8月20日，最高法权威发布，大幅下调民间借贷利率的司法保护上限，引起公众高度关注。

民间借贷利率超过36%属于高利贷，不受司法保护已为公众熟知。

此次最高法直接将该利率上限由36%拉低至15.4%左右，力度之大，出乎意料。

有人认为，银行信用卡的逾期利息超过了15.4%，年利率达到18.25%，是否已超过司法保护上限，而不用偿还呢？

这种想法只能是一厢情愿，持卡人不要抱有幻想，抓紧还款，不要被拉入“黑名单”。

原规定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》划出了了民间借贷利息的“两线三区”。

第一条线，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，受法律保护。

第二条线，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，法院对超过年利率36%部分不予支持；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，法院应予支持。

通过两条线划分出三区：

一是司法保护区：借贷年利率在24%以内，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。

二是自然债务区：借贷年利率大于24%，小于36%的债务属自然债务。

法律既不支持，也不反对，已支付的利息不需要退还，双方认账。

三是无效利率区：借贷年利率大于36%，超过年利率36%部分的利息无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

调整后

新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，民间借贷利率的司法保护上限，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期*款贷**市场报价利率（LPR）的4倍为标准。

按照8月20日最新发布的一年期*款贷**市场报价利率3.85%的4倍计算为例，当前民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

信用卡的逾期利息还得继续还

现行规定，信用卡的逾期利息按整个账单的每天万分之五计算，相当于年利率为18.25%。

但持卡人仍然需要按约定支付信用卡逾期利息。

此次最高法出台的司法解释的适用范围是民间借贷行为，而银行等专业金融机构的利率执行政策不受此约束。

因此，15.4%的司法保护上限对银行金融机构无效。

在2013年7月以后，我国对银行*款贷**利率政策已经全面放开。

央行负责公布银行*款贷**基准利率，商业银行可以根据货币市场情况，自行决定上、下浮动执行利率，实现市场化操作。

银行*款贷**利率的高低与市场情况紧密相关，这种市场化操作模式如同购买普通商品一样。

当然，央行以及相关监督机构会加强对商业银行运作监督管理，这种能力与措施远远大于对民间借贷市场的力度。

因此，对于超过15.4%司法保护上限的民间借贷，你可以运用法律*器武**维权。

但对于银行金融机构*款贷**，需要按照双方协商自愿签订的*款贷**合同、协议来执行，该还的钱还是要记得及时还上。