降低房贷利率，目前理论上有三个方法：
- 重新过户（新房贷利息低）
- 商贷转公积金*款贷**
- 转抵押经营贷（或消费贷）
相较起前面两种类型，第三种经营贷的方式有更多的中介销售更为推崇。
那么将房贷置换成经营贷，真的划算吗？会不会有什么风险？哪些人合适？
▲图源网络
一、房贷转经营贷，怎么转？
首先我们先了解下什么是经营贷？
经营贷其实就是*款贷**资金用于“经营活动”的*款贷**，是银行针对中小企业或个体工商户推出的信贷产品，鼓励资金流入实体，属于政策红利，所以利率很低。
那么他们是如何将房贷转成经营贷的呢？
想要办理经营贷的基本条件，申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。
通俗点讲就是先还清房贷，然后将房屋以企业主的名义，抵押给银行。
并且目前市场上很多中介对于不符合资质的*款贷**人也宣称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。
每个人转贷能节省的利息不同，既要看原房贷放款时的利率是多少，也要看剩余*款贷**金额有多少。如果是5%点多的利率，转贷还是能节省不少利息。
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反之，如果是4.5%以下，省息空间不大，加上做转贷需要支付各种费用，未必划算。
二、哪些人适合转？
1、房贷利率比较高的。
2、本身做生意，有营业执照的。
3、工薪阶层不是不能做，但有风险，要仔细评估。
以下两类人群不适合做转贷：
第一类：准备近一两年卖楼，或者准备提前还款不再按揭的人。
转贷会产生一定成本，要看金融公司的收费情况以及自身省息的幅度，每个人的回本时间也不同。如果即将卖房，就暂缓一下。而准备提前还款的人，也不需要做，手上有资金拿去做理财也是不错的。
第二类：执行力不强，嫌麻烦的人。
很多人对转贷省利息很感兴趣，但一到执行阶段就没下文了，倒不是嫌贵，也不是不想做，就是嫌麻烦。嫌麻烦的客户建议不要折腾，办理转贷的手续比一笔房贷的要多，如果配合度不高会拖长时间进度。
三、有哪些风险？
看似美好的换贷方式，实则背后藏着4个风险点：
- 借壳风险
- 抽贷
- 续贷
- 费用
风险点1：借壳风险
经营贷需要具备三条资质，第一是企业名下有公司，第二是注册时间满3 个月到 1 年，第三个则是企业的流水了。因此想要换成经营贷的要么旗下有公司，要么入股。
那么这个操作过程中就会有这么几个问题需要思考，借壳公司是否有问题，经营期间的流水是否正常，以及需要承担连带责任。
风险点2：抽贷
经营贷是针对企业经营的，*款贷**合同白纸黑字，禁止买房和投资金融产品。
被查出挪作他用，银行会要求还清款项，要准备好资金。在这个过程中要想清楚是否能够马上还款，同时房地产成交周期是否能够满足预期的时长。
风险点3：续贷
虽然被称为10年期经营贷，但其实只是授信，因此每2、3年（有的是1年）就需要去续签一次。
而在续签时麻烦的事情就来了，首先要归还本金大概率还要过桥*款贷**，而这个成本不会低，并且续签还不能够保证利率不变！
四、如何规避转贷套路？
其实不单是转经营贷，任何金融产品都会有套路，尤其是你对接的金融公司如果不靠谱，就很容易被套路。
跟大家主要介绍一下两方面的套路：产品和收费。
在产品方面，常见的套路是“虚假承诺客户所有诉求”，尤其是在客户本身有资质瑕疵的情况下还随意承诺。
比如在还款期限方面，一般来说期限越短，利率越低。
有些金融公司为了吸客，会先报最低利率的方案，但这个还款期限可能是很短的。
比如3年或者1年，除了造成频繁续贷和过桥外，它对应的还款方式一般都是先息后本（中间一直还利息，没有还本金），对于做生意的人还比较合适，但对于普通人来说就没啥必要了。
所以，转贷之前一定要问清楚产品对应的利息、期限以及还款方式等问题。
在收费方面，有些公司报价非常低，低到只有1%甚至更低，先把你吸引过去面谈，然后再随着你的意愿加强增加其他费用。
可能口头上不会跟你讲太多，签一份居间合同，里面就会出现各种名堂的费用，有的甚至不是一次性收取，而是按照*款贷**的期数收。
比如说，贷后管理费1000元/月，听起来不太多，但实际上5年就要给6万块。有些金融公司从业人员鱼龙混杂，良莠不齐，所以在选择金融公司上，一定要谨慎小心。
最后，就是身份的套路。
虽然朋友圈有很多人推广转贷，但当你咨询，会发现对方相对警惕，在没有看到房产证信息前，是不会轻易透露具体操作流程和收费方式。
小结
因此总体而言，房贷置换为经营贷并不是所有人都合适。
普通上班族如果名下没有实际经营的公司，转贷风险巨大，关键是算上各种前期后期产生的费用，并没有想象中省钱。
提醒大家，要增强风险防范意识，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，尤其要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传。
同时，要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询了解。
签署*款贷**合同时，要认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节。
来源：楼市大侦探