最近，微博上有个热门话题#不想上班#，阅读量高达9亿，讨论55万。
于是，除了如何发展副业、寻找好的投资项目，成了我们日常最常聊天的话题，因为每个人都希望早日达成“财务自由、提前退休”。
今天小熊想和大家一起聊聊财务自由。
01
什么是财务自由
实现财务自由，是我们很多人的终极奋斗梦想。
但是具体有多少钱才是财务自由，相信不同的人有不同额标准，有人说200万，有人说1000万，有人说得1个亿。
其实，这个标准很简单， 当你的睡后收入能够持续稳定的满足日常开支时，就可以说是实现财务自由了。
这个收入和你的工作无关，也和市场的波动无关，是一笔 抗经济周期 的安全稳定的持续现金流。
02
普通人可以实现财务自由吗
最近两年，在美国的年轻人中，很流行一种称为“FIRE”的运动，四个字母代表“financial independence；retire early”，意思是财务独立，提前退休。
FIRE运动是一项致力于缩减消费和提高储蓄、投资的运动 ，它包含两层意思。
一是想尽一切办法把你的储蓄提高到25倍的年开支，比如你的家庭年开支是4万美金，就要将储蓄提高到4*25=100万美金；
而是找到一个年投资回报率稳定在4%的投资工具，把100万放进去，这样就可以保证每年有4万的睡后收益，从而实现“FIRE”。
抛开25倍和4%的收益率是否合理有效，相较寻找一夜暴富的机会和追求高风险高收益的投资项目，这种做法明显更加务实。
每个人都无法挣到超过我们认知范围以外的钱，即便靠运气挣到，也会靠实力亏掉，因为我们每个人都不是完全的理性人。
03
规划造就财务自由
给大家分享一个案例：
背景：王先生今年35岁，是一家互联网公司职员，年薪40万（税后）；王太太今年30岁，是一名自由职业者，年薪大约15万（税后），有一个2岁的儿子，王先生有职工社保，王太太只自己交了医保，出于风险保障考虑，均已购买了健康保障类商业保险。
家庭开支：日常生活开支每月2万；王先生每年养车4万；王太太每年美容及健身支出2万；孩子教育支出每年3万；一家人每年外出旅游两次，年支出5万；父母都有退休金，暂不需要补助；其他弹性支出5万。
家庭资产：王先生工作繁忙，无暇顾及理财；王太太面对名目繁多的理财产品，也难以辨别。原先放在朋友推荐的信托产品中，现在各种暴雷后，也不敢再买，所以大部分资金都选择存在银行，部分放在货币基金里（10万），部分购买了理财产品和债券基金（60万），年收益约5万元。此外，王先生拥有两套住房，一套用于自住，现在价值200万，无*款贷**；另一套现在价值300万，有20年房贷。现已出租，租金可以抵掉房贷；另外还有一辆30万的汽车；双方父母各有一套住房。
规划诉求：
1.王先生夫妇希望儿子能够接受良好的教育，考虑通货膨胀等因素，预计需要准备大学及研究生阶段的学费共100万元，需要建立教育金账户，开始储备；
2.王先生夫妇希望50岁（以王女士年龄为参考）能实现财务自由，提前退休。夫妇二人对退休后的生活有一定品质要求，考虑通货膨胀等因素，预计退休后每年需要补充20万，生存至85岁，需要建立养老金账户。
如何规划：
1 确定具体目标——规划教育和养老（日常开支的主要构成）
2 设计规划方案（我们以采用保险产品规划为例）
（教育金规划方案示例）
（养老金规划方案示例）
可以看到想要实现财富自由，从现在开始，每年需要准备20万的可储蓄本金。
3 计算实现缺口
假设不动用当下的储蓄，目前每年的实际结余=年收入-年支出=17万元，无法达成我们的目标，怎么办？
4 进行方案调整——改变目标 or 改变现状
改变目标——延迟退休时间/降低生活支出预算
改变现状——增加可储蓄本金（开源节流）
财富积累=本金*利率*时间
利率主要由官方和市场调控，我们能掌控的只是本金和时间。
5 实施方案
确定目标——拆解目标——制定可实施方案，最重要的一步就是 严格执行，学会延迟满足。
套用FIRE运动的理念进行检验：
开支不变，需要储蓄的金额=年支出*25=43万*25=1075万
收入不变，需要积累的年限=总金额/年收入=19.5年
当本金不够时，只能靠时间积累——这是提早规划的意义；
想更早退休，就得快速积累本金——这是努力搬砖的目的。
04
投资工具的选择
最后和大家聊聊这个投资工具的选择。
首先，我们要知道，工具是服务于目标的，不同的目标对应不同的工具。
实现财务自由，要求的是被动收入覆盖日常开支。
而日常开支的特点是开支较固定，弹性较小，那么对应匹配的工具就应该是安全稳定的，收益固定持续的。
储蓄型保险不是唯一的工具，但是对于大多数普通人来说，储蓄型保险是目前最安全的工具之一。
最后，几句共勉的话语~
钱不存永远没有，开始才是是实现目标的第一步。
我们缺的永远不是想法，而是行动力。
小熊目前正在朝着目标一步步前进，欢迎大家和我一起加入“FIRE”运动。