近期，有2个“利率下调”引起了市场的广泛关注。 一是全国范围内多家银行纷纷宣布下调存款利率，二是寿险公司新开发产品定价利率或将从3.5%降到3.0%。
这使得 增额终身寿险 在近期成为了保险公司和银行保险渠道主销的“拳头”产品，优点是 安全、稳定、灵活、可传承 ，不仅可以提供终身的身故保障责任，保额和现金价值还能逐年递增， 锁定终身利率，稳定增值 ，深受投资者追捧。
什么是增额终身寿险？
增额终身寿险本质上是一种寿险产品，“终身寿险”的条款很简单，被保险人一旦离世，受益人就可以找保险公司赔一笔钱，因为人终有一死，所以赔付概率是100%（此处不包括免责条款内的行为，比如违法犯罪、战争、酒驾等）。
而“ 增额” 意味着它的保额会增长，越往后对应的现金价值就越高。
增额终身寿险凭什么成为银行“新宠”？
市面上的理财产品千千万，那为什么增额终身寿险成为了稳健理财的首选产品之一呢？主要有以下几个原因：
1、复利增值，锁定利率
自打银保监会叫停4.025%预定利率的保险产品，目前的寿险预定利率上限为3.5%，利率呈长期下行的趋势。
那么，利率下行带给我们最直接的影响就是通过“钱生钱”的方式生的钱越来越少。 而利率下行与增额终身寿险无关，它每一年的有效保额和现金价值都写进了保险合同里，不会受市场环境影响，这就能很好地抵抗未来利率下行带来的风险！
目前市场上多数增额终身寿险的定价利率为3.5%，需要注意的是，3.5%复利增值指的是有效保额，而非现金价值。前期现金价值一般低于有效保额，中后期两者才会保持一致。
2、“灵活储备”，减保领取
投资是一件专业的事情，就像修车一样，人们会到修理厂修车，如果自己不懂修车，自己上手，可能不仅没法修好车，还会对车辆造成二次伤害。不同的是，投资理财需要的专业性更强，而很多普通的投资者投资喜欢亲力亲为。往往只看重高收益，而忽略了高风险，得不偿失。
而增额终身寿险，收益都会写进保险合同，每个时期保单“值”多少钱，都可以通过现金价值表体现。
此外，一般情况下，增额终身寿险支持“减保”，当我们需要用钱的时候，可以部分退保，把保单里的钱取出来应急。如果不想取，就放在那里继续按照3.5%逐渐增值。
随着资产增多，合理进行资产配置成为家庭共识，科学的资产配置需要攻守兼备，而 增额终身寿险适宜充当资产配置中“守”的角色，当作家庭的底层资产。
3、安全稳健，受法律保护
我们总说保险很安全，但具体哪里安全，恐怕很多人并不知晓。安全来自两方面：
①保险公司很安全：保险对于一个国家来说，更像是“最后一层保障”，对于民众来说，更像是“最后的救命稻草”，所以我国对于保险的重视、监管程度排在世界前列，保险也拥有非常多的安全监管机制，比如单论保险公司，就有十余道安全机制来保障：
图片来源：贝塔数据
②寿险很安全：
图片来源：《中华人民共和国保险法》
增额终身寿险属于人寿保险业务，即使保险公司破产，也不会影响我们的保单赔付。
增额终身寿险适合谁？
了解了增额终身寿险的种种好处，是不是很心动？可是，因为期限相对较长、投入相对较高，增额终身寿险并不适合所有人配置，更适合下面这三类人：
1、有财富传承需求的人群
由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人拥有控制权和所有权。投保人和被保险人还可以指定和更改受益人，掌握财富传承的指定权。
所以在实际生活中，它可以起到资产传承、子女婚前财产隔离等作用。
2、有资产配置需求的人群
如果资产账户中只有一种资产，而且风险比较高，资产表现的波动性往往比较大。处在市场低位时，往往流动性较差，即使需要用钱也不敢随意取出。
所以在投资组合中，底层需要配置低风险资产作为安全垫，对抗潜在的亏损风险。而可以锁定终身利率的增额终身寿险则可以成为让家庭资产稳健增长的利器。
3、想要给孩子做长远打算的父母
增额终身寿险产品可以部分减保，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等时期灵活减保，为孩子准备充足的教育金、创业金或者婚嫁金。
是不是和终身年金险功能看着差不多？还是有一些区别的：
增额终身寿险相对灵活 。不过能实现多少家庭目标，完全取决于账户里有多少钱；
而终身年金险一般需要等到约定领取时间才能领取，而且是定时定额领取，但好处是可以领取终身。
结语
时间看似无形，但却是我们最宝贵的财富，一年3.5%看着不高，但经年累月，通过复利穿针引线，长远来看，能带给我们可观、持续的收益。
锁定利率趁现在，美好未来在招手！
风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。
原文由"Beta理财经理家园"发布