我是司马先生，专注征信研究与知识普及者—— 6年亲身经历，于千万人中结识了很多朋友，截止目前已为6000多位朋友提供了，征信问题应急方案和规划建议。
通过接触很多案例，发现太多人不了解自己征信，因为征信不好、逾期、黑名单、呆账，导致无法买房、买车或付出超常规的*款贷**成本（数十、上百万），做生意因无法融资周转等等，付出惨痛代价....
征信已成为伴随我们一生的另一个“身份证”，在此希望能帮助更多的朋友，认识到征信的价值，守护好征信的同时，主动去打造一份优质征信，获得美好人生！
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问：老师你好，请问信用卡呆账是如何造成的呢？呆账应该如何恢复征信？
答：一般是因为已过偿还期限，但是却未偿还，长期处于呆滞状态的，被称之为呆账。有些银行未能将一些*款贷**收回，放弃催收就产生了呆账问题，那么征信上也会留下记录。如果是个人逾期产生的呆账，首先要还清债款，欠款多少就还多少。根据银行处理方式不一样，有的银行在你销户后会马上更新你的征信记录，甚至把你的账户归类到未逾期的账户里面，但有的银行很差劲，即使销户后还是呆账，处理方法多次交涉，实在不行异议处理！说到异议处理，可能对很多用户来说是比较困难的。所以会导致很多人呆账，一直出现在征信里面。但是我们不能因为自己的实力不行，就让他一直存在着。想方设法一定要把呆账记录给清除了才是关键。
问：老师你好，请问信用卡逾期会造成哪些影响？
答：（请各位朋友一定要仔细看完这个非常重要！）
根据我国刑法规定，恶意透支信用卡额度较大的，处以5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额较大或者有其他恶劣情节的处以5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者情节严重的处以10年以上有期徒刑或者无期徒刑，处以5万元以上或者50万元以下罚金或者没收财产。恶意透支是指以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，银行或者*款贷**人两次催收后超过3个月还没有归还的行为。*款贷**金额5~50万的为数额较大；*款贷**金额50~500万的为数额巨大；*款贷**金额超过500万的为数额特别巨大。综上所述，信用卡欠了5万元以上，被银行催收两次且超过3个月还没有还款的就要承担刑事责任了，被追究很可能会被判刑。当然在追究其刑事责任前还需要了解持卡人的以下问题，持卡人信用记录、还款能力、还款意愿、透支信用卡状况、透支后的表现、未按时还款的原因来进行综合评比。如果是因为信用卡受骗而导致逾期的可直接报警处理，自己虽然要承担相应的责任，但不会承担主要责任的。如果个人无意逾期的，比如没有收到账单、滞纳金没有还之类的，发现问题一定要及时还款，并向银行提交自己的逾期原因，申请消除逾期记录。逾期对个人的影响还是很大的，恶意逾期的话逾期记录会上征信，相当于记录在个人档案，会被认为是个信用不好的人，之后在涉及办理信用卡*款贷**等问题时比较困难。所以大家在办理信用卡问题的时候一定要注意不要逾期了，一旦逾期记得向银行提交申请消除恶意影响。
问：老师你好，深陷网贷，无力偿还，如何自救？
答：首先，增强内心的强大，确保生活平静。要从内心上告诉自己，钱乃身外之物，一切都会过去，不要做出过激行为。
二是要理顺一下，你当时提供了哪些相关人员的资料和信息，减少被牵连人的被骚扰，做好 预防控制。
三是理清借款明细，跟家人坦诚交代清楚，做好预防工作。
四是找律师咨询一下，哪些是毕还的款项，列好还款计划，跟平台做好沟通。
五是遇到不合理的要求或者被威胁，抓紧报警。
钱没有了可以再挣，暂时还不上也是现实，没有过不去的坎儿，面对问题尽量解决
问：老师你好，银*房行**贷40万，手里有40万，要不要提前还按揭款呢？
答：这种情况是现实中很多人遇到的情况，那我们要不要提前还款呢？这并非是一个简单的要或者不要，关键是要看你这这笔房贷的利率是多少？
房贷利率
1、公积金*款贷**
40万元刚好是个人住房公积金*款贷**的最高上限，假设你这笔是住房公积金按揭*款贷**，按照目前的政策，首套房的公积金*款贷**利率不执行上浮，我国现阶段公积金*款贷**的利率为3.25%，如果你的*款贷**利率为这个数据，那么建议你不用提前还款，因为提前还损失的是你自己，单就以目前普遍的银行理财利率5%而言，你把这40万元用于投资理财比提前还款，一年可以多赚：40万元*（5%-3.25%）=7000元。
2、商业*款贷**
如果你没有公积金*款贷**，商业贷的话，则要看具体情况，目前商贷的基准利率为4.9%，对于首套房的利率，不同地区的规定不一样，低的有打8折的，高的上浮20%的都很常见，仅参考目前社会上低风险的投资收益率而言，如果商贷的利率保持在基准利率及以下，那么无需提前还款，因为你仍然可以赚钱，但是如果商贷的利率高于5%，则建议你可以考虑提前还款了。
3、组合贷
公积金部分肯定不还，商业部分参照上述商贷的分析
总结
提不提前还款，这个并没有什么好纠结的，最关键的因素在于哪个对我们有利，就目前的市场情况而言，我认为5%（甚至是5.2%）以内都房贷利率都没必要提前还款，因为这个利率范围内，市场上的低风险理财均可以做到。
问：老师你好，请问征信有三次逾期，房贷会批吗？
答：只要征信体现了三次逾期记录，房贷会批的几率都不大了。即使会批的话，利率可能也要上浮不少。这三十年下来，你比常人得多出不少利息。在此提醒，在房贷问题未解决之前，先不要去下购房定金，不然不好退，就更加得不偿失了。
房贷不批的话，有两种解决办法：
1、还款后静候5年，会自动清除记录，到时再买房。不过房价有点等不起哈。
2、做征信修复，大概三个月左右的时间修复完成。征信报告恢复正常，所有*款贷**均可按照你的资质正常放款。
问：老师你好，我06年的时候办了张建行信用卡，朋友偷偷拿去用了，改了手机号和地址，消费了2100块，然后我不知道，违约了好几年，大概在13,14年左右还清了，建行工作人员也没有提醒说要办理手续，我当成普通银行卡一样，就没有办理手续，现在我要*款贷**买车，结果去人行查询看到有呆账，打电话给客服询问了一下，客服说要有5年的征信不良记录，现在能去消除掉吗？
答：征信记录是不会消除的，只是打印出来的征信报告可以显示出最近五年的征信情况，但是大部分银行*款贷**，包括房贷、信贷和抵押*款贷**，重点关注的是最近两年是否有连三累六的逾期情况，所以如果你是13、14年的征信逾期，也不用有太多的担心了。
问：老师你好，请问个人征信多久更新一次？不良记录多就能消除？
答：银行规定系统需要每个月更新一次个人信用信息库，一般间隔期不会超过2个月。所以一般情况下个人征信记录中能查询到的信息是1至2个月前的。如果有逾期记录，在征信上查询的时间，取决于各个银行的更新时间，一般情况下是在一个月后看到。
根据央行对征信管理的规定，对于不良信息的保存期限，在不良行为终止日起保存5年时间，超过5年的应给予删除。所以，如果个人征信上有*款贷**不良信用记录，在5年没有其他信用问题，5年后就会自动删除。
个人征信不仅仅是与银行信贷有关系，在找工作中招聘单位也可能会查询个人征信，一旦看到信用污点，会觉得此人人品信用不过关，导致找工作失败。
所以个人征信很重要，建议大家在平时的生活中一定要维护好个人征信。
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