上一篇讲了个保险起源的小故事，看似简短却包含着一些的专业信息，今天咱们就来扒一扒其中的专业内容。
首先要说的就是风险不以人的意志为转移，故事与事故的区别仅在一念之间。
其次，保险不是新兴产业，风险管理学和保险公司早在15世纪，也就是500年前就有了，今天还在排斥保险的人缺失的不仅是观念和觉悟，知识和文明更是现代人的标志。
故事中提到了两种不同的保险“财产险（以船只货物等为保险标的）”和“人身险（以人的身体和寿命为标的）”
先说财产险，顾名思义就是保障财物损失的。
故事中将货物分摊运输是个规避风险的好办法，但不利于物流管理，耗时耗力成本高，所以将承运的货物折算成实际金额，以财务管理形式转移风险损失的方法就是财产险。
我国的财产保险起源更早，比如古代的“镖局”直接做到物流保障一体化。
人身险更好理解，就是先给人定个价，当然，人的身体和寿命都是无价的，所谓定价，只是根据投保人所交纳的保费换算出来的最高赔付金额，并不代表某人值多少钱，故事中是以受损渔船的价格为船主设定的最高赔付额。如果被保人死亡了就按最高额度赔，如果只是受伤了，就按治疗所需费用报销。故事中渔民遇难后，其本人或家人就会得到相应的赔付用以维系未来的生活。
保险的过程就是风险的集合与分散，故事中有10条船参与风险分摊，如果有1条船遇难，其他船需要分摊1/10,如果有100条船参与，每条船只需要拿出1/100。可见参保的数量越多，承受风险的能力就越强，交纳的保费也越少。
当然以上只是举个简单的例子，保险的实务运作还要有运营成本的计算，被保标的的同质性，以及保险准备金的预留等诸多复杂因素。
比如大货船和小帆船遇险的几率不同，交费就不能相同，否则就失去了公平性。
如果保险公司为了盈利而收费过高，保险就失去了损失补偿的意义。但如果费率过低又会导致保险公司偿付能力不足。
货币价值的变化以及市场经济的调控都是影响保险费用制定的因素，既要保证稳定又要不失弹性。
所以看似简单的保险，其实需要复杂缜密的精算以及科学有序的管理才能实施。金融领域的三驾马车银行、保险、证券都有其不可替代的职能。虽然国内保险的普及情况仍然有待提高，但保监会的科学管控以及国内保险机构的技术能力都处于世界领先水平，保险业的发展也是实现中国梦的重要标志！
