近五年，中国居民银行储蓄余额呈逐年增加趋势，2018年居民储蓄余额增加5.64万亿，2019年储蓄余额又增加8.53万亿，2020年更是实现了9.95万亿元，2021年居民储蓄总额突破102万亿元，今年居民储蓄余额实现11%以上增长！
面对如此巨大的存款余额，有人忧心忡忡，认为这主要原因是近几年经济形势不好，特别是近三年疫情搞得大家焦头烂额，不敢消费。这种说法不能说没有道理，但是，如果分析这些储蓄结构就会发现，多数存款大户都是中产阶层和富人，普通老百姓存款很少。
这又引发出一个问题，为什么2017年以后储蓄率这么高呢？
2017年，中国65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%，2021年这一比例增加到14%，人口统计学把这个群体称为老年人，实际上这个群体当中的多数人还在劳动。就以2022年退休人员为例，这些人出生在1962年，而那一年是中国“婴儿潮”高峰，无论是五年前已经退休的女公民，还是今年退休的男公民，不仅能够受益较完善的社会保障体系下的退休金，而且还有一定的劳动能力，获得必要的劳动收入。与此同时，这个群体由于生理健康、生活习惯、文化传统的影响，其消费处于收缩阶段。
说到文化传统又引发发出婚姻问题，这些群体的子女，都是独生子女，晚婚晚育、“丁克”家庭、独身主义盛行，多数年轻人能够自食其力，而中国老人又不像西方人那样喜欢“周游列国”，多数老人老家都有土地，这是他们休养生息的好去处，这无形当中就形成了节约开支的简约生活方式。
房价高是事实，但是，到了谈婚论嫁年龄的90后们，谁家在县镇及以上城市没有一套房子呢？我家附近的普通住宅100平方米以上的也要上千万了，别墅月租金也达到四万以上了，有人说“存在就是合理的”，你买不起房子，有人买得起，你在银行没有储蓄，甚至只有十万元以下的储蓄，但有的人储蓄是百万、千万、亿级的！
有些人为什么不能租房子呢？为什么一定要挤在大城市里生活一辈子呢？为什么不能年轻的时候在大城市挣钱，年老以后到有特色的县镇生活呢？
说完消费，我们再谈谈投资。最近看了一本关于日本经济发展和转型的书，书中详细介绍了日本经济从上世纪50年代到70年代中期的繁荣期历史，高储蓄率支撑的高投资是其繁荣的主要原因，而日本发生在上世纪80年代后期到本世纪前十年所谓的“失去的20年”，主要也是与储蓄率低存在着较强的相关关系。
未来五年是中国经济从复苏走向繁荣的难得机遇，高质量发展是首选道路。具体来说就是要加快以县城为载体的新型城市化建设，通过乡村进行战略引领乡村123产业融合发展，基础设施再上一层楼。在解决了人们“衣食住行”基本生存问题以后，应该围绕“安康育悦”在新的层次上做投资，例如，大家比较关心的食品安全问题，交易信用问题、医疗卫生问题、生态文明和先进文化建设，高储蓄率为这些方面的投资提供的坚实的物质基础。当然，以上是分析及建议能否实现，最关键的是政策和舆论导向上要给企业家足够的信心。
我们欣喜地看到最近召开的中央经济工作会议已经有这方面的阐述，农村工作会议计划得更具体， 要瞄准“农村基本具备现代生活条件”的目标，组织实施好乡村建设行动，特别是要加快防疫、养老、教育、医疗等方面的公共服务设施建设，提高乡村基础设施完备度、公共服务便利度、人居环境舒适度，让农民就地过上现代文明生活”，让我们 拭目以待！
