曾经，衡量一家银行综合实力强弱的标准有很多。如今，数字化赋予了更多新的衡量方式，被认为是银行业新“超级入口”的APP就是其中之一。没有强大的APP和庞大的手机银行用户群，一家银行就难以称得上真正的强大。当下，头部银行APP迎来新的角力，哪些银行拔得头筹？
2023年第一季度中国手机银行APP月活数据排名显示，农行、工行和建行居前三，其中农业银行手机银行月活用户数1.93亿，位列大型银行之首，领跑全行业。实际上，早在2021年3月农行MAU上升到1.2亿户，正式跻身同业第一。到现在，已经连续26个月保持同业手机银行月活用户数第一，这个数据不仅被同业交流数据所佐证，也被其他第三方咨询机构数据所证实。
资源聚焦 坚持只做一个APP
从一开始，农行就锚定“一部手机走天下”的目标，始终坚持只做一个APP策略，避免了资源投入及运营团队的分散化，将多个功能、多个角色集中于一个APP，不但需要多部门合力，还需要在APP内进行精细化的界面以及功能的安排。这需要极强的战略定力，以及强大的银行内部动员、调度、整合、协调能力。
手机银行的研发是一个持续的过程。持续发力一个APP，连续实施手机银行发展工程，不断优化平台服务架构，前端以“用户体验”为标准，后端以“赋能输出”为目标，完善分层分级的用户体系和安全体系，持续夯实智能推荐、智能交互等功能，持续优化迭代以手机银行为核心的线上经营体系。
实践证明，只做一个APP的策略是正确的。该APP的策略兼具原则性与灵活性。针对县域农村、少数民族客户，也采取了多版本策略，推出了手机银行乡村版、大字版以及藏语、维语等多语言版本，将服务范围延伸至县域、“银发”、少数民族等客群，很好地平衡了一个APP与多样化服务之间的矛盾。
重塑金融科技能力，紧抓“数据灵魂”
数字化转型是‘用数’思维和‘用数’行动的转型。具体而言，就是一定要有用数的思维，坚持让数据说话，用数据发现问题，用数据指导改进，用数据检验效果。然而在数据的价值挖掘上，银行有多个痛点。底层数据的杂乱、缺乏标准、竖井重重，让银行难以轻松在APP的运营中使用数据。
在推进大零售业务数字化转型，打造手机银行的过程中，一是以“用数”为核心，持续提升线上经营能力。不断建立和完善数据团队、数据中台以及标签中心，在手机银行智能营销、精准风控以及精细化运营等方面做出了有益的尝试。
二是塑造线上线下协同经营合力。为了发挥近2.3万个营业网点以及十数万客户经理队伍等资源禀赋，把线上触客“广”的优势与线下触客“专”的优势结合，实现了优势的叠加。获客、留客靠数据。对于用户自助注册手机银行，端到端梳理用户旅程，实施精准化体验监测和评价，以数据为决策依据，对断点、堵点问题，采用敏捷方式开展精准优化。活客也要靠数据。在提升业务转化上，也是以数据为指引。为了提升运营效率，全面探索线上客户“精细化运营”模式。深度挖掘线上客户流量，对线上用户进行精准的分级和分层，依托线上资源开展线上营销活动，不断提升用户线上活跃度。
利用横跨城乡的优势
该行手机银行MAU的用户增长，也与其服务乡村，服务县域，致力金融服务下沉的初心密不可分。近年来，该行持续巩固和扩大“三农”和县域业务阵地，强化和提升“三农”和县域优势；坚持有取有舍、有进有退做优城市业务，将稀缺资源配置到最能创造价值和效益的用途上。
在手机银行整体框架下，该行又推出手机银行“乡村版”以及“乡村振兴频道”，通过传播乡土文化，扶农助农，贴近县域客户，持续发挥其在县域层面的服务优势，不断扩大乡村用户覆盖面。既满足了城市居民享受乡村服务的需要，又紧扣县域用户的日常需求，实现了区域性、差异化服务供给。
总结与启示
其实，数字化转型并没有一种标准化的过程，每一家银行的业务模式、组织结构、技术水平、人力资源等都各不相同，因此数字化转型方案也应结合自身禀赋，根据具体情况而定，既要以客户为中心，也要立足自身优势。通过农行的例子，我们发现，当创新能够围绕用户、为了用户时，自然也能赢得用户；当战略能够持续坚持，产品能够持续迭代时，流量和用户黏性也会复利滚动；当内部力量能够凝聚一点，而非相互扯皮时，组织会迸发出惊人的力量，也会形成独特优势。