因为房产抵押*款贷**限制条件较多、知识点繁杂、办理流程环节多和时间长，以及搭配垫资业务衍生出来的实操方案较多等特点，所以一直以来都被资深*款贷**从业者所看重，甚至被认为是最核心的*款贷**从业知识。

很多助贷公司都将房产抵押*款贷**知识作为新人入职培训最重要的一个环节，因此房产抵押*款贷**知识的重要性可见一斑。

我之前写过不少关于房产抵押*款贷**相关内容，每次重写的时候都有不一样的体会，也算是和大家一起学习了。

下面我从房产抵押*款贷**的申请条件与办理流程两个方面详细介绍一下相关知识。

为了让更多的借贷人朋友看懂，我尽量以通俗的非行业性的语句进行阐述，如果是*款贷**同行朋友不要嫌啰嗦。

房产抵押*款贷**概述

房产抵押*款贷**，顾名思义，就是以借贷人或者其亲友的房产作为抵押物申请的*款贷**产品

因为是抵押类*款贷**，所以与信用类*款贷**不同，办理房产抵押*款贷**时我们必须关注三个要素： 借贷人自身*款贷**资质 和 抵押房产属性 ，以及 目标*款贷**产品的风控条件， 只有这样我们才能更精准更快速的筛选出最佳*款贷**方案。

也就是说，*款贷**申请人不仅要自身的*款贷**资质符合目标*款贷**产品的风控条件，其名下房产也必须符合要求。

再直白和通俗一点儿讲，不仅要*款贷**申请人*款贷**资质符合条件，他还得拿得出来可以抵押到*款贷**机构的房产。

为了方便大家更透彻地了解房产抵押*款贷**，我会从不同维度对房产抵押*款贷**进行分类说明。

A、根据借贷主体或*款贷**用途的不同分为：房产抵押消费*款贷**和房产抵押经营*款贷**。

1. 房产抵押消费*款贷**，借贷主体为个人，抵押房产可以是自己所有或者亲友所有，限制*款贷**用途为：装修、买车、出国、旅游、留学、其它耐用品消费等。也因*款贷**用途限制，绝大多数银行对该类*款贷**限额都是100万元以下。

2. 房产抵押经营*款贷**的借贷主体为企业，房产为企业、企业法人或股东所有、企业法人或股东亲友所有，*款贷**的主要用途为企业经营。常见银*房行**产抵押经营*款贷**产品单笔限额为1000万元，部分银行单笔可达3000万元。

随着限制政策的执行，大部分银行已经停止了超过100万元的房产抵押消费*款贷**批复。

因为一二线城市的大量的房屋市值远超100万元，而三四线以及四线下城市的房屋市值大多在100万元左右。所以*款贷**实操中，在一二线城市大多以房产抵押经营*款贷**为主，三四线或四线以下城市大多以房产抵押消费*款贷**为主。

B、根据抵押房产的属性不同，一般常见分类有：住宅抵押*款贷**和商业房产抵押*款贷**。

所谓住宅抵押中的住宅，就是我们常见的住宅属性的商品房，比如普通住宅、别墅、70年公寓等；

而商业房产抵押中的商业房产就比较宽泛了，常见的有厂房、仓库、底商、写字楼、商住公寓、酒店等。

一般普通住宅的抵押率在70%以上，有些特色业务的抵押率甚至可以达到100%。

别墅的抵押率稍低一些，市面上常见的房产抵押*款贷**抵押率一般在60%左右，稍高一些的也就80%的样子。

商业房产的抵押率就更低了。

像是厂房和仓库一般抵押率只有40%~50%，甚至可能更低。

商住公寓、写字楼和酒店一般也是在40%~50%，我见过最高的机构的业务也仅在55%，但利息相对于银行来说高了不少。

探讨完房产抵押*款贷**的分类问题，大家应该对房产抵押*款贷**有了一个粗略的认识。

下文，我们从房产抵押*款贷**的办理流程上进行更深层次的解读，为了方便，我们以*款贷**申请人的角度进行表述说明，*款贷**从业者可以直接替换成客户。

注意：为了规范表述，本文中的所有“*款贷**机构”均包含银行、小额*款贷**公司，而非部分*款贷**从业者狭义专指小额*款贷**公司，请注意区分，以防出现误解。

房产抵押*款贷**办理流程与详细解读

第一步，贷前确认

无论你是申请房产抵押消费*款贷**，还是房产抵押经营*款贷**，以下这几个问题你必须提前确认。

1. 你的年龄是否满足要求？
2. 你的征信情况是否满足要求？
3. 你是否具备足够的还贷能力？
4. 你是否可以提供满足条件的可抵押房产？
5. 你的目标*款贷**额度是多少？
6. 你可以接受的*款贷**利率范围是多少？
7. 你希望申请多长时间的*款贷**？
8. 你可以接受的还款方式是？
9. 你的配偶与其他房产产权人是否同意？

这些问题你都有了明确的肯定的答案，那么就可以提前准备*款贷**资料了。

如果征信记录不良，比如有当前逾期的，名下小额*款贷**或网贷笔数较多的，能结清的就结清，哪怕找金融机构垫资，也务必要提前处理掉，以防因此被*款贷**机构直接拒贷。

第二步， *款贷**材料准备

一般情况下，房产抵押消费*款贷**只需要提供个人材料即可，而房产抵押经营*款贷**则需要提供*款贷**申请人个人相关材料，以及与其关联的企业相关材料。

个人材料：

夫妻双方的身份证、户口簿、结婚证/离婚证/单身证明、收入证明、半年银行流水，产权证明(房产证、土地使用证)。

注意：

如果是抵贷不一，即使用亲友的房产申请抵押*款贷**的，还需要把产权人夫妻相关证件材料一起提供。

企业材料 ：

营业执照正副本、税务登记证正副本、开户许可证、企业简介、法人和股东身份证和简历、公司章程(包括章程、章程修正案、股东决议书)、验资报告、财务报表(前两年+今年到本月)、银行流水(半年以上)、完税证明(近三个月)、上下游购销合同等。

注意：

如果名下没有关联公司，需要提前注册或转让公司壳子，但是因为每家*款贷**机构对于*款贷**申请人持有或关联企业的时间有不同的规定，因此必须预留足够的时间。

第三步，确定*款贷**方案

所谓确定*款贷**方案，也就是选择目标*款贷**机构。

普遍上讲，银行的特点是利息低、*款贷**时间长、审核严、放款速度稍慢，一般是15-30个工作日；小贷公司的特点是利息稍高、时间短、审核宽松，但是放款快，一般1-7个工作日就能放款。

但是银行与银行之间也存在着差异，比如有些比较看重优质抵押物，有些银行更看好借贷人自身资质。同样的，小贷公司之间也有这个问题。

如果我们要筛选到最合适的*款贷**方案，就必须根据自己的*款贷**资质与*款贷**产品的限制条件进行多维度对比。

花费一定精力之后，自己也好通过*款贷**中介也好，如果成功匹配到了合适的*款贷**方案，那么我们就可以进行下一步了。

第四步，向*款贷**机构提交资料

这一步相对最为简单，确认好选择的*款贷**机构，直接提交之前准备好的材料就好。

然后等待*款贷**机构初审就好，初审通过之后，会通知你进入下一步。

注意：

切记，面对银行客户经理时一定不要胡言乱语，不管你真实*款贷**用途是什么，就按照上文中提到的那些用途去说。

这个时候不能太实诚，别什么买房、炒股、投资之类的真实用途一五一十的全抖落给*款贷**机构。

第五步，下户核查与房产评估

*款贷**机构会根据*款贷**申请人提供的房产地址与企业经营地址上门进行核查，主要核查房产证信息与企业经营状况的真实性，并对房屋价值进行评估。部分银行需要委托评估公司上门拍照并给出评估值。

注意：

如果房产评估价值低于*款贷**申请人的预期，可以直接拒绝当前*款贷**机构，并另行选择其他*款贷**机构。

如果通过*款贷**中介或助贷机构，其实转让过来的公司壳子都是有一定操作空间的。

这里点到为止，不能写得太露骨，否则可能出问题。

第六步，签订*款贷**合同（面签）

若*款贷**机构经过风控审查之后认定*款贷**申请人的各项条件基本符合，并通过最终审批，便会通知*款贷**申请人到指定网点签订《借款合同》。

*款贷**机构与*款贷**申请人在《借款合同》中约定*款贷**种类、*款贷**金额、利率、*款贷**用途、还款方式、*款贷**期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理等细节问题。

注意：

此时虽然仍旧可以终止*款贷**申请，但征信上都已经增加了机构查询次数。

第七步，办理抵押登记

完成《借款合同》签订之后，*款贷**机构会和*款贷**申请人约定日期到不动产登记中心（房管所）办理抵押登记手续。

此时，需要*款贷**申请人准备好产权所有人的身份证原件、房产证原件。

抵押登记办理完成，*款贷**申请人直接将他项权利证交给*款贷**机构，之后等待*款贷**机构放款即可。

第八步，等待放款

以上流程全部完成之后，*款贷**机构会根据*款贷**申请人提供的借款用途合同上所指定的账号放款。

如果是企业经营*款贷**，*款贷**申请人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。

*款贷**申请人提款时，一般情况下需要填写*款贷**机构统一制定的提款凭证，然后到*款贷**机构办理提款手续。

*款贷**机构从*款贷**提取当日开始计算利息。

这是分割线

以上就是一般房产抵押*款贷**的常规步骤流程，下面我在附加上市面上一般常见的房产抵押*款贷**的限制条件，方便各位读者可以自行估算一下自己申请房产抵押*款贷**的成功率。

房产抵押消费*款贷**申请条件：

1. 借贷人22-60周岁，抵押人22~60周岁；
2. 在本地具有稳定的工作，具备偿还*款贷**本息的能力，个人负债率小于70%，个人或夫妻流水至少1倍于*款贷**月供；
3. 能够提供银行认可的抵押房产（自己或亲友所有），房产类型为商品房，产权清晰；
4. 借贷人和房产抵押人征信符合银行要求，没有当前逾期记录，两年内不能有“连三累六”等严重逾期情况；
5. *款贷**年限不高于10年，等额本息或先息后本还款；

房产抵押经营*款贷**基本申请条件：

1. 借贷人22-65周岁，抵押人年龄22~65周岁，通常最高不超过70岁；
2. 具备偿还*款贷**本息的能力，个人加企业的负债率小于70%，个人加企业流水至少2倍于*款贷**月供；
3. 企业注册满1年以上，新变更需要6个月以上；
4. 能够提供银行认可的抵押房产，房产类型为商品房，房龄不超过40年（大部分银行要求房龄不超过25年），产权清晰；
5. 借贷人、房产抵押人以及企业征信符合银行要求，没有当前逾期记录，两年内不能有“连三累六”等严重逾期情况；
6. *款贷**年限不高于30年，常见还款方式有：等额本息、先息后本、月息年本等；

内容补充

以上内容只是对房产抵押*款贷**基本知识的概括，*款贷**机构不同对借贷主体的要求略有差异，比如房龄、借贷人与抵押人年龄、信用记录中的机构查询记录等，所以千万不要对直接对号入座套用以上*款贷**条件。

如果是新入行的*款贷**从业者，最好能够跟着公司老人实操两三次，否则死记硬背下来很难又很深体会。

如果借贷人朋友可以参照本文提前布局准备，至少了解清楚大概的流程环节不会慌乱。

#房产抵押*款贷**注意事项#

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