去年9月，浙江嘉兴惠嘉保刚刚上线一个月就成为了国内首个夭折的惠民保， 一个为了圈地，一个为了政绩，无下限的接收投保，盘子大了的时候很有可能就“直接跑路”受伤的总是老百姓。惠民保地老祖宗深圳惠民保，一开始，也是很多保险公司嗤之以鼻的，就连前五年也是持续亏损的，这几年中，其他保险公司也没有怎么跟进。一年69元换取200万的健康保障，牛是牛，但是一个月就夭折了，因为精算师也无法测算赔付风险的概率，也就意味着，必须由家大业大的保险巨头来承担承保工作，而且应由多家保险公司来风险共担，不然这种赔本赚吆喝的买卖，迟早都要玩完。
另一个大家最关注的话题就是：我买了惠民保，是不是就不用买商业百万医疗了？我们还是接地气的说点人话吧。
一、惠民保保障很简单，就两块内容，再无其他可说的了：
1.社保内用药：仅报销医保目录内的住院费用报销
2.特定药品费：医保目录外15类抗癌药报销
二、到底能报多少钱？
以X女士肺癌治疗为例：
惠民保弥补了医保无法报销的部分，X女士医疗费一共68万，医保报销20万，如果没有买惠民保，就还需自己掏腰包48万
如果买了惠民保，还能报销33.6万，自己最后承担14.4万，减轻了很大负担了不是吗？
三、只买惠民保不买商业医疗险行吗？
当然可以，如果年龄大了，已经不是健康的身体，特别是已经患病的个体，买不了商业保险了，首选肯定是两杯奶茶的惠民保。如果是还有投保商业保险资格的人，商业保险还是要买滴：
2021·RECRUIT
1、惠民保报销范围有限
医保的定位本身就是基础医疗保障，医保报销的药品只有2643种，而国家药品监督管理局统计，国内注册药品有16万2352种，换算一下，98%以上的药品医保都无法报销，而且多为进口药，贵的药。
2、特药保障不全
它只包含15个品种，2020年新高价药就新增了128种，但是进入医保以后，仍然买不到高价药，504个癌症患者中，有54.9%的患者表示买不到抗癌药，53.4%的患者透露，医院已经明确表示医院不进医保抗癌药。
社会医疗在重大疾病的补助面前，只是杯水车薪，中国人最高发的十大癌症，惠民保也只涵盖了肺癌，乳腺癌，淋巴癌，脑癌和头颈部癌的特需用药，同时针对危疾生命的二十多种重大疾病的高价药，保障内容是不全的。
3、保障项目不足
特需门诊，放化疗，靶向疗法，免疫疗法，门诊手术，质子重离子的费用惠民保也是不能进行报销的。
4、免赔额较高
住院花费1.5万以上才能报销，据统计，70%的普通疾病住院费用经社保报销后基本不超过1万元，免赔额1万5的惠民保能用上的概率不高。直接说结论，医保内用药，至少要高于8.5万元，才能达到惠民保的报销标准，所以，不是大病，小毛病住院是用不上惠民保的。
5、续保不确定
之前已经有惠民保夭折了，不敢保证啥时候惠民保会被叫停，从公众号上的疑难解答来看，不管是续保概率还是保费的涨跌，都是不确定的，一款不缺定的保险，谁都说不准。
写在最后，站在中立的角度，纵观惠民保和商业百万医疗各有利弊，有总比没有强，一些受限于购买商业医疗的人群，首选参保惠民保；有商业保险投保条件的同志，也一定不要因小失大，放眼未来才是关键。