大家好！我是程序员瓦力，专注分享商业银行业务和IT系统知识。今天给大家介绍一下商业银行*款贷**产品的基本分类、对公及对私*款贷**常见产品的概念和特点。

一、按*款贷**的对象不同划分：对公*款贷**、对私*款贷**。

二、对公*款贷**的常见产品

1、一般*款贷**

（1）按*款贷**期限可分为：短期*款贷**、中期*款贷**和长期*款贷**。

• 短期*款贷**是指金融企业根据有关规定发放的，期限在1年（含1年）以下的各种*款贷**。
• 中期*款贷**是指金融企业发放的*款贷**期限在1年以上，5年以下（含5年）的各种*款贷**。
• 长期*款贷**是指金融企业发放的*款贷**期限在5年以上的各种*款贷**。

（2）按*款贷**的担保方式不同可分为：信用*款贷**、担保*款贷** 等；

信用*款贷**是指金融企业依据借款人信用发放的*款贷**。信用*款贷**是指银行完全凭借客户的信用而发放的*款贷**无需提供任何抵押物（风险高、利率较高、额度低、手续相对简便）。

仅凭借款人的信用，如果借款人跑了，银行是不是没人任何办法呀。所以这种*款贷**风险很高是吧，风险高利率自然就高，手续相对简便，*款贷**的额度相对较低。

手续简便是由于信用*款贷**不涉及第三方保证和抵质押财产，所以手续上会简便很多。

担保*款贷**是指金融企业依据*款贷**人提供的抵质押物或第三方保证发放的*款贷**。根据还款保证的不同，具体可分为：保证*款贷**、抵押*款贷**、质押*款贷**。

01.保证*款贷**

保证*款贷**是指以第三人承诺在借款人不能偿还*款贷**时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的*款贷**。 从保证*款贷**的概念中我们可以看出保证*款贷**中的保证方式分为一般保证和连带责任保证。

当事人在合同中约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，为一般保证。

在银行办理个人*款贷**业务过程中，基本上都采取连带责任保证。所谓连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。说简单点，保证人如对借款人的个人*款贷**承担连带责任保证时，一旦借款人*款贷**逾期，银行既可向借款人追索债务也可先要求保证人履行保证义务代偿借款人的债务。

保证*款贷**中的“一般保证和连带责任保证”的区别？

• 保证合同中明确约定保证人在债务人不能履行债务时承担保证责任的，视为一般保证;一般保证的保证人享有先诉抗辩权，即债权人必须先行对主债务人主张权利，在经强制执行仍不能得到清偿的情况下，方能要求保证人担保责任；
• 保证合同中明确约定保证人在债务人不履行债务时承担保证责任，且根据当事人订立合同的本意推定不出一般保证责任的，视为连带保证责任。连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权；

一般保证和连带责任保证的区别原则是以“不”和“不能”作为区分的标准的。

银行的实务中：小微企业一般通过特定的担保公司来提供保证，而对于一些集团公司的子公司来借款，通常由集团公司来提供保证。

02.抵押*款贷**

我们买房时申请的*款贷**是一种抵押*款贷**吧，房子还在自己的手上并没有交付给银行，像这种不动产的一般都是抵押*款贷**。（如果你不还钱，银行就可以处理你的房子，把你赶出去，你的房子就是银行的第二还款保障）

可以作为抵押物进行*款贷**的抵押品主要有哪些呢？

其实主要有三大类：

• （1）房地产（不动产）：商业用房、居住楼宇、厂房、办公楼、在建工程、土地使用权等；
• （2）机器设备（特殊的动产）：通用设备、专用设备等；
• （3）交通工具（特殊的动产）：飞行器、船舶、车辆等；

03.质押*款贷**

质押*款贷**是指那种使用动产抵押品或通过权力物来办理的*款贷**，主要分为三大类：

• （1）存货类：原材料（各种原材料，成品和半成品等等）----这部分主要在供应链金融时接触比较多；

抵质押*款贷**中的“抵押和质押”的本质区别？

一句话教你区分：

质押和抵押的根本区别在于：是否转移担保财产的占有，抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管，质押转移了对质押物的占管形态，由质押权人负责对质押物进行保管。

2、票据贴现

票据贴现是客户持未到期的商业汇票向银行提前融通资金的行为。银行对申请贴现的客户，要收取一定的贴现利息。贴现业务属于*款贷**，严格说是一种保证*款贷**。待贴现票据到期后，贴现行应凭票向票据承兑人收取票款，若承兑人无力支付，则转向票据申请人索回贴现票款，若仍无法索回全部款项，则转入逾期*款贷**处理。

3、委托*款贷**

是由政府部门、企事业单位及个人等（委托人）提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的*款贷**对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的*款贷**。银行只收取手续费，不承担任何形式的*款贷**风险。通俗来讲就是商业银行代理发放，监督使用，协助收回;（委托人提供资金，不占用银行的资金，银行只收手续费，是一种典型的表外业务）

4、银团*款贷**

概念：

是由一家或几家银行牵头，多家银行作为*款贷**参与人向某个政府或企业提供一笔数额较大、期限较长的商业*款贷**业务。银团*款贷**使借款人能够在短期内筹措到成本较低的巨额资金，并可达到分散*款贷**风险的目的。参加银团*款贷**的银行，按其在银团中发挥的作用，分为主办行和参与行。

特点：

当借款者寻求的资金数额太大，以至于任何一个单一的银行都无法承受该借款者的信用风险时就产生对银团*款贷**的需求。银行*款贷**市场的需求者是在银行*款贷**市场寻求大额融资的借款者。产品服务对象为有巨额资金需求的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。

5、进出口押汇

• （1）出口押汇是指出口商业汇票或单据作为押汇行的抵押品，由押汇行按票面金额扣减利息后，将净额垫付给出口商，然后将作为抵押品的汇票及单据寄至开证行向其收取货款以归还垫款的行为。
• （2）进口押汇是指开证申请人收到国外银行寄来的信用证项下汇票、单据及索汇通知后暂时无资金时，可向本行提出进口押汇申请，并按照本行进口押汇的有关规定办理押汇手续。押汇的金额不得超过本行核给申请人的押汇额度。

6、拆借

资金拆借是指银行间相互融通资金的一种短期借款，由拆出行开出支付凭证将款项存入拆入行帐户、拆借双方约定期限，到期归还。

按照拆借的对象来划分，拆放业务分为拆放境内同业、拆放境外同业、拆放境内外资金融机构三种，拆入分为境内同业拆入和境外同业拆入两种。

三、对私*款贷**的常见产品

1、个人消费*款贷**

个人消费*款贷**是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币*款贷**业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学*款贷**等消费性个人*款贷**。

2、按揭*款贷**

是按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。具体地说，按揭*款贷**是指购买者以所预购的物产作为抵押品而从银行获得*款贷**，购买者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果*款贷**人违约，银行有权收走物产。包括个人批量授信*款贷**、个人担保授信*款贷**、个人楼宇按揭*款贷**、个人汽车按揭*款贷**及其他按揭还款方式的*款贷**。

3、个人小额质押*款贷**

个人小额质押*款贷**是借款人以所持有的未到期的本行同城储蓄机构的定期储蓄存款或本行代理发行的凭证式国债作质押，从我行取得一定金额的一种人民币*款贷**。

4、住房公积金*款贷**

住房公积金*款贷**是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房(包括建造、大修)的住房公积金缴存发放的优惠*款贷**。