很久以前刷到过这个问题：给小孩准备的教育基金，要怎样定投，选择什么基金比较好。
老早以前，我还真考虑过问题，那个时候对基金了解不多，银行的教育储蓄概比较流行，后来是保险产品里的教育年金险经常被提及，也特意去了解过这两个产品，但看来看去总觉得不合适，也就一直停留在考虑阶段，没有实际付诸于行动。后来对基金了解多一些，就有考虑要不要单独针对教育资金做一个定投计划，为此甚至还仔细计算过，但算来算去怎么看都显得过于理想，且也似乎是多余的。
主要有这样一些方面的考虑：
1、支出不确定
小孩子的教育支出，分布在整个学习阶段的，会跟随着学习状况的变化而发生变化 ，并不是非常确定的。就说上辅导班，不同年龄段的辅导班不一样，每个学习阶段，也有不同价位的辅导课，具体如何选择，会结合当时的学习情况，孩子的兴趣做出判断，而不是说从一开始就是固定的。还有一大项开销，比如参加各类社团活动，外出旅行之类的，比如加入一个夏令营之类的，这最多能按照年度去做预算，而不是能早在五年十年期就安排好。
2、经济状况会影响教育支出
在教育方面的投入，随经济状态的改变而发生变化，可以没有天花板。最典型的比如换学区房，稍微有钱了，可能是考虑本市最好的学校，那更有钱了，可能要考虑的就是全国最好的学校，再有钱要考虑的甚至可能是全球最好的学校。这哪有天花板，更普遍的决策方式，是在经济条件允许范围内，做最高效的投入。
就说我自己，在刚结婚的时候，还打算要丁克。在怀孕后，正好有一位朋友家的孩子在计划出国，当时订的远大目标就是，以后也要让孩子出国。可等到小朋友开始上幼儿园，连学区房的计划都取消了。
再说现在，小朋友准备要上二年级，也有在考虑初中的学区房，但到底要不要实施，是想看到时候小朋友的学习成绩，如果没那天赋，即便去了最好的学校，也是在差的班当吊车尾，那还不如不去。总之就是计划不如变化快。
出于这样两个方面的考虑，总感觉普通家庭里独独去说教育基金，意义并不大，更别说定投计划了。定投对于选择什么样的基金 ，何时买入，何时卖出，也是有很多技巧的，并非是机械性的定投就一定可以有不错的收益。
我更倾向于，把教育的资金需求，合并在家庭整体的财务规划里去考虑，结合当下的资产情况，和收入水平，设置一个未来3-5年可实现的财务目标，在这个目标内，再考虑如何满足教育的支出。比如，在整个资产有100万，那结合教育支出的需要，划分出来10%，10万的资金，这些钱不买高风险的产品只做稳健理财，然后小孩子的学费、兴趣班、社团活动、旅行等全部从这部分资金里安排，当然稳健理财的钱，也不一定全是用于教育的，还可能是其它一些资金需求。其余的资金，可能就拿去做长期投资，投入到风险相对更高的产品里。如果未来长期投资有了不错的收益，或者整体收入变多，总资产规模增加了，那下一次再平衡的时候，就可以增加稳健投资的比例或者绝对值的数额，比如从10万变成20万，或者从10%变成20%，相当于加大未来教育的投入。
大体的逻辑就是，不要让长期投资的风险，短期现金流的变化，影响到孩子的教育投入。这是我当下的考虑和想法，或者这也是目标性不强的表现。不知道各位家长朋友，你们是怎么操作的。也欢迎分享好的想法和建议。