有时候，我们确实会为我们的聪明才智激动得泪流满面。

去银行存款，钱数越多利率越高。存上500万银行给8%的利息，然后我们再通过房贷*款贷**500万。房贷利率不过5.4%~5.8%，这样我们就有2.2~2.6%的利差。额滴娘咧！一年平白就可以套到11~13万元，很快自己就成了大富豪，这个事情不要告诉别人噢。

可是，当你筹措完500万到银行的时候，现实会告诉你，你是不是傻？利息只有5%到6%左右，距离8%还有好远。为啥呢？

银行的存款利率能不能到达8%呢？

（一）银行的主要利润来自于利差。比如说工商银行年报显示，2018年利息收入是9480亿元，支出3755亿元，利息净收入是5725亿元。该行2018年全年净利润只有2987亿元。也就是说，如果没有利息收入，银行会亏损的。

该行*款贷**平均收益率只有4.38%，而存款支付的利息率只有1.45%，相应的平均利差高达2.93%。

（二）8%的存款利率，*款贷**利率有多高？银行毕竟有管理成本的，比如员工工资、存款奖励薪酬、风险准备金、日常办公经费、合理的利润等等。商业银行没有合理的利润，谁会给你白忙活？

就像上面这种2.93%的利差，如果银行给出8%的利率，*款贷**出去的利率最起码要高达11%。但实际上利率和风险又是相对应的，能够承受11%利率的*款贷**人，坏账的可能又会极高，还有再次提高利率平衡风险。所以，最终*款贷**出去的利率可能需要达到15%~16%。可能除了消费*款贷**以外，没有长期*款贷**产品能够有这样的利率了。

如果说一切顺利，你存到银行去是8%的利率，很有可能把从银行贷出来的房贷就会高达10%了，绝对不可能是5.4%~5.8%。

（三）金融机构之间的套利。存款是市场性的，哪里利率高就往哪里去。一些民营银行吸引存款的压力比较大，给出的优惠利率甚至能高达5%~6%。如果是6%的话，确实相对于5.4%~5.8%的利率有一定的套利空间。那实际上0.2%~0.6%的利差实在是太小了，根本不够忙活的。

比如，我们买卖房子不仅有契税、印花税、维修基金、权属登记费、手续费、物业管理费等交易费用，还要发生支取评估费、保险费、公证费、抵押登记费等等。而且每个月我们都需要偿还房贷，想想我们每个月的借贷成本有多大？这些费用就足以将这微小的利差填平。

即使不填平，一个亿每年也仅仅有20~60万的利差，对于能够筹措1亿元资金的人来说，收益率实在是太低了。

存*款贷**套利完全不存在吗？

现实中，大家比较容易出现套利的，就是使用住房公积金*款贷**了。5年期的中长期住房公积金*款贷**利率是3.25%，而我们存银行大额存单可以是3.85%~4.26%的利率，像中小型银行也能有5%~6%的利率。所以，申请公积金*款贷**后，即使有钱也不用急着提前偿还公积金*款贷**，可以进行套利。但实际上住房公积金*款贷**的金额有上限，顶多也就五六十万元，北京市最高是120万元。120万元一年的利差，也就是2.75万元而已，而且我们还要每月偿还公积金*款贷**，承担未来利率变化的风险，实际收益率会更低。

银行会给你变通的方式

你如果有500万去银行要8%的收益率，银行就会拒绝这笔生意？也是有办法的。银行专业的理财公司会给你开发一定的私募理财产品，最高收益率有可能达到8%。或者可以给推荐信托产品，利率也能达到8%~10%。不过，这些都不是存款，所有的风险都需要投资人自己承担，而不是亏损了银行要承担偿付风险，银行赚取的是中间交易的手续费。如果你不理解有关的区别，很有可能就进坑里了。

实际上，关于银行的运行风险，央行和银保监会进行日常严格监控。如果真出现500万元8%的利率这种存款，这样的漏洞会非常大，会出现很大的运营风险。央行和银保监会会进行窗口指导甚至成立专门的接管组织对银行管理进行接管。相信任何银行的管理层都不愿意看到这样的事情，因此也就不会出现这样的存款了。