来源：2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：江苏农信

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景、目标及功能

1.项目背景

“E驾金”项目是江苏省联社根据江苏省交通运输厅《江苏省“十四五”综合运输服务发展规划》要求，通过分析应用场景需求而开发的驾校缴费资金监管系统。该项目保障了驾驶培训人员权益，为驾驶培训人员创造了良好的驾培环境，引导行业良性竞争，实现了“先培后付，安全可控，统一定价，分段付款，支持退款，拒绝乱象”功能。

2.项目目标

通过“E驾金”项目的落地，保障学员学车从报名到考取驾照，全部科目的培训费用一直在监管之下，并按照每个科目培训学时结束的节点，分批、分次将监管账户资金划拨到培训单位账户，学车费用"统一定价，分段付款，支持退款",实现对驾培资金使用“全面”、“立体”、“有效”监管。主要目标如下：

一是选择托管更安心。学费在本人名下银行账户托管，全流程监管。

二是流程简单更高效。一站式线下办理，操作便捷，一次缴费，分段扣款；服务7*24小时迅速响应。

三是交易划转更安全。按培训科目进度支付，学到哪扣到哪，费用清晰可查。

3.项目功能

本项目基于江苏省联社互联网金融平台实现，以“E路有我”APP、“E路有我”小程序、手机银行APP多渠道端，驾培计时系统为核心，构建与驾校方、政府部门、以及驾培公司方的通力合作、密切配合的完整“E驾金”监管系统，实现学员驾培系统报名、学员缴纳学费、驾校申请划款、学员申请退学等主要功能。功能具体介绍为：

（1）学员报名

学员持本人身份证件（需进行人脸识别）在驾校的驾培系统报名后，驾校将学员信息录入至驾培系统中。

（2）驾校信息维护

由农商行操作员登录互联网金融平台运营端进行合作驾校信息维护，维护驾校编号、驾校名称、走账方式（银行卡冻结模式、专户模式），专户模式需维护驾校监管账户、短信发送开关、是否开通支付宝/微信支付、收单商户号等。

（3）学员缴纳/补缴

学员用在驾培报名的用户手机号码登录“E路有我”APP、“E路有我”小程序、手机银行APP等任一渠道端，进入首页点击功能入口中的““E驾金””显示驾校待处理列表,选择省市区后显示驾校项目信息，未在驾培报名的客户不显示项目信息。

点击“去支付”，核对所学项目及金额，勾选“已阅读协议”，获取验证码，点击“确认支付”校验交易密码成功，即可缴费成功，可选择“保存回执单”。对选择对公帐户冻结的，还可以通过微信或支付宝扫驾校发出来的二维码进行缴费。

（4）驾校划款

驾培系统针对进行中订单完成科目/时长情况进行划款，区分需学员确认划款和无需学员确认划款两种情况。学员无需确认时，驾培系统发起划款请求，互金接收汇款请求后直接划款并返回划款结果；学员需确认划款时，驾培系统发起划款请求，短信通知学员确认划款，学员登录“E驾金”页面进行确认，根据学员确认同意/拒绝进行划款并通知驾校学员处理情况及划款结果，学员不做处理的情况下，根据驾校接口通知时间进行批量划款。

（5）学员退学

学员联系驾培申请退学，驾培系统操作退学；将学员剩余学费原路返回至学员账户上。

（6）查看报表

农商行登录互联网金融平台运营端查看驾校报表统计及明细等。

二、创新点

“E驾金”项目作为强化驾培资金管理、保障学员权益，创造良好的驾培环境平台，主要有以下创新点：

1.业务模式创新

“E驾金”项目提供了两种业务模式。

（1）资金冻结模式

驾校在农商行开立账户，用于收取学员的培训费用；学员在农商行开立账户，用于培训费用的缴纳。报名时，会对学员账户中的资金进行冻结，后续根据预约课程完成情况，对冻结资金进行解冻或扣划，扣划后的资金结算至驾校结算账户。

（2）资金监管模式

驾校在农商行开立监管账户和结算账户。报名时，学员将培训费用缴入驾校的监管账户，后续根据预约课程完成情况，对监管账户中的资金进行退款或结算至驾校结算账户。

2.缴费方式创新

学员缴费方式灵活方便，实现驾校学员通过江苏省联社“E路有我”APP、“E路有我”小程序、手机银行APP等多个渠道进行缴费，支持微信、支付宝扫码支付、借记卡支付、贷记卡支付、贷记卡分期支付，切实提升用户体验。

3.敏捷开发创新

省联社成了“业技融合”的敏捷项目组，以科技敏捷带动业务敏捷，将科技部门人员整编出“小分队”，“入驻”业务部门，让科技人员和业务人员在同一房间内办公，从业务产品设计的源头就共同讨论、共同设计、共同优化，针对全省13个地区的需求进行化迭*开代**发。优化敏捷开发模式后，实现产品或功能上线周期由原来每月1至2次的大型投产缩短为每月4-5次的小型投产，大幅提升了业务响应速度和开发效率。

三、技术实现特点及优势

1.平台技术特点

“E驾金”项目基于分布式架构的互联网金融平台实现。平台采用分层、组件化设计，模块低耦合、高内聚，有效满足应用的快速开发及平台的高并发、高稳定要求。逻辑架构如下图：

互联网金融平台的整体应用体系划分为三个层次，包括服务渠道层、产品管理层、渠道协同层。

渠道展示层：是互联网金融平台对外服务的窗口，主要功能是展示互联网金融平台产品与服务，提供用户访问平台的入口，实现与行业合作的接入与处理，完成互联网金融平台的服务，主要包括用户接入子系统、商户子系统等。

应用逻辑层：主要由互联网用户子系统、支付子系统、生活服务子系统、营销子系统、订单子系统、商品子系统组成，实现互联网金融平台的功能及服务，包括用户管理、产品管理、订单管理、商户管理、线上支付、营销管理、统计查询等功能。

渠道协同层：主要解决分布式架构下互联网金融平台与原有行内系统交互通讯、接口调用方式不一致的问题，渠道协同层的渠道协同子系统将互联网金融平台下各子系统的分布式微服务，按照业务技术需求部分封装为企业服务总线接口，实现与原有行内系统的交互。

2.平台优势

一是敢创新、探索发挥国产分布式数据库特色。平台采用商用分布式数据库GoldenDB，数据通过前置中间件实现自动切分分片、自动重分布，存储节点数可横向线性扩展。尤其在高并发业务场景下，分布式数据库做了有效的支撑。

二是采用RocketMQ作为消息队列中间件。消息队列中间件是分布式系统中重要的组件，主要解决异步消息、应用耦合、流量削锋等问题，实现高性能、高可用、可伸缩和最终一致性架构，是大型分布式系统不可缺少的中间件。

三是采用Redis提供分布式缓存服务。主要用来缓解数据库查询压力，提升系统性能。Redis支持主从同步，数据可以从主服务器向任意数量的从服务器上同步，从服务器可以是关联其他从服务器的主服务器，很容易横向扩展。

四、项目过程管理

省联社于2022年1月启动“E驾金”项目，2月完成需求分析和系统设计，3月完成系统开发测试，4月完成集成测试和用户验收，5月系统投产上线。

“E驾金”项目作为省联社重点打造五大金融场景之一，在实施过程中充满了不少困难和挑战：

一是项目实施周期短，只有不到5个月的时间，时间紧，任务重，需要在有限的时间内完成项目建设。

二是项目沟通协调难度大，不仅要与交管局、驾培方、驾校沟通、而且还要与业务部门、各团队紧密配合、团结协作。

三是需针对全省各地市交管局监管要求不同进行个性化需求定制开发。

项目组克服以上困难和不利因素，充分发挥“业技融合”特点，利用节假日、周末和晚上，加班加点完成项目的成功投产。

五、运营情况

“E驾金”项目于2022年5月19日投产上线以来，系统安全稳定，运行良好，CPU平均使用率为20%，内存平均使用率为70%，磁盘平均使用率为48%，各项指标均满足生产要求。

六、项目成效

“E驾金”作为省联社五大省级统建场景之一，支持统一定价、分段付款、退款等多种功能，实现驾培“资金监管、先培后付”，将驾校收益与学员体验挂钩，有效助力驾校提升服务质量，保障驾培学员权益。截至2023年8月，“E驾金”项目对接了两家驾培系统，助力全省26家农商行拓展了180家驾校，报名缴费学员81824人，交易笔数80549笔，缴费金额26320.26万元。

一是赋能G端政府部门。助力实现对一次性缴费的全线上化管理，资金情况的实时掌握以及业务全流程的公开透明。

二是赋能C端学员消费者。让缴款方便省心、资金交易放心、消费安全舒心。

三是赋能B端驾校商户。以灵活收款优势大大节省财务人员工作量，优化企业财务流程。

四是赋能Bank端全省农商行。推进农商行本地金融生态建设，将农商行支付结算服务渗透到驾驶培训，为农商行留存驾培资金、提高手机银行、E路有我活跃度提供技术支持，同时，也为农商行后期代销车险、联动车贷等业务牢筑场景优势，圈定特定客户提供生态支持。

七、经验总结

下一步将继续发挥平台的优势，进一步加深与政府、驾培方的合作力度，扩大合作范围，不断探索监管合作新模式，提供场景金融建设质效，升级迭代增加更多驾培功能，持续在全省各驾培学校进行推广，为更多驾培学员提供安全可靠的缴费环境。

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