掐指一算，2021年已经过去快一半了。
你的重疾险买上了吗？有些朋友可能是因为年初重疾新规停售的时候健康没有通过的；也有朋友尚且还在观望的；还有一些朋友就是纯粹拖延忘记了。
前不久组里刚好有一起等待期内出险的事情，所以还是那句话，如果你的健康尚且满足，自己也的确有转嫁风险的需求的。
买保险，要趁早，要趁健康。
前不久，我有陆续介绍过不少责任非常优秀的重疾险，比如「中英臻享守护2021」「同方全球「新康健一生」（多倍保）」
当然也有朋友看到之后找过来问另一款产品 「友邦友如意顺心版」
那么我们今天就一起来分析分析，这款产品责任怎么样，是不是大家理解那样值得入手，责任踏实靠谱的选择呢。
我们先来说说这家公司。
因为据我所知，大部分选择买这款产品的朋友，其实到头来很多并不知道自己买的是什么，只记得公司的名字，且误以为它是一家“外资”“大公司”。
事实上大陆友邦的历史，可能需要简单帮你梳理一下。
早在1992年，中国政府希望提振保险业，由于美国友邦集团（AIG）素来与中国交好，于是向友邦集团（AIG）发出邀请，这才有了中国第一家全外资险企友邦保险。
友邦保险（AIA）原先属于美国友邦集团（AIG）2008年，当年美国金融危机爆发后，友邦集团（AIG）需要出售自己的资产还债，于是将友邦保险全资卖出，2009年，完成重组并更名为友邦保险集团，总部位于中国香港，至此友邦保险跟美国AIG集团再没有任何关系。
所以，可以简单理解，现在的大陆友邦保险是一家总部位于中国香港的独资保险集团。
之前业内有朋友调侃说到，
如果再有人说大陆友邦是外资公司，那基本上可以等同于汉奸论处
有点极端，但是是那个意思。
说完了公司我们来具体看看责任。
01 重症责任
「友邦友如意顺心版」主险包含120种重症， 主险只赔付1次！
如果希望重症可以多次赔付， 你需要单独花钱，去附加这个多次赔付的责任。
同时即便附加后，也是一款重症分组多次赔付的产品。
高发的恶性肿瘤，仍然没有单独分组。
重大器官移植和严重慢性呼吸衰竭等疾病也是分到一组。
而我们都知道，责任最优的重疾险是重症不分组多次赔付的产品；退而求其次是分组多次赔付的重疾险，但分组一定需要分组合理。
也即高发的重大疾病诸如恶性肿瘤是需要单独分组，这样的话你拿到二次赔付的概率和可能性才会更大。
关于保额赠送方面，这款产品的设定是投保后3年内运动达标，前10年保额可以增长到105%-150%。
高不高呢？
市面上绝大多数主流产品通常是60岁之前额外赔付，有些是60岁之前首次罹患重疾可 额外赠送60%的保额 ，所以，这么一对比你大概就心里有数了。
02 轻症责任
40种轻症，不分组，最多赔付5次。
然后具体赔付多少金额呢，它给了3个选择。
计划A赔10%保额；计划B赔20%保额；计划C赔30%保额；
当然，在这款产品的设定中， 要想得了轻症多拿赔付，就只能多给保费 。
然而事实上，现在市面上大部分重疾险的轻症标配都是 30% 基本保额。
03 中症责任
25种轻症，不分组，最多赔付5次。
从赔付额度看，仍然分为ABC三个可选计划，A计划中症赔付20%保额，B计划赔付40%保额，C计划赔付60%保额。
要想得了轻症多拿赔付，就只能多给保费。
而目前现在市面上大部分重疾险的中症，最高可赔付 50%保额 ，有些还可赔付 60% 。
04 住院关爱津贴
很遗憾，它没有。
05 被保人豁免责任
很遗憾，它的主险也没有。
如果需要涵盖这项责任，需要单独额外花钱附加。然而这项责任在市面上几乎是很多产品的标配自带责任。
什么是被保费豁免责任呢？
就是被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），得到对应赔付后，可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
如果你读过咱们之前关于重疾险的科普文章，应该在这里会非常重视。
因为一款重疾险的好坏， 首先看重症责任 ； 其次看高发疾病诸如癌症、心脑血管 ；然后看高发轻中症覆盖情况；最后也是很重要的一条， 就是看这个豁免责任。
因为它意味着，同样是得了病，保费还要不要交的问题。
因为没有任何一个人希望，自己生着病，还要担心焦虑交保费的问题。
06 其他增值服务
事实上， 「绿通服务」 几乎是各家重疾险产品的标配，然而友邦是在2020年才开始提供绿通服务，算是市面上提供此项服务较晚的。
所以关于绿通，我们可以理解为，它的本质还是一个锦上添花的东西。绝对 不是一个产品的独特卖点 ，因为大家都有。
所以当我们去筛选产品的时候，重点还是请放在重症责任和主险条款合同上面。
07 价格
说了这么多，其实从责任地拆解上你如果有读过全面关于重疾险好坏的评估重要参数，应该能有一个整体印象， 这款产品的责任属于中等偏下的水平 。
但价格具体是怎么样呢？我们具体来一起看看。
30岁男性，买100万保额，选择20年交费，友邦友如意顺心版，每年保费 31600元 。
而市面上跟它责任相似，甚至更好一点的分组多次赔付的重疾险种，同样100万保额，20年交费，30岁男性一年的保费是 28700元 。
所以， 这个价格，对标这个责任，还是相当贵的 。
因为哪怕是重疾责任全包圆的「 同方全球新康健一生多倍保 」，同样30岁男性，买100万保额，20年交费，把一年的保费也就 33100元 。
但是要知道，同方的重症是不分组多次赔付的。
最后的最后
我们买重疾险，其实大部分消费者看重的还是责任和性价比；有一些情怀的朋友可能偏好“背景好”的大公司，不在意多花点钱去买更优的产品。
然而这款产品总体分析下来是两个都不占，既不属于责任、性价比最优，也真心不是“外资大公司”。
买保险， 业务员的西装革履和名校履历，终究解决不了最后能不能赔，赔多赔少，以及赔得顺不顺畅的问题 。
好了，今天就到这里。
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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