作者 | UJ大叔

编辑 | UJ大叔

当前大部分人负债的原因只有一个：超前消费。

“ 零担保，一秒到账 ” 的广告随处可见。是我们抵不住诱惑，还是消费贷的*脑洗**？

以前说：有多大能耐，就花多少钱。

现在说：有多大能耐，就贷多少款。

网络借贷

负债主要分两个方面

1、房贷

2、消费贷

买房在本质上也算是一种 “ 超前消费 ” ，但是今天不聊房子，聊消费。

手机支付

2019年，我们的消费贷总计超13万亿！

国家统计局：2019年中国人均国民总收入10410美元

但是人均负债已超13万元，已超本身实际收入的2倍多，消费贷成为不可或缺的角色。那钱到底都花在哪里了？

看图：

消费分布

“ 提升生活品质 ” 、 “ 基础生活用度 ” 、 “ 休闲娱乐 ” 3大类成主要消费。

自从手机支付的盛行，借贷方式的变多，有种潜意识里觉得借的钱不是我们的钱一样，想怎么花就怎么花、随便花。

据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示：

86.6%的年轻人都在使用信贷产品

60%的工作90后拥有实质性负债

10%的年轻人会同时使用2个及以上网贷工具.

这说明消费贷的渗透率已经达到：86.6%

购物

分期付款！不可承受之重！

在频繁使用 “ 消费贷 ” 的时候，只证明了一件事情：入不敷出。 你消费水平提高了，但是你收入能力还是保持在原地，超支部分还是由你个人来承担，还款日就是噩梦日！

看到一大堆的账单，再看看自己的口袋。分期付款变成常事，几千上万的欠款分期之后变成零碎的小数目令人赏心悦目，但往往会忽略分期利息，你根本无法想象利率的可怕。

总有人问 “ 分期分款 ” 跟 “ 最低还款 ” 哪个更合算？

我只能说：都不合算！这就是一笔稳赔不赚的生意，不是采用某一种方式，你就能赚到。便宜只是心理反应，本质上是你都在支付额外的费用。

以杭州马的花呗、借呗为例：两个字！很贵！

分期费率是期数来决定，分期还款12期的每期费率是0.73%，1200元为例。

每月归还本金：100元

每月手续费：1200 * 0.73% = 8.76元

合计：100 + 8.76 = 108.76元

这么算下来，12期总费率是8.76%，但事实并没有这么简单。

额度

要注意，这是以1200元为基础的，但是不会因为归还了每期的100元本金而减少到1100元。 这意味着第二个月的年化利率为：12 * 0.73% * 1200 / 1100 = 9.56%。

以此类推，当你还到第十二个月的时候年化收益利率为：105.12%。

也就说，我们只有第一期是享受了年化8.76%的利率。 后面每增加一期，实际的年化利率就随之增加，算起来是16.17%，差不多达到12期总费率的2倍。

你要知道，银行一年*款贷**的才4.35%，花呗的实际利率远没有你想象中的那么低，不止是杭州马、刘白条，大部分的分期还款产品都是一样。

你想象一下，这单单只是一笔1200的小账单，当你长年累月采用分期的时候，那叠加起来的金额是相当大的。

积少成多

为什么杭州马敢借钱给没还款能力的人？

两种 “ 呗 ” 通常在我们认知只是借钱的，赚得就是借款人的利息钱。那你就太小看资本的操作了。

蚂蚁

举个例子：

每个人借1万块钱，10万个人就有10亿，他盯着得并不只是这些利息。

注意！当把这10亿借出去之后，他就拥有了10亿的债权，这些债权可以当做蚂蚁的资产，然后发行一些证券，通过证券卖给投资者。

就算到时候有人出现借钱还不上的情况，那就相当于蚂蚁已经把风险转移到投资者身上。

风险控制

而且这些证券变相成为“理财”，风险各有不同，简单认为的可以分为：高、中、低三档。

如果现在由3个人分别购买三种等级的证券

A购买的风险为50%

B购买的风险为25%

C购买的风险为10%

三个人购买的总金额为100亿，如果借款人按时还款，他们分别也会得到相对应的利息收入。但是如果只有一部分还钱，一部分无力偿还。收回来的借款就优先给风险最低的C。依次排序。

其次就是征信问题、还有个人额度问题。

征信

这就像一个池子，一边进一边出。

理论上，只要进水比出水快，这池子就不会干涸，反而会反溢，溢出部分再做新一轮的资本操作。

是不是有种给他人做了嫁衣的感觉？

“消费贷” 不是锅

站在作为一个成年人的角度想想，“ 消费贷 ” 真是影响我们的根源吗？

个人非常认同 “ 汨罗江上一叶舟 ” 说的一句话：

年轻人负债的背后不是资本太狠，而是认识层次太低。

“ 没钱不找爹妈，找比亲爹亲妈还亲的花呗、借呗，找京东白条 ” ， “ 一万年太久，只争朝夕 ” 正在成为新一代年轻人的消费观。

消费观念

第一章节《中国消费年轻人负债状况报告》就提到的数据，其实说到底都是个人意愿。 自控能力不足，在明知自身经济条件不充裕的情况下还要超前消费。

• 有的只是为了一颗虚荣心
• 有的只是为了某一时期的潮流
• 有的只是为了一种趁年轻就拥有的人生观

我可以说这是对自己人生不负责的表现。并不是反对去拥有，去追求。而是能实际掌握的情况下去实现自己想要的。

更有人发明了一种 “ 花呗、借呗互还理论 ” 。 如果这个人能把研究 “ 花呗、借呗互还理论 ” 的心思，放到其他地方，我相信他很早就可以不用消费贷产品了。就像先前提到的， 有人问 “ 分期还款 ” 跟 “ 最低还款 ” 哪个更合算？也是同样的问题。

提升

最近我就发现一个现象：

我吃了一顿火锅，一共才200左右。结账的时候居然可以分期付款！什么时候，连吃一顿饭都要到分期了？我纳闷了很久，刷视频的时候也刷到一些类似的服务，这到底是怎么了？

想想存在即合理，肯定是有需求的人才有出现被需求的服务，现在负债的现象太广泛了。

还是想说难听的话：没有金刚钻，就不要攘瓷器活。 一个月5000，为什么一定要消费5万的生活品质？这是一个不定时渣蛋，说不定什么时候就引报。

在生活经历困难的时候，不是去考虑提升个人以及寻找最根本的原因，而是接受 “ 消费贷 ” 这种立竿见影而无效的方式。

图一时快感、一时轻松带来的后果是毁灭性的。也将进入一个恶性循环，你买不起的继续贷，还不起就以贷还贷。

有一种 “ 穷 ” 叫 “ 精致穷 ” ，这才是真的穷！不改变现状，只会把问题留给下一代，一代又一贷，大家接着贷。

你对 “ 超前消费的负债现象 ” 怎么看？

我是@UJ大叔，看过点赞，腰缠万贯。

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