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我们买保险，一般都是给孩子、自己和配偶买，却很少帮爸妈买。
原因并非我们不孝顺，而是老人多病，保险公司大多不愿意卖老人保险。
除了理财保险，目前市场上能给老人买的最多就是意外险，或者是防癌医疗险。
不过老人面对的健康风险，绝不止意外和癌症，比如许多心脑血管病其实都是老人病。
有保障更全面的老人保险吗？
虽然很稀缺，但刚好有一款。
它就是我们今天要点评的中信保诚 安然无忧 ，最老80岁都能买，所有疾病和意外都保，与正常的百万医疗险一样。
安然无忧 由 中信保诚人寿保险有限公司 承保，通过代理人在 线下 销售。
这是一款百万医疗险，有优享与全享两档医疗计划。
优享只能防癌，全享保全部疾病，更有价值。
不过必须通过保险公司的体检，才能购买全享计划。
产品不保年轻人，55岁以上的中老年人才能买，最老80岁也能首次投保。
最老99岁还能续保1年，但 不保证续保 。
如果理赔较多，或者产品亏损整体停售，就没办法续保。
交1年保1年，是消费型保险。
马上看看它都有哪些保障。
01. 保什么？
虽然是一款老人保险，但 安然无忧 的保障内容与一般的百万医疗险相差不大。
它主要是在投保环节上严格一点。
首先是健康告知，它会比一般产品严格。
老人家身体多少都有点毛病，健康告知尤其要小心。
千万别因为心急给爸妈投保，就马虎应付，为以后理赔带来隐患。
其次是等待期长达 90天 ，一般医疗险30天就足够。
不过也没办法，保老人风险高，等待期长一点也可以理解。
意外受伤不受等待期限制。
1.1 医疗计划
安然无忧 有2档医疗计划可选，优享计划只防癌，全享计划才保所有疾病。
大家记得要争取买全享计划，不要嫌体检麻烦，否则买这个产品就意义不大。
如果买优享计划，每年只有200万保额，全享计划有400万，其余都一样。
与大部分百万医疗险一样，只保公立二级或以上医院普通部的费用。
切记不要去私立医院，或者公立医院高端病房，产品可能一分钱都报不了。
不限社保目录，自费药也能报。
有社保的话，一定要用社保先结算，免赔额以外的费用100%报销，否则只能报50%。
免赔额2万元，比正常百万医疗险要高，这点朋友们要尤其留意。
1.2 癌症医疗
癌症医疗两个计划都有，是最基本的。
如果买了优享计划，就只有癌症医疗，与一般防癌医疗险无异。
癌症包含重度恶性肿瘤、轻度恶性肿瘤和原位癌，把恶性肿瘤可能的情况几乎都囊括在内。
首次确诊癌症，住院治疗的必要费用，在社保结算完毕后，自费部分可拿到保险公司报销。
还有就是一些癌症的特殊门急诊治疗，比如放化疗、免疫治疗和靶向药。
这些是癌症的主要治疗手段，大医院一般都有。
1.3 一般医疗
只有全享计划，才有一般医疗保障。
建议尽量买全享计划，因为医疗险最大的优势就是不限疾病和意外！
限制病种的医疗险，比如防癌医疗险，还不如重疾险。
当然老人也买不了重疾险，只能退而求其次。
如果有一般医疗保障，不论什么病，只要不是既往症，住院都能报。
特殊门急诊方面，除了癌症方面的治疗，还有肾透析和器官移植后的抗排异治疗可报。
1.4 内容小结
总的来说， 安然无忧 的保障内容，比正常的医疗险稍微弱一点。
比如没有住院前后的门急诊和门急诊手术，这俩项目都是比较常见的。
但主要的住院和特殊门急诊还在，选择不多的话，也只能将就一下。
不过，有2万免赔额的理赔门槛，才是必须在意的。
不论是否因癌症治疗，这2万免赔额都要计算。
虽不能说坑，但也要知道社保结算后，自费还超过2万的情况很少。
大家不要期望太高，毕竟它只是平民价格。
下面一起来看看承保的公司，中信保诚人寿怎么样。
02. 谁承保？
中信保诚2000年创立于广州，深耕中国市场超过20年。
与友邦一道，均为国内知名外资保险公司。
中方是中信集团，英方是保诚集团。
双方各占股50%，不分大小。
中信集团大家应该很熟悉。
央企，也是中国最大的金融集团之一。
中信银行、中信证券和中信信托皆属它旗下。
中信集团1979年在中央的支持下创立，担当改革开放的排头兵。
现时中信集团（00267.HK）是香港恒指最大的成分股之一，2020年《财富》世界500强排名第126位。
英国保诚集团是欧洲第3大保险公司，2020年《财富》世界500强排名第80位，比中信集团排名还高。
它1848年在伦敦成立，至今已有173年历史，实为保险界的常青树。
就是这样一家强强联合的保险公司，我们一起看看它2020年在中国市场的成绩单：
数据源于保险公司年报和银保监公告，皆为公开资料。
2.1 规模
中信保诚2020年保费收入234亿，属于中等规模的保险公司，市场占有率仅有0.8%。
中资大型保险公司的保费收入一般在1000亿以上。
2.2 偿付能力
看保险公司，我们首先看偿付能力。
偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿。
银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。
中信保诚人寿2020年的偿付能力优秀，核心偿付能力比率249%，属于业内优秀水平。
风险综合评级是A，代表财务健康，违约风险小。
*级A**是最好的。
2.3 服务水平
从数据层面看，中信保诚人寿2020年的服务水平只能算一般。
每10万张保单就有0.6件销售投诉，属于表现较差。
理赔投诉方面，每10万张保单有1.1件理赔投诉，中规中矩。
以年报公布的退保金为分子，保险业务收入为分母，就能得出每家公司的退保金占保费收入比。
2020年的退保金占保费收入比为2.6%，即每收100元保费有2.6元被退保，表现挺好。
2.4 公司印象
反映服务水平的3个指标，表现好中差各占1个。
所以我们认为，中信保诚人寿的服务属中等水平。
偿付能力是没问题的，主要是小心销售投诉的问题，买之前一定自己多看条款。
总的来讲，这是一家实力强，但服务一般的保险公司。
那么它的产品贵不贵呢？
03. 贵不贵？
作为一款老人百万医疗险， 安然无忧 没法跟一般产品比。
人老病多，理赔成本比年轻人高很多。
为把价格降到可承受的水平，保险公司只能设置高达2万元的免赔额。
下表列出了主要年龄段的价格。
产品投保时不分有无社保，50岁买最低818元。
买全享计划必须体检。
如果体检结果好，按优选体承保的话，只要优享计划的价格，就可享受全享计划的保障，等于免 费升级。
如果体检结果一般，按标准体承保的话，全享计划要比优选贵一点，且不超过65岁才能买。
价格不算离谱，但2万免赔额是必须认真考虑的关键点。
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04. 点评
安然无忧是一款稀缺的老人百万医疗险，因此我们无法对它要求太多。
一定要争取买全享计划，否则意义不大。
比起一般百万医疗险，它主要少了住院前后门急诊，以及门急诊手术两项。
不过重要的住院和特殊门急诊还在，保障内容算是合格。
主要问题是免赔额高达2万，用得上的机会真心很少，但好处是把保费降到一般人还能承受的水平。
中信保诚实力很强，规模仅次于友邦排名外资老二，但服务水平很一般，尤其是销售投诉偏多。
想为爸妈买一份全面的医疗险，建议重点考虑它，因为真的很稀缺。
好，今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会！
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