距今年三月初，中国银保监会和中国人民银行联合发布 《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》） 已过半年。这期间，面对三亿新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的保险需求，多地金融监管部门细化落实相关细则，引导保险机构加强对新市民群体的保险服务，陆续推出新市民创新保险专属方案。
一、新市民的定义与特征
《通知》明确了新市民范围：新市民主要是指 因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。
根据中国平安联合《中国银行保险报》发布的《2022新市民金融服务白皮书》（以下简称《白皮书》）报告显示，我国新市民群体主要分为外来务工人员、小微企业主、随迁老人三类群体， 呈现出工作稳定性低、社会保障参与度低、可支配收入低、抗风险力较低等特征。
二、新市民金融服务需求痛点
1.面临生活风险多，普遍缺乏保险意识
《白皮书》数据显示，新市民存在方方面面的风险：行业发展受限，工作可替代性强，收入不稳定；没有养老、医疗资金储备，大病返贫；租房又担心暴雷及意外财产损失。而外来务工的基层人员中，外卖骑手等新业态从业人员面临着巨大的人身伤害风险与失业风险。小微企业主由于收入不稳定，面临信用风险及养老风险。随迁老人商保意识尤为薄弱，主要面临养老风险。然而，新市民未购买商业保险的主要原因包括： 缺少筛选和理解条款的能力、担心理赔和服务、缺乏商保意识、特殊群体没有适用产品等。 可见，新市民群体的社会保障水平亟需提升。
2.理财渠道分散，融资条件受限多
《白皮书》数据显示， 新市民在改善生活、创业周转等方面有较大的理财及融资需求。但苦于可支配资产较少又缺乏金融知识，大部分新市民都没有清晰系统的理财规划， 往往同时在不同理财平台购买理财产品，且呈现出较大的从众性、随意性和保守性特点。近三成新市民不能实现收支平衡，其中基层员工出现资金缺口较多。虽然新市民群体*款贷**时会优先考虑银行，但众多新市民的金融需求具有小额分散特征，且个人信用记录未必完善，其信用等级难以被金融机构识别，因此很难获得信贷服务。
3.医疗资源紧张，健康护理难题多
新市民群体对疾病的风险抵御能力较弱，在健康医疗方面负担沉重。一方面，医疗资源紧缺，挂号、住院床位预约、专家手术预约以及老人护理等项目为新市民带来人力负担；另一方面，慢性病管理及康复、陪护费用等成为新市民的经济负担。《白皮书》数据显示， 六成新市民在异地就医时的最大顾虑是医疗资源紧缺，该群体就医获得感仍需提高。
4.养老需求差异大，规划行动尚不足
在人口老龄化的大背景下，新市民长期养老保障不足等问题尤为突出。对于未来养老保障的需求，新市民群体内部差异较大， 半数人希望获得康复护理等人员服务。 另外， 对养老居所服务及旅游、教育等老年文化活动的需求 也不容忽视。面对刚性存在的养老需求，大部分人仍停留在重视存钱、理财等资金储备， 只有少部分人对养老机构、养老年金保险、养老房产等保障作出规划。
三、各地监管推出的新市民金融服务方案
自中国银保监会和中国人民银行联合发布《通知》后，各地监管机构也陆续推出服务新市民的金融服务方案。
通过对上述政策的分析可知 大部分方案都遵循了《通知》中要求的对新市民在创业就业、住房供给、房屋租赁、子女教育、托育服务、健康保障、养老保障、权益保障和融资增信等方面提供了一系列具体的保险创新服务举措。
也有一些地方监管部门结合当地的金融服务发展水平和新市民的群体特点，提出了一些个性化、差异化的举措。譬如：
宁波推出了“新市民综合保障保险” ，为量化积分30分以上、年龄16岁至60岁的新市民，提供新冠、意外身故、意外残疾、意外住院津贴、家庭财产等多重保障。
上海鼓励探索新市民家庭资产池融资试点机制和新市民专属担保（保险保证）服务机制， 解决新市民“担保难、担保贵、担保慢”问题，推广小额*款贷**保证保险、出口信用保单融资等业务，稳步扩大试点规模和覆盖人群。
深圳明确了新市民金融服务“四专四化”的工作思路， 即鼓励辖内银行保险机构制定专项工作方案、建立专项激励机制、实施专业化产品和服务创新、设立新市民消费者权益保护专岗，实现新市民金融服务的便利化、均等化、透明化和人性化。
青海银保监局指导海西分局设立全省首个“ 新市民消费者服务专区”，打造“咨询+投诉+纠纷调解”一站式便利化金融服务平台。 开辟公益性金融知识普及专区，为新市民提供专业金融咨询，提升新市民金融服务素养。 开设新市民金融服务纠纷调解专用窗口， 为新市民提供免费、高效的金融纠纷调解服务，目前已成功调解新市民金融纠纷12件，涉及金额51.11万元。
广西银保监局针对灵活就业群体单日在职期间的职业伤害和意外风险特点， 鼓励推广与单日用工形式相匹配的“日结保单”保障方式。 探索发展 “商业养老保险”+“长期护理服务”+“养老社区服务”的养老保障服务新模式。
四、各大保司创新专属新市民保险产品
人保财险制定实施 《加强新市民金融保险服务行动方案》 ，聚焦新市民创业就业、住房安居、教育培训、健康医疗、养老保障等领域的痛点难点，提供全方位保险保障服务， 与属地政府共同推出“朝阳区服务型企业疫防控保险” ，为异地搬迁贫困群众量身定制新市民安居险， 参与的商业型惠民保项目为逾4600万人次提供商业补充健康保险保障。 人保财险廊坊广阳营销服务部创新 设立全国首家新市民保险服务中心。通过设置新市民服务窗口， 配备经验丰富、业务娴熟的服务专员，提升基础保险服务的便利性和可得性，可为新市民提供“一揽子”“一站式”高质量保险服务。还通过响应新市民保险需求，推出了 “代驾保”“安疫保”“家长无忧”“疫苗保”“家租保”等20余种保险产品。
平安财险山西分公司在山西太原高新区设立了 山西省首家新市民保险服务中心 ，通过专属产品、专属服务、专属团队，全面开启了保险服务新市民的全新模式。据公司大数据运营分析显示， 自2021年以来，围绕新市民保险服务，已经累计提供风险保障1986亿元，赔款支出1339万元。 平安产险重庆分公司 在主城营业部门店及10家三级机构门店成立“新市民服务驿站”， 开辟绿色服务通道，主动关注新市民保险需求，充分保障新市民群体的合法利益。同时， 线上平安好生活APP也设立相应的新市民红专区， 让新市民群体更快地了解专属保险产品及相关服务。最终达到可实时在线交互，标准化、高效率地完成保单业务办理和理赔业务办理。
中国人寿近年来， 推动落地城市定制型普惠医疗保险项目145个， 致力于让更多新市民享受到本地医疗保障。其中，中国人寿寿险公司主承保的 广州“穗岁康”城市定制型商业医疗保险项目，已将非广州户籍持有居住证满两年的新市民纳入参保人群 ，推动医疗保障有效覆盖至新市民群体。聚焦新市民较为集中的建筑行业， 开发了“建筑工程”系列13款保险产品， 提供覆盖施工现场和施工指定生活区的各类意外身故、意外伤残等保险保障，为近41万家企业提供了覆盖近1600万人次的建筑工程意外保险保障，保险金额超过4.6万亿元。
针对快递员、外卖员和家政等新市民群体，中邮保险推出了 快递员专属意外保险产品“邮侠e路保” ，该产品贴合快递行业工作节奏，可在“双11”“618”等快递员工作高峰期提供额外保障。前海财险联合美团推出 外卖延误险“准时宝”， 美团平台众多外卖商户以每单约0.2元的价格随外卖订单进行投保，若外卖订单没有在约定时间内送达，消费者就能获得保险补偿。 京东安联保险为京东40万快递员提供意外、新冠肺炎确诊及身故保障 ，2021年已赔付30余件，赔付总额超300万元。太平洋保险为吸纳新市民较多的家政行业提供 家政雇佣责任保险 保障60亿元。