花明天的钱过今天的生活
平凉进入“全民负债时代”
（本文有删减，完整内容请关注5月27日《平凉周刊》）
本报记者 李芳芳
20年前，平凉人若要买车买房，必须先攒几年甚至几十年钱。那时的银行信贷业务，远不如现在这么全面覆盖，人们若要过上好日子，必须得节衣缩食，从日常生活中节省出来。那个工作了一辈子才存够买房钱的“中国老太太”，简直是平凉老百姓的真实写照。
20年后，手里只有几万块钱就敢买房买车的平凉人比比皆是。即使为此负债近百万元，也气定神闲不焦不燥，“反正日子还长着哩！”仿佛一夜之间，平凉人又都成了那个花明天钱过潇洒快活日子的“美国老太太”。
年轻平凉人多是“负翁”
房贷、车贷、手机贷，商业贷、公务贷、校园贷，首付、分期、按揭……这十年来，随着平凉人消费方式的转变，这些字眼已经成了挂在人们口中的高频词。
环顾四周，大多数平凉人都在“负债前行”。父辈们背债是为了子女们结婚、买房。年轻人背债则是要买房、买车、生活。还有一些刚参加工作、甚至尚在学校上学的大学生，也在负债消费、提前享乐。可以毫不夸张地说，如今的平凉人大多都成了“负翁”。
记者注意到，除了买房、买车、装修等方面会*款贷**之外，当下平凉年轻人大到家具家电，小到手机、手表，就连化妆品、包包这些生活用品，都会通过信用卡、蚂蚁借呗、京东白条、唯品花等消费*款贷**工具办理分期付款。
最近，90后女孩王玉瑜又换手机了。这次她换得是市场价8388元的iPhoneX。面对长辈的惊讶，她轻描淡写地说：“按揭买的，首付只交了2000块钱，剩下的每月工资发了慢慢还就行。”
在王玉瑜看来，年轻人提前消费、提前享受属于稀松平常的事。她身边靠信用卡买车的同事和朋友比比皆是，除了一个朋友的婚房由父母全款付清，暂时没有还款压力，其他人几乎全部背着房贷。
不仅刚入职场的年轻人是“负债消费族”，部分尚未走出社会，还在靠父母供养的大学生，也在靠*款贷**生活。
据记者调查，当前不少校园贷及网络借贷软件已经渗入高校，以零首付、零门槛、零利息或者低利息的优惠条件，诱惑大学生提前消费和过度消费。学生们也经常会在诸如“开心贷”“消费贷”“分期乐”这样的分期购物网站上买电脑、手机、衣物，个别女生还会买香水、化妆品等奢侈品。
尽管这些消费*款贷**平台给学生们带来了方便，可学生没有还款能力，部分学生抵挡不住诱惑过度消费，到期又还不上钱，本息越积越多的情况下，造成了不少悲剧。
老一辈平凉人不愿负债
祖辈、父辈们讲究“无债一身轻”，而现代人却已然跑步进入了“负债消费”时代。面对消费环境、消费观念发生的巨大变化，很多老一辈平凉人感慨不已：“过去没有的现在有了，过去做不到的现在做到了，过去想都不敢想的现在变成了现实。”
周涛伟的祖父当年买房时，正值1997中国人民银行刚颁布《个人担保住房*款贷**管理办法》，当时政策既不要求双重担保，也没有明确规定存款期限，只要是公积金建造的普通自用住房就可以*款贷**。就这，老人也是前后跑了好多路，找了好多关系才在银行贷了一万块钱。而为了还银行一万元*款贷**，一家人除逢年过节之外，很少吃上一顿荤腥。
“观念变了，过去人们觉得只要在银行没有*款贷**，也没有欠账，哪怕日子过得困难一些，人心里舒坦，也算得上是好日子。可现在不一样了，年轻人不*款贷**买房、不*款贷**买车，就住不上楼房，开不上小车，没房没车就算不上是好日子。”
今年72岁的李建国老人勤俭节约了一辈子，衣服和鞋帽穿不烂不买新的，生活用具还能用也绝对不会扔掉。
调查发现，不少市民认为，当前消费方式的改变，与人们观念的转变有关，更与国家为了拉动内需、刺激消费，施行相对宽松的货币政策，释放居民储蓄，鼓励和扩大消费不无关系。
记者了解到，目前平凉人不单单在负债消费，不少人还在负债经商和负债理财。
今年33岁的马兰在城区开了一家美容美体店。她告诉记者，当前平凉和她一样的年轻生意人，几乎都是通过蚂蚁借呗、信用卡等*款贷**平台借贷，以维持日常周转。“别看生意人开着豪车住着豪宅，他们其实手里没有多少现金，大多在负债过日子。”
在某银行工作的刘琦观念更为新潮，平时会通过适当的负债来达到理财的目的。他认为，富人热衷债台高筑，穷人喜欢无债一身轻。对于一般人来说，只要在自己可承受范围之内增加一些杠杆未尝不可。现在*款贷**方式很多，可以利用这些负债，注意控制风险的同时，追求利益最大化。
据了解，在平凉，像刘琦这样负债理财的年轻人还不在少数。他们最多的理财方式就是*款贷**买房，其次是日常消费尽可能刷信用卡，然后利用信用卡几十天的免息期，将自己的现金存入理财产品中，以赚取相应的利息。
谨防过度消费带来风险
根据今年3月份发布的《中国财经报告》储蓄结构数据分析，目前中国50%以上的家庭在银行没有存款，80%家庭要还房贷。这一数据一经媒体曝光，便引起了网上网下舆论的一片哗然。
不少人认为，这两个数据结合起来，意味着普通中国家庭承担风险能力很弱，不允许出现任何意外情况，否则将会给家庭带来致命打击。人们也不敢随意辞职，不可以乱花钱，因为房贷一旦出现断供，最终将会造成钱房两空。
平凉某银行专业人士透露，中国家庭在金融机构的负债主要以消费性*款贷**为主，约占居民负债的2/3，大约是经营性*款贷**的2倍。其中，在消费*款贷**中，以住房*款贷**为主的中长期*款贷**占80%左右，但从增量看，短期消费*款贷**增长速度较快，高于中长期*款贷**。
他表示，很多人都是表面上看着光鲜亮丽，背后却是*款贷**一大堆，很多大企业也是完全靠银行*款贷**在运行。“可以说是家家有本难念的经。”
对于动辄几十万元的负债，不少平凉年轻人表面上装作无所谓，心里却也负担重重。在市直某单位工作的苏红霞坦言，每天早上眼睛一睁开，想到自己还欠银行四十万*款贷**，一整天都没有好心情。晚上睡觉之前，一盘算每天挣得钱还不够给银行还利息，就心慌得睡不着觉。
“刷信用卡时看不见现金交易，心里也就没有啥感觉，可是到了还款日期，一看要还那么多钱，既心疼又后悔，发誓以后再也不买买买了。可是，看见好东西还是忍不住会买。”时尚女孩于静无奈地说，自己真想剁手。
近年来，各大商业银行均看好信用卡的发展前景，为了抢占市场，不断降低信用卡申领门槛，导致恶意透支现象层出不穷，由此引发的信用卡透支纠纷也大幅上升。平凉日报社法律顾问、甘肃璞义律师事务所律师张忠义表示，此类案件的被告多数为青年人。此外，校园贷入侵高校，对涉世未深的学生是一个致命的诱惑，不少家长对此表示担忧。
张忠义律师表示，适当负债无可厚非，但一定要警惕甚至杜绝恶性负债。虽然超前消费特别流行，可天底下没有免费的午餐，更何况这顿午餐可能会让你付出高昂的代价。宁可不买那些奢侈品，不买那些名牌手机和名牌包包，也不能过度消费，让自己债台高筑。更不能进行民间借贷，背上高利贷就相当于被吸血虫叮咬，痛苦不堪，平凉有很多小微企业尽毁于此。
同时，他提醒平凉年轻人，特别是大学生，不要忘记勤俭节约的传统美德。在商品经济时代，面对物欲横流的社会，量力而为不攀比，尽量不超前消费，养成收支记账的好习惯。已经申请*款贷**了的大学生，一定要按时还款，如果遇到还款困难，应该及时向父母或老师求助，切忌同时在多家平台间互贷互还。要树立正确的消费观念和理财观念，需要用钱时一定要找家长，切忌盲目在网上络借款。
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编辑：苏小虎
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