你好，欢迎来到《保险通识12讲》。这一讲，我试图用讲人话的回答一个问题：保险是什么？
在上一讲，我们提到了风险是不确定性对目标的影响。风险当中的有一部分是概率较小并且损失可能性较大的纯粹风险，这种情况下我们在无法独自面对时，有哪些办法能让我们寻求到帮助。保险就是其中一个选项。但如果有人问你保险是什么？我们该怎么回答。
对于保险是什么的标准定义，我国的保险法是这么说的：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担保险金责任的商业保险行为。
是不是有点懵了，我和你一样。《保险通识12讲》不是讲给学保险学的学生，所以你也不必去读去记，只需要知道保险法从严谨的法律条文角度给出的定义，一定是非常专业和权威的。这里，如果能让我们对于保险是什么有个简单的认知，还是需要说人话。这里我们讲三个关键词：
1、互助共担
前面我们提到，保险是风险转移的选择项之一。既然是转移，风险就没有消失，而是从一方转嫁到了另外一方或多方。具体体现在了一旦出现了约定的风险事件和损失，需要其他人一起来共同承担风险，“天有不测风云，人有旦夕祸福。”从人类社会产生之日起， 风险就如幽灵般如影随形。“一方有难、八方支援”就是我们在危急凶险时最容易被感动的一种力量。
一个人面临着高额的重疾医疗费用时，会给自己和家庭生活带来巨大的经济压力，而放弃治疗又是于心不忍的。这个时候，无论是社会保险里面的医保，还是商业保险里面的健康险，都切切实实地帮助当事人减轻了经济负担，及时提供了帮助。因此，我们透过保单、保费、保险金等词汇，我们看到的是一种互助共担的机制。
“保险是将损害由少数人的重负担变成多数人的轻负担”，这是 15 世纪英国伊丽莎白女王在颁布的一份诏书中对保险所做出的定义，这一经典定义明确指出了保险的本质特征。
2、同质风险
同质怎么理解？正是因为保险的互助属性产生了风险转嫁，可保险也并不是无偿的，而变成了一种可以交易的商品，这个时候就会面临一个问题：风险值多少钱？如果你遇到的是车辆的损失，张三面临的一个问题是法律官司会输，你们分别愿意为各自的风险掏多少钱？有没有人愿意基于你给出的价格接受风险？保险是资源买卖的交易，这就涉及个问题，收多少钱合适？能承受多大规模的风险？
一方面，保险的供应方，也就是保险公司需要从经济性的角度对产品进行开发设计、精算定价和市场包装，从具体可以进行收支盈利测算的角度出发，也必然需要聚焦到具有共性的风险转嫁需求上，白菜就是白菜、萝卜就是萝卜，白菜可以和萝卜*绑捆**组合卖，但是前提是白菜和萝卜需要有单独的核算定价。如果风险不是同质的，就无法给出具体的定价测算。
另一方面，如果风险不是同质的，也无法聚焦为一个产品，什么都愿意提供保障的也许只有孩子的父母了吧。对于商业来讲，只有同质风险聚集才是具备商业开发意义的，比如车辆驾乘人员的意外险，就是聚焦于车辆驾驶或乘客在车辆行驶途中的意外风险。而对于没有在驾驶或乘坐这辆车期间的风险，则应属于另外的风险范畴。
3、大量风险
这里我想用另外一个词跟你讲，叫“大数法则”。风险是基于不确定性对目标的影响，保险只是将风险进行了转嫁，但并没有消除。对于保险公司来讲，如何讲同质风险局部的不确定变为整体赔付可控的确定性，就是除了定价之外更重要的考虑因素。这个时候风险发生的概率就成为一个不得不说的问题。
还记得吗，抛硬币时，某一次抛出硬币后落地那一面朝上是不确定的，而抛出无数次之后，正面和反面朝上的概率确都是1/2。这里的关键是什么？没错，是大量。数学里有一门研究随机现象数量规律的学科叫概率，我们无意讨论复杂、烧脑的数学公式，这里只想告诉你一句话，对于抛硬币之外的的概率分布，数学家已经给出了很多复杂问题的解答，但这一个前提，就是需要大量重复的随机实验。
讲到这里，我们总结一下，什么是保险，一句话： 大量同质风险的共担 。怎么样是不是够简单。至于大量同质风险如何测算和定价，那是专业的保险精算师的职业。作为这门课的主理人，如果唯一对你有点期许的话，就是希望你能够在跟别人讲保险是什么的时候，能够简单的这几个字让别人瞬间听得懂。
这一讲就到这里，下一讲，我们延续保险是什么的思路，共同揭秘为什么会有保险？
《保险通识12讲》由未然工坊出品。
君子防未然，弭灾忧患前。
与你一起用保险思维，拥抱未来的不确定！