增额终身寿险这几年算是火出圈了，
保险公司不光自己在卖，还通过经代、银行等多种渠道力推。
哪家公司的产品保障更好、收益更高？是每个对增额寿有所了解的人最关心的问题。
虽然最近已经有一大批产品被迫调整，但“风波”还在持续。
身处理财产品打破刚兑、利率下行的时代，不难理解，预定利率3.5%的储蓄险，收益也将进一步下调。
如果想要买增额终身寿险，现在就是最好的时机。
想入手，但又不知道增额终身寿险到底有什么好处？
现阶段值得买的产品有哪些？奶爸也帮大家盘点一下。
01
增额终身寿险有这些特点
增额寿的本质是寿险，但由于现金价值高，又具备一定灵活性，理财属性比人身保障属性更强。
增额寿的保额会逐年递增，同时，它的现金价值也会随着时间推移逐渐增长，这是和一般寿险最大的区别。
它具有以下特点：
第一，锁定终身利率，实现财富稳健增值
我们前面提到，增额寿的现金价值每年会不断增长，终身有效。
所以，其实增额寿的收益计算非常简单，就是看保单现金价值，
没有别的任何套路，对理财小白非常友好。
而且现价白纸黑字写进合同的，非常安全+稳定。
目前第一梯队的产品比如乐享年年等产品，长期持有下，复利收益率无限接近3.5%，
折算成单利可以高达10%以上，非常可观。
第二，资金使用灵活
增额终身寿险支持加、减保及保单*款贷**，
这是调用增额终身寿收益的主要方式。
大部分增额终身寿险都支持减保：
即申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
比如当时现价有43万，可以减保3万，剩余40万继续在账户里复利增值。
现如今市面上增额寿常见的减保规则为：
不过随着减保政策收紧，像 金玉满堂2.0和金满意足3号 这样减保灵活的产品，会越来越少。
如果不想减保，可以通过“保单*款贷**”解决资金周转的问题，
一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。
而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。
部分产品也支持加保操作，即有闲钱的时候，可以把钱再存进去，继续复利增值。
第三，既能够用作财富传承，也可以隔离资产
增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。
也就是说， 当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定获得被保人的身故金。
这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。
而且，如果投保人的意愿发生改变，中途也可以变更受益人。
也就是说，保单的主动权掌握在投保人手里。
如果这份保单是婚前投保，还能规避因婚姻风险造成的财富缩水。
第四，设有封闭期，强制储蓄
基本所有的增额终身寿，都会有封闭期，
在封闭期内，账户里面的现金价值都是低于投入已交保费（可以简单理解为本金）的，
如果此时退保或者减保取出，就会有亏损。
之所以设置有封闭期，一来，符合银保监会大大一直强调的避免【长险短做】问题。
二来，以亏损对抗买买买的诱惑，强制储蓄。
02
增额终身寿险哪些值得买？
奶爸筛选了几款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看。
我们来详细介绍这几款产品：
1、增多多3号（泰山版）
【特点】
投保门槛低： 投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高： 30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户： 金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
2、金满意足3号
【特点】
保单利益近3.48%： 30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%。
支持加减保： 加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人，形式灵活： 同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样： 支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则非常全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
3、弘运连连
【特点】
封闭期超短： 30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条： 不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松
保单权益丰富： 支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
4、鑫享福
【特点】
趸交/3年交IRR非常不错： 比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人
长缴现价增长速度快： 比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富： 支持减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
5、鑫相伴（尊享版）
【特点】
减保宽松： 保单生效后即可减保，每年减保不超过投保时基本保额的20%，没有次数和年限限制
可对接高端社区： 达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，并且免交养老社区入住押金
有第二投保人： 避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
目前少有的大保险公司出品，且保单利益表现不错的增额寿险（30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%）
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质用户
6、康乾3号·瑞祥人生
【特点】
封闭期短： 30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快
保单利益水平市场罕见： 趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低： 2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
03
奶爸总结
不管是哪家的增额终身寿险，都无法避免这样一个规律：那就是一代不如一代了。
大趋势我们无力改变，但如果有需要的朋友，
至少可以趁着窗口期，认真选择一些适合我们自己的产品。
当然，产品挑选也非易事，需要考量的内容也不少，
想要了解的，可以点击这里，了解更多